Преглед садржаја
- Ротх вс. Традитионал повлачења
- Ротх ИРА као хитни фонд
- Структурирање Ротх ИРА-е за хитне случајеве
- Повлачење Ротх-Овер Ротх фондова
- Како повући Ротх средства
- Попуните тачне пореске обрасце
- Можете ли вратити повучени средства?
- Поновно објављени сценарији Ротх фондова
Доприноси за пензијски рачун погодан за порез долазе са правилима која отежавају улагање готовине у случају да вам изненада затреба. Ове контроле су један од разлога зашто се људи могу осећати нерадо финансирати појединачни пензијски рачун (ИРА) или план 401 (к) до максимума сваке године, иако знају што раније улажу, што ће већа предност њихових средстава морати расти по стопама без пореза.
Жеља за уштедом за пензију поткрепљује потреба за одржавање хитног фонда лако доступног новца, било за поправке аутомобила, медицинске рачуне или губитак посла. Срећом, често превидјена карактеристика Ротх ИРА-а могла би решити овај проблем - омогућавајући вам да имате свој колач и уложите га.
кључне Такеаваис
- Због тога што можете повући доприносе у било којем тренутку без пореза или пенала, Ротх ИРА може да се удвостручи као хитни штедни рачун. Права средства треба да се повлаче само као крајње средство. Када повлачите средства, будите сигурни да ограничите износ на свој допринос; не урањајте у зараду или ћете бити кажњени. Можете повући повлачења са Ротх-а, по могућности у року од 60 дана - или најкасније пре рока за подношење пореза за ту годину. Без обзира колико се повукли, можете само поново поставите збир до тренутног ограничења доприноса Ротх ИРА-а за годину.
Брзи резиме: Ротх ИРА правила
Постоје ограничења у томе колико можете зарадити да бисте се квалификовали за Ротх.
Лимити прихода прилагођавају се сваке године од Службе за унутрашње приходе (ИРС). Ово су ограничења за пореске године 2019. и 2020.:
- За пореску годину 2019. ваша способност доприноса ће се укинути ако се венчате и подносите измене и остварите модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) од 193.000 до 203.000 долара. Ако зарадите више од 203 000 УСД, не испуњавате услове за Ротх. Поједини подносиоци захтева достигли су смањени праг доприноса на 122.000 УСД и дисквалификују се након што њихов приход премаши 137.000 УСД. За пореску годину 2020. поступак укидања почиње са модификованим прилагођеним бруто приходом (МАГИ) од 196.000 УСД. Ако зарадите више од 206.000 УСД, не испуњавате услове за Ротх. Поједини филери достигли су праг од 124.000 долара и дисквалификују се ако њихови приходи пређу 139.000 долара.
За разлику од доприноса традиционалним ИРА-има, Ротх ИРА депозити не добијају одбитак пореза кад их унесете. У ИРС линго-у раде са доларима након опорезивања. Новац на рачуну расте без пореза до пензије. А кад се повучете, не плаћате порез на подизање новца - јер сте то ефективно учинили када сте уплаћивали депозите.
Такође нећете имати мандат да са тог рачуна узимате тражене минималне дистрибуције (РМД). Новац може наставити расти без пореза док вам не затреба.
(Уз традиционалну ИРА, плаћате порез на подизање новца и од вас се тражи да извадите одређени износ након навршене 70. године живота.)
Имате 15½ месеци сваке пореске године да акумулирате средства за хитне случајеве да их сместите у Ротх. На пример, за пореску 2019. годину можете давати доприносе од 1. јануара 2019. до 15. априла 2020. године.
Сада за добар део. Будући да се доприноси Ротх-у дају средствима на која сте већ платили порез, ИРС-ова правила омогућавају да тај новац - зброј ваших доприноса, другим речима - повучете у било које време без казне или пореза.
Само зарада од улагања остварена вашим депозитима - приход од камата, дивиденди, капиталних добитака - мора остати на рачуну све док не навршите 59½ да не бисте платили 10% казне.
„Ротх ИРА-ови остају најфлексибилнији пензиони рачуни у земљи“, каже Јефф С. Воллмер, генерални директор Хиде Парк Веалтх Манагемент у Цинциннатију.
Дакле, у ствари, ваш Ротх рачун може да се удвостручи као хитни штедни рачун. То вам може пружити сигурност ако знате да ако вам затребају приступ без пенала кључном делу ове уштеде.
Ротх ИРА као хитни фонд
Предност стављања хитних уштеда у Ротх ИРА је та што не пропуштате ограничену могућност да дате допринос за пензију те године. Можете само да допринесете неколико хиљада долара Ротх ИРА-у сваке године, а једном годишње прође без доприноса, изгубите прилику да то заувек направите.
Приступ овим средствима, међутим, требао би бити ваше посљедње средство.
Матт Бецкер, сертификовани финансијски планер само за хонораре који води страницу моманддадмонеи.цом, истиче да не желите да повучете доприносе компаније Ротх ИРА за мање хитне случајеве, као што су поправке аутомобила или мали рачуни за медицину. Требате сачувати довољно уштеде за ове догађаје. Ваш Ротх ИРА фонд за хитне случајеве требао би бити за веће хитне случајеве, попут незапослености или тешке болести.
Повлачење доприноса Ротх је боља опција од скупљања трошкова камата на стању на кредитним картицама.
Структурирање Ротх ИРА-е за хитне случајеве
Кључ за коришћење Ротх ИРА-а као фонда за хитне случајеве је ограничење расподјеле доприноса. Не започињте са улагањима у инвестиције.
Додуше, ИРА средства на вашој изјави нису означена као „доприноси“ и „зараде“. Ипак, поштовање овог правила је једноставно: Не повлачите се више него што сте унели.
„Пресудно је не улагати део свог Ротх-а намењен вашем хитном фонду“, каже Гарретт М. Пром, оснивач Проминент Финанциал Планнинг-а из Аустина у Тексасу. „Овај новац је за хитне случајеве, што је у већини случајева губитак посла. Ако је тај губитак посла део пада привреде, мораћете да продате инвестиције, обично са губитком."
Део вашег Ротх ИРА доприноса намењен пошто ваш хитни фонд не припада акцијама, обвезницама или узајамним фондовима попут типичног пензионог доприноса. Припада ликвидном рачуну који и даље изазива мало камате, али оном са којег се можете повући у трен ока без губитка главнице. Алли Банк, на пример, има ИРА штедни рачун који плаћа 1, 80% камате, од октобра 2019. године.
Добит на Ротх рачуну ће се повећавати без плаћања пореза на зараду сваке године, као што је то случај са редовним штедним рачуном. Порез на те зараде нећете плаћати и кад их повучете као квалификовану расподелу када достигнете пензионисану старост.
Док ИРС назива рана повлачења у хитним случајевима „неквалификованим“, што звучи као да кршите неко правило, „квалификоване“ дистрибуције су једноставно оне које су у вашем Ротх-у најмање пет година и које се повлачите после 59. године.
Штедни рачун унутар компаније Ротх може зарадити најмање онолико камате колико и обични штедни рачун, ако не и више, овисно о томе гдје банкарите. Ако већ имате Ротх ИРА, али ваша брокерска кућа нема места са малим ризиком да задржите новац док и даље зарађујете камате, отворите другу Ротх ИРА у установи која то ради.
Једном када имате довољно велики фонд за хитне случајеве, започните са пребацивањем тих доприноса у инвестиције са већом добити. Не желите заувек све своје Ротх доприносе у готовини.
Овај поступак може вам потрајати неколико месеци или неколико година, зависно од тога колико брзо можете да сакупите додатну уштеду.
Повлачење Ротх-Овер Ротх фондова
Ако ваш Ротх ИРА садржи доприносе које сте конвертовали или пребацили са другог рачуна за пензију, као што је 401 (к) од бившег послодавца, мораћете бити пажљиви око било каквих повлачења јер постоје посебна правила о повлачењу доприноса за роловер.
Ако нисте у вашем Ротх-у најмање пет година, претпоставит ћете 10% казне ако их повучете, а свака конверзија или превртање имају засебан петогодишњи период чекања.
Повлачење доприноса за ролловер без пенала може бити тешко. Било би добро да се консултујете са пореским стручњаком ако се нађете у овој ситуацији.
Добра вест је да ако имате и редовне доприносе и доприносе са ролловер-ом, ИРС прво категорише повлачења као повлачења редовних доприноса, пре него што их класификује као повлачење ролловер доприноса.
Како повући Ротх средства
Доступност средстава може се разликовати овисно о институцији у којој држите Ротх и врсти рачуна у који стављате новац. Кад вам хитно треба новац, не желите да чујете да ће проћи дани или чек или банковни трансфер. Пре него што дате допринос вашем Ротх ИРА-у, сазнајте колико траје дистрибуција.
Средства се обично могу преузети за мање од три радна дана. Ако узимате средства са новчаног тржишта или узајамног фонда и унесете захтев за повлачење прије 16:00 ЕСТ, новац ћете добити до наредног радног дана.
Ако новац уложите у залихе, обично ћете морати сачекати три радна дана, мада ако имате текући рачун код исте институције у којој имате свој Ротх ИРА, можда ћете га моћи добити брже.
Пренос путем рачуна такође може бити брз начин да приступите средствима, мада ћете морати да платите накнаду која обично износи од 25 до 30 долара. „Већина брокерских фирми може пребацити средства директно са Ротх ИРА-а на чековни или штедни рачун у једном радном дану, под претпоставком да акције или обвезнице не морају бити продане да би се створио новац“, каже акредитовани специјалиста за управљање имовином Марцус Дицкерсон из Беаумонт-а, Текас.
Ова потенцијална кашњења у расположивости Ротх ИРА фонда су још један разлог да неки хитан новац задржите изван своје Ротх ИРА на рачуну за проверу или штедњу за крајње хитне потребе.
Попуните тачне пореске обрасце
Не морате да пријављујете доприносе компаније Ротх ИРА на вашу пореску пријаву, јер не утичу на ваш опорезиви доходак. Међутим, ако морате да повучете доприносе из Ротх ИРА-е да бисте их користили у хитним случајевима, ради се на папирологији. Иако вам је дозвољено, још увек морате да пријавите своје повлачење на делу ИИИ обрасца 8606.
Можете ли вратити повучени средства?
Учините то и највише што ћете изгубити је мало интересовања. Вероватно нећете морати да пријавите ни повлачење.
Међутим, ако требате, можете мало продужити рок. Ако повучете доприносе остварене током текуће пореске године, имате до краја тог пореског рока (15. априла следеће године) да поново вратите новац у своју Ротх ИРА. Ако повучете доприносе дане у другим годинама, можете до краја пореског рока преместити до лимита за доприносе.
Међутим, ако у једној години повучете више него што можете да допринесете, не можете поново да допринесете 100% тих средстава током исте године. Ограничење доприноса можете вратити само сваке године.
6.000 УСД
Максималан допринос Ротх ИРА-у у 2019. години
Поновно објављени сценарији Ротх фондова
Погледајмо неколико примера ради јасноће.
Пример 1
Имате 30.000 долара у Ротх ИРА-и. Доприносили сте 20.000 долара у претходним пореским годинама и 6.000 УСД ове године 2019. Преосталих 4.000 УСД је дошло од раста инвестиција (зарада). Ако повучете доприносе у вредности од 6.000 УСД ове године, имате до априла 2020. године да поново дате средства у Ротх ИРА.
У основи, повлачењем својих прилога из ове године, то је као да се ваш допринос никада није догодио. Ваши доприноси Ротх ИРА-е према лимиту враћају се на 0 УСД. Ако прођете 15. априла 2020. и нисте допринели 6.000 УСД назад у Ротх ИРА-у, онда уопште нећете моћи да дате допринос за 2019. годину.
Пример 2
Иста ситуација: 30.000 УСД у Ротх-у, 20.000 УСД од доприноса из претходне године, 6.000 УСД ове године и 4.000 долара раста. Повлачите 2.000 долара доприноса. До априла 2020. имате још 2000 долара или ће ваш Ротх ИРА допринос за 2019. бити само 4.000 УСД.
Пример 3
Иста ситуација, али овај пут повлачите 10 000 УСД. То значи да сте изузели својих 6.000 долара доприноса из ове пореске године, као и 4.000 долара из прошле. Ове године не можете поново да допринесете пуних 10 000 УСД. Можете да допринесете само до годишњег максимума од 6.000 УСД.
Нема начина да вратите читавих 10.000 УСД у Ротх ИРА осим што сте у наредној пореској години допринели преосталих 4.000 УСД вашем Ротх ИРА-у, плус још 2.000 УСД да бисте га подигли на 6.000 УСД. (Али, надам се, већ сте планирали да уложите додатних 6.000 УСД - што сада не бисте могли да урадите.) Да бисте ефикасно позајмљивали од свог Ротх ИРА-а, морали бисте већ давати допринос раније у години, а повукли сте то допринос и вратио га је пре опорезивања наредне године. Не постоји формални програм „зајма“ са Ротх ИРА-ом као што је то случај са планом 401 (к).
