Осигуравајуће компаније се ослањају на закон великог броја како би помогао да процене вредност и учесталост будућих потраживања које ће платити осигураницима. Када савршено функционише, осигуравајуће компаније воде стабилан посао, потрошачи плаћају праведну и тачну премију, а цео финансијски систем избегава озбиљне поремећаје. Међутим, теоријске користи од закона великог броја не држе се увек у стварном свету.
Шта је закон великих бројева?
Закон великог броја произлази из теорије вероватноће у статистици. Предлаже да се, када се узорак посматрања повећа, варијације око средњег посматрања смањују. Другим речима, просечна вредност добија моћ предвиђања.
На пример, размотрите једноставно суђење у коме неко пребаци четвртину. Сваки пут када четвртина слети на главе, особа бележи један поен. Кад се слети као репови, не биљеже се бодови. Очекивана вредност преокрета новчића у овом суђењу је 0, 5 бодова, јер постоји само 50% шансе да ће четвртина слетети као главе.
Овако функционише закон великог броја.
Кључне Такеаваис
- Закон великих бројева теоретизира да просек великог броја резултата уско одражава очекивану вредност, а та се разлика смањује како се уводе додатни резултати. У осигурању, са великим бројем осигураника, стварни губитак по догађају биће једнак очекиваном губитак по догађају. Закон великих бројева је мање ефикасан код здравственог и противпожарног осигурања где су осигураници независни једни од других. С обзиром на велики број осигуравача који нуде различите врсте покрића, потражња за разним врстама се повећава, чинећи Закон о великим бројевима мање корисним.
Разумевање закона великих бројева у осигурању
У индустрији осигурања закон великог броја производи свој аксиом. Како се број јединица изложености (осигураника) повећава, вероватноћа да ће стварни губитак по јединици изложености бити једнак очекиваном губитку по јединици изложености већа је. Да то кажем на економском језику, у производњи осигурања се враћа.
У пракси, то значи да је лакше утврдити исправну премију и на тај начин смањити изложеност ризику за осигураватеља јер се у оквиру одређене врсте осигурања издаје више полиса. Друштву за осигурање је боље да изда 500, а не 150 полиса осигурања од пожара, претпостављајући стабилну и независну расподелу вероватноће за изложеност губицима.
Да бисте видели и други начин, претпоставимо да здравствена осигуравајућа кућа открије да ће пет од 150 људи претрпети озбиљне и скупе повреде током дате године. Ако компанија осигурава само 10 или 25 људи, она се суочава са далеко већим ризиком него што може осигурати свих 150 људи. Компанија може бити сигурнија да ће 150 осигураника колективно платити довољне премије да покрију потраживања пет купаца који претрпе озбиљне повреде.
Посебна разматрања
У Сједињеним Државама је од 2016. било скоро 6.000 превозника осигурања, према подацима Националне асоцијације повјереника осигурања. Неки превозници су успешнији од других који пружају исте или сличне врсте покрића. Ако се повећава поврат на скали од осигурања, захваљујући закону великог броја, зашто онда толико осигуравајућих друштава, а не неколицина великана који доминирају индустријом?
Прво, сва осигуравајућа друштва нису подједнако вешта у послу пружања осигурања. Ово укључује одржавање оперативне ефикасности, израчунавање ефективних премија и ублажавање изложености губицима након подношења захтева. Већина ових карактеристика не утиче на закон великог броја.
Међутим, закон великог броја постаје мање ефикасан када носиоци ризика представљају независне стране. То се најлакше види у здравственом и противпожарном осигурању јер се болести и пожар могу пребацити са једног осигураника на другог ако га не садрже правилно. Овај проблем је познат и као зараза.
Постоје и потенцијално несигурни ризици за које би закон великог броја теоретски могао да буде користан, али нема довољно потенцијалних купаца који би то омогућили. Размислите о покушају да осигурате град од ризика нуклеарног или биолошког рата. Било би потребно хиљаде или милиони великих градова који плаћају премије да надокнаде трошкове једног оствареног ризика. Нема довољно градова на свету да би то функционисало.
Коначно, сваки потрошач осигурања има индивидуалну склоност према ризику, временску предност и цијену осигурања. Како се разноликост захтева повећава, потенцијална корист од закона великог броја опада јер све мање људи жели сличне врсте покривања.
