Када је у питању куповина кућа, сви знају критично правило: Не купујте више куће него што можете да приуштите. Али оно што представља „приступачну“ разликујеће се од једног купца до другог. Од септембра 2019. године, средња цена новог дома била је готово 363.000 долара, што значи да неки плаћају много више од тога, а други много мање. Где год да паднете на спектар, вероватно ће дом представљати једну од највећих појединачних куповина које ћете икада обавити.
Ипак, проналажење слатког места приступачности захтева више од добијања одобрења хипотекарног зајма. Купци који први пут купују износ који је зајмодавац спреман да унапред плати, не узимајући у обзир остале трошкове. То их поставља за финансијске потешкоће, па чак и за потенцијалну оврху ако си не могу приуштити месечну уплату.
Кључне Такеаваис
- Постављање буџета за куповину куће подразумева више од гледања да ли можете променити хипотеку. Да бисте утврдили да ли је кућа приступачна, израчунајте целокупни омјер дуга и прихода: сви месечни трошкови подељени са вашим бруто приходом. Власништво куће укључује низ текућих трошкови, укључујући осигурање власника кућа, порез на имовину и трошкове поправке / одржавања. Приступање дому значи могућност плаћања најмање 20% аванса на њему; у супротном, претпоставит ћете скупо осигурање приватне хипотеке.
Правило од 25% може вас започети
Један од најједноставнијих начина за израчунавање буџета за куповину куће је правило од 25%, које налаже да хипотека не сме бити већа од 25% вашег бруто прихода месечно. Федерална стамбена управа је мало издашнија, омогућава потрошачима да троше до 29% свог бруто прихода на хипотеку. Али не заборавите да, ако имате и друге дугове, морате их узети у обзир уз уплату хипотеке како бисте одредили колико заиста можете себи да приуштите.
Хипотекарни зајмодавци гледају на ову укупну цифру - омјер дуга и прихода потенцијалног дужника - када одређују да ли ће позајмљивати новац. Рецимо да ваша месечна хипотекарна уплата износи 1.000 долара месечно, а остали трошкови 1.000 долара, тако да укупно месечне обавезе износе 2.000 долара. Рецимо сада да имате бруто месечни приход од 6.000 УСД. То поставља омјер дуга и прихода на
33%.
43%
Генерално, највећи омјер дуга и прихода који дужник може имати и добити хипотеку од квалифицираног зајмодавца.
Трошкови кућног власништва иза хипотеке
Добијање претходног одобрења за кредит за куће важан је први корак у процесу куповине кућа, али то је само једно разматрање. Хипотека није једини текући трошак: власништво над кућом долази са мноштвом других текућих трошкова за које купци треба да предвиде. Они укључују осигурање власника кућа, комуналије, поправке и трошкове одржавања. Само одржавање се може надопунити: травњак је потребно обрезати, снег треба просипати, а лишће посегнути. Купци такође морају узети у обзир порез на имовину.
Сви ти трошкови, као и остали редовни трошкови, морају се урачунати у одређивање колико куће можете себи да приуштите. Ти трошкови могу увелико повећати месечне издатке, чинећи дом који у стварности изгледа као приступачан на папиру. Плаћање хипотеке у износу од 1.500 УСД месечно може бити пријатно, али додајте 1.500 УСД месечних трошкова и одједном су се ваше обавезе удвостручиле.
Аконтација треба да диктира куповину
Генерално, зајмодавци желе да купци домова могу платити најмање 20% купопродајне цене у готовини. Ако могу уплатити само предујам испод тог износа, могу и даље добити хипотеку, али често морају платити додатни трошак приватног хипотекарног осигурања (ПМИ). Плаћање ПМИ значи да ће њихова месечна хипотека повећати било где од 0, 3% до 1, 2% износа кредита.
Колико ћете платити у ПМИ-у, између осталог зависи и од величине куће, кредитног рејтинга и потенцијала за процену имовине. Ако не можете да бацате 60.000 УСД на кући од 300.000 долара, пуцајте за најмање 10%. Што је више залога, мање камате ћете платити током трајања кредита, а мања ће бити месечна хипотекарна уплата, чак и ако сте погођени хипотекарним осигурањем.
Износ који сте уштедјели за предујам такође би требало да утиче на кућу коју купите. Ако имате довољно да ставите 20% на један дом, али 10% на други, јефтинији дом ће вам пружити више новца за свој долар.
Купци такође морају издвојити новац за трошкове затварања, који могу износити између 2% и 5% од купопродајне цене, у зависности од државе у којој живите. Ако купујете кућу од 200.000 УСД, могли бисте платити између 4.000 и 10.000 УСД у само затварање трошкова. Што мање морате да финансирате зајам, то ћете ниже камате платити током трајања зајма и пре тога ћете видети поврат своје инвестиције.
Изаберите својство са којим можете да се бавите
Када разматрају приступачност куће, купци који први пут морају узети у обзир стање имовине и величину. Напокон, велика није увек добра, поготово ако загревање и хлађење поквари буџет. Чудан дом који сједи на живописном брду можда је остварење снова, али лопање тим дугим и стрмим прилазом током зимских месеци могло би бити скупа ноћна мора. Може ли се то поправити на 3.000 квадратних метара, што изгледа супер јефтино док не почнете са реновирањем сваке собе у кући. Погледајте комуналне рачуне за некретнине које разматрате - и процените стручњака за изградњу колико би то могло коштати. Ако то планирате углавном сами, будите реални у чему се можете носити, како у погледу вештина, тако и у погледу времена.
Доња граница
Власништво куће је и даље амерички сан, али брзо се може претворити у ноћну мору ако погрешно процијените куповину. Конкретно, купци који први пут имају много жеља, често више него што заправо могу да се носе. Морају бити сигурни да је кућа коју купују приступачна узимајући у обзир више од само месечне хипотеке. Без неких претходних израчуна, они могу бити богати од куће али сиромашни новцем, што доводи до свих врста финансијског бола. Узмите времена да коштате свој сан пре него што га потпишете.
