Сви имају мишљење о томе колико новца треба да сакупи на свој банковни рачун. Истина је, то зависи од ваше финансијске ситуације. Оно што требате да задржите у банци јесте новац за редовне рачуне, дискреционо трошење и део уштеђевине који чини ваш хитни фонд.
Све започиње вашим буџетом. Ако не извршите буџет правилно, можда нећете имати шта да држите на свом банковном рачуну. Немате буџет? Сада је време да је направите. Ево неколико размишљања о томе како то учинити.
Правило 50/30/20
Прво, погледајмо увек популарно правило 50/30/20. Уместо да покушавате да пратите компликован, луд буџет по бројевима, свој новац можете мислити као да седите у три канте.
Трошкови који се не мењају (фиксни): 50%
Било би добро да немате месечне рачуне, али рачуни за струју долазе, баш као и рачуни за воду, интернет, аутомобил и хипотеку (или закуп). Под претпоставком да сте проценили како се ти трошкови уклапају у ваш буџет и закључили да су неопходни, не можете много друго него да их платите.
Фиксни трошкови требало би да поједу око 50% вашег месечног буџета.
Дискрециони новац: 30%
Ово је канта у коју иде било шта (у разуму). То је ваш новац који требате да користите на потребе, уместо за потребе.
Занимљиво је да већина планера укључује храну у ову канту јер постоји толико избора у начину на који се можете носити са тим трошковима: Могли бисте јести у ресторану или јести код куће; могли бисте купити генеричке или трговачке марке, или можете купити јефтину конзерву супе или гомилу органских састојака и направити своје.
У ову канту се убраја и филм, куповина новог таблета или допринос у добротворне сврхе. Ти одлучујеш. Опште правило је 30% вашег прихода, али многи финансијски гуруи ће тврдити да је 30% превише превисоко.
Финансијски циљеви: 20%
Ако не агресивно штедите за будућност - можда финансирате ИРА, план 529 ако имате децу и, наравно, доприносите 401 (к) или другом пензионом плану, ако је могуће - постављате себе за тешка времена испред. Овде треба отићи коначних 20% вашег месечног дохотка. Ово хитно финансирање је од суштинске важности за вашу будућност. Фондови за пензионисање попут ИРА и Ротх ИРА могу се основати кроз већину брокерских кућа.
Друга буџетска стратегија
Финансијски гуру Даве Рамсеи разликује се од начина на који треба да скупите свој новац. Његова препоручена издвајања изгледају отприлике овако (изражена у проценту надокнаде за повратак кући):
- Добротворно давање: 10% -15% храна: 5% -15% Уштеда: 10% -15% Одјећа: 2% -7% Становање: 25% -35% Превоз: 10% -15% Комуналне услуге: 5% -10% Медицина / Здравље: 5% -10%
О том хитном фонду
Поред ваших месечних трошкова живота и дискреционог новца, највећи део новчаних резерви на вашем банковном рачуну требало би да се састоји од вашег хитног фонда. Новац за тај фонд требало би да долази из дела вашег буџета намењеног уштедама - било да је то 20% од 50/30/20 или Рамсеијевих 10% до 15%.
Колико требаш? Сви имају различито мишљење. Већина финансијских стручњака закључује да вам је потребан залог новца једнак шест месеци трошкова: Ако вам треба 5000 долара да бисте преживели сваког месеца, уштедите 30.000 долара.
Гуру за личне финансије Сузе Орман савјетује осмомјесечни фонд за хитне случајеве, јер приближно је то колико просјечној особи треба да пронађе посао. Други стручњаци кажу да три месеца, док неки кажу да уопште нема ако имате мали дуг, већ имате много новца уштеденог у ликвидним инвестицијама и имате квалитетно осигурање.
Да ли би тај фонд заиста требао бити у банци? Неки ти исти стручњаци саветују вас да свој фонд за хитне случајеве у пет цифара држите на инвестиционом рачуну са релативно сигурним издвајањима да бисте зарадили више од мале камате коју ћете добити на штедном рачуну.
Главно питање је да новац треба одмах да буде доступан ако вам затреба. (С друге стране, имајте на уму да је новац на банковном рачуну осигуран ФДИЦ.)
Након тога, ваша уштеда би требало да оде у пензију и друге циљеве - уложите у нешто што зарађује више од банковног рачуна.
Колико готовине задржати у банци
Доња граница
Најновији подаци Федералних резерви из „Извештаја о економском благостању америчких домаћинстава у 2017. години“ анкетирали су Американце и напоменули да „четверо од 10 одраслих особа, ако се суоче са неочекиваним трошковима од 400 долара, или неће моћи да их покрије. или би то покрио продајом нечега или позајмљивањем новца. " То не оставља много простора за уштеду.
Већина финансијских гуруа би се вероватно сложила да ако започнете нешто да уштедите, то је одличан први корак. Планирајте да тај износ прикупите током времена.
