Шта је правни лимит позајмљивања
Законски лимит за кредитирање је максимални износ у износу који једна банка може дати зајму датом дужнику. Овај лимит се изражава као проценат капитала и суфицита институције. Ограничења надгледају Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) и Канцеларија контролера валуте (ОЦЦ).
РАСПОЛОЖЕЊЕ законског ограничења позајмљивања
Законски лимит за позајмљивање за националне банке утврђен је према Кодексу Сједињених Држава (УСЦ) и надгледају ФДИЦ и ОЦЦ. Детаљи о ограничењима зајма националних банака приказани су у наслову 12 УСЦ, део 32.3.
ФДИЦ осигурава осигурање за америчке штедише. И ФДИЦ и ОЦЦ укључени су у процес повезивања националних банака. Оба ентитета раде и на томе да националне банке поштују утврђена правила дефинирана у Кодексу Сједињених Држава који детаљно описују савезне статуте.
Израчунавање лимита за позајмљивање
Правни кодекс ограничења позајмљивања односи се на банке и штедна удружења широм земље. Кодекс о ограничењима зајма каже да финансијска институција не може издати зајам једном дужнику за више од 15% капитала и суфицита институције. Ово је основни стандард и захтева од институције да пажљиво прати нивое капитала и вишка који су такође регулисани савезним законом. Банкама је дозвољено додатних 10% за колатерализиране зајмове. Дакле, могу дати зајам до 25% капитала и вишка ако је зајам осигуран.
Изузеци
Неким кредитима могу бити дозвољени посебни лимити за кредитирање. Кредити који могу бити квалификовани за посебна ограничења зајма укључују следеће: зајмови обезбеђени теретним листићима или примањима складишта, отплатни потрошачки папир, зајмови обезбеђени стоком и предујмови за финансирање пројеката који се односе на предквалификовану кредитну обавезу.
Уз то, за неке зајмове можда уопште не постоје лимити за кредитирање. Ови зајмови могу да укључују: одређене комерцијалне папире са попустом од комерцијалних папира или пословних папира, банке прихватају, зајмове обезбеђене америчким обавезама, кредите повезане са савезном агенцијом, кредите повезане са државном или политичком пододјељком, кредите осигуране одвојеним депозитним рачунима, кредите финансијским институције уз одобрење одређене савезне агенције за банкарство, зајмови Удружењу за маркетинг студентског зајма, зајмови властима индустријског развоја, зајмови лизинг компанијама, кредит из трансакција који финансирају одређене државне хартије од вредности и кредит унутар дана.
Капитал и суфицит
Од банака се захтева да поседују значајне износе капитала што обично узрокује да се ограничења кредита односе само на институционалне кориснике кредита. Генерално, капитал је подељен на нивое на основу ликвидности. Капитал првог реда укључује његов најликвиднији капитал, попут статутарних резерви. Капитал 2 може укључивати неоткривене резерве и опште резерве за губитке. Од националних банака се захтева да укупан однос капитала и имовине износи 8%.
Вишак се може односити на бројне компоненте у банци. Категорије укључене као вишак могу обухватати добит, резерве губитка и конвертибилни дуг.
