Али пре него што се припремите да на овај начин искористите пензијску штедњу, проверите да ли вам је то дозвољено. Послодавци не морају да нуде подизање тешкоћа или два друга начина да добијете новац од ваших 401 (к) - кредита и неисплативих повлачења у служби.
Чак и ако вам послодавац понуди меру, требало би бити обазрив када је користите. Финансијски саветници се обично саветују против наплате своје пензијске штедње осим као апсолутно крајње средство. Заправо, с новим правилима која олакшавају повлачење тешкоћа, неки саветници се плаше покретања пензионих фондова на штету коришћења опција које мање штете дугорочном финансијском здрављу.
Ево шта треба да знате о повлачењу тешкоћа, почевши од онога што требате да докажете да бисте се квалификовали.
Кључне Такеаваис
- Повлачење тешкоће са рачуна за пензију од 401 (к) може вам помоћи да нађете потребна средства у малој мери. Као што је зајам од 401 (к), средства која не треба да се враћају. Али морате платити порез на износ повлачења. Повлачење тешкоће може вам дати пензионе фондове без казне, али само за одређене специфичне квалификоване трошкове, као што су осакаћени рачуни за медицину или присуство инвалидности.
Испуњавање права на повлачење заостатка
Одредба „непосредне и велике финансијске потребе“ Службе за интерни приход (ИРС) за повлачење тешкоћа не односи се само на ситуацију запосленог. Такво повлачење може се извршити и да задовољи потребе супружника, издржаваног или корисничког права.
Непосредни и тешки трошкови укључују следеће:
- Одређени медицински трошковиКућни откупи куће за главно пребивалиштеУплата школарине и накнада у 12 месеци. Трошкови да се спречи искључење или деложација Погребни или погребни трошкови Одржавање трошкова за поправак губитака у главном пребивалишту (као што су губици од пожара, земљотреса или поплава)
Нећете се квалификовати за повлачење проблема ако имате другу имовину коју бисте могли да искористите да бисте удовољили потребама или осигурању које ће покрити потребу. Међутим, не морате нужно узимати зајам из свог плана пре него што можете поднети захтев за повлачење тешкоће. Тај захтев је елиминисан у реформама које су биле део закона о буџетском буџету донесеног у 2018. години.
Ништа у реформама, међутим, више не чини сигурно да можете предузети тешкоће у дистрибуцији. Та одлука је још увек на вашем послодавцу. „План за пензионисање може, али није дужан да предвиђа расподелу тешкоћа“, наводи ИРС. Ако план допушта такве расподјеле, мора одредити критерије који дефинишу потешкоће, попут плаћања медицинских или погребних трошкова. Ваш послодавац ће тражити одређене информације и евентуално документацију о вашем тешкоћама.
Колико можете повући
Не можете се само повући онолико колико желите; то мора бити износ „неопходан за задовољење финансијских потреба.“ Међутим, тај износ може да укључи оно што је потребно за плаћање пореза и пенала на повлачење.
Недавне реформе омогућавају да максимално повлачење представља већи део вашег плана 401 (к) или 403 (б). Према старим правилима, могли сте повући само свој допринос за одлагање плата - износе које сте задржали са платне листе - из свог плана приликом повлачења тешкоћа. Такође, повлачење потешкоћа значило је да не можете дати нове доприносе свом плану у наредних шест месеци.
Према новим правилима, ако ваш послодавац то дозвољава, можете да повучете доприносе свог послодавца плус било какву зараду од улагања поред доприноса за одлагање плата. Такође ћете моћи да наставите са доприносом, што значи да ћете изгубити мање основа за уштеду за пензију и још увек ћете моћи да примате одговарајуће доприносе свог послодавца.
Неки би могли тврдити да могућност повлачења не само доприноса за одлагање плата, већ и доприноса послодаваца и улагања од улагања није побољшање програма. Ево зашто.
Који трошкови повлачења за вас могу коштати
Повлачења из тешког стања дугорочно вас штете када је у питању штедња за одлазак у пензију. Уклањате новац који сте издвојили за своје године плаћања и након тога губите прилику да га употребите и да га у међувремену наставите да цените. И бит ћете одговорни за плаћање пореза на доходак од износа повлачења, и по вашој тренутној стопи, која може бити и већа него што бисте је платили да су средства повучена у пензији.
10%
Казна за повучене пензионе фондове пре навршене 59. године живота, поред плаћања пореза, ако не испуњавају критеријуме за одрицање од казне.
Ако сте у тој старосној групи, казнићете 10% казне уколико не примите средства ни у једној од следећих околности:
- Корективна дистрибуција. Ово вам се враћа новац као високо компензовани радник за који се сматра да је превише допринео 401 (к) у поређењу с другим запосленима; порез на доходак дугује се овом новцуДетаТотално и трајно онеспособљење Налог за квалификоване домаће односе, издат као део декрета о разводу брака) ИРС наплаћује низ плана у основи једнаких периодичних исплатаДисвиде дивиденде из плана власништва над запосленим радницимаМедицински трошкови већи од 10% прилагођеног бруто прихода (АГИ) Одвајање запослених од службе након навршених 55 годинаОстало расподелу квалификованим војним резервистима позваним на активну дужност
Такође, имајте на уму да су правила о повлачењу пенала 401 (к) мало другачија од правила за повлачење из традиционалне ИРА.
Остале могућности за добијање 401 (к) новца
Ако имате најмање 59½, дозвољено вам је да повучете средства са својих 401 (к) без казне, било да патите или не. И власници рачуна било које старости могу, ако им послодавац то дозволи, моћи да позајмљују новац од 401 (к).
Већина саветника, углавном, не препоручује позајмљивање од вашег 401 (к), јер такви зајмови такође угрожавају гнездо јаја које сте акумулирали за пензију. Али зајам би можда вредео размотрити уместо повлачења ако верујете да постоји шанса да ћете успети да га вратите правовремено (са највише 401 (к) с, то значи у року од пет година). Кредити су углавном дозвољени за мање од половине вашег салда од 401 (к) или 50 000 УСД и морају бити враћени са каматама, мада се то враћа на ваш рачун. Ако бисте пропустили плаћање, зајам се претвара у повлачење, с већином истих последица као да је настао као један.
401 (к) зајмови морају бити враћени са каматама да би се избегле казне.
Отприлике две трећине од 401 (к) с такође дозвољавају неовлаштено повлачење из употребе. Ова опција, међутим, не обезбеђује средства одмах за хитне потребе. Уместо тога, повлачење је дозвољено како би се средства пренела на другу могућност улагања. Међутим, можете се обратити пореском или финансијском саветнику да бисте истражили да ли ова опција може да задовољи ваше потребе. Заиста, ангажовање професионалних савета који ће вам помоћи да истражите своје могућности је мудро ако размишљате о повлачењу или било каквом другом потезу да бисте одмах добили средства.
