Преглед садржаја
- Алокација активе
- Расподјела средстава по старосној доби
- Почетак планирања: ваше 20-те
- Каријера-фокусирана: 30-их
- Пензионисани: Ваши 40-ти
- Скоро пензионисан: 50-их и 60-их
- Пензионисање: 70-их и 80-их
- Доња граница
Већина људи који планирају пензију веома су заинтересовани да сазнају како да улажу. На крају, како штедите и улажете у деценијама пре него што напустите посао од девет до пет година како ћете провести године после посла. Такође је важно знати да стратегија расподјеле средстава коју користите у 20-има и 30-има неће радити када сте близу (или у) пензионисању. Ево како уложити у сваком узрасту да бисте постигли своје пензионе циљеве.
Кључне Такеаваис
- Улагање у пензију важно је у било којем добу, али исту стратегију не треба користити у свим фазама вашег живота. Они који су млађи могу поднијети већи ризик, али често имају мање прихода за улагање. Они који су близу пензије могу имати више новца за улагање, али мање времена за опоравак од губитака. Расподјела средстава према старости игра важну улогу у изградњи здраве стратегије улагања у пензије.
Алокација активе
Пре него што размислите о томе како да улажете током различитих фаза свог живота, корисно је разумети концепт алокације имовине. Када је у питању улагање, постоје бројне класе имовине - или, једноставније речено, „категорије“ улагања. Три главне класе имовине су:
- Акције (власнички улози) Обвезнице (хартије од вредности са фиксним приходом) Новац и готовински еквиваленти
Остале класе имовине укључују:
- РобеНепремнинеФудурес и други деривати
Свака класа имовине има различит ниво ризика и награде - враћа се, како се обично назива. Као таква, свака класа се понаша различито током времена, у зависности од тога шта се дешава у укупној економији и других фактора.
На пример, када економија цвета, инвеститори су сигурни. Новац узимају са тржишта обвезница и пребацују га у акције, где је потенцијал зараде много већи.
Слично томе, када се економија охлади, инвеститори имају мање самопоуздања. Они узимају новац из акција - што сада изгледа превише ризично - и траже сигурно уточиште на тржишту обвезница. Акције и обвезнице су, дакле, негативно повезане. Када један иде горе, други пада и обрнуто.
Ево зашто је то важно. Ако сав свој новац ставите у једну класу имовине (тј. Сва јаја у једну корпу) и резервоаре те класе, немате заштите да бисте заштитили свој капитал. Улагање у разне класе имовине омогућава диверзификацију вашег портфеља. Та диверзификација вас спречава да изгубите сав новац ако једна класа имовине оде на југ. Како аранжирате средства у свом портфељу назива се расподјела имовине. У зависности од ваше старости и броја година које имате до одласка у пензију, препоручена алокација средстава изгледа врло различито.
Расподјела средстава по старосној доби
Ево прегледа расподјеле имовине кроз животне фазе у различитим фазама. Наравно, то су опште препоруке које не могу узети у обзир ваше конкретне околности или профил ризика. Неким инвеститорима одговара агресивнији начин улагања, док други цене стабилност изнад свега - или имају животне ситуације које захтевају додатни опрез, као што је дете са инвалидитетом.
Поуздани финансијски саветник може вам помоћи да схватите свој профил ризика. Алтернативно, многи мрежни посредници имају „калкулаторе“ и упитнике за профил ризика који могу утврдити да ли је ваш стил улагања конзервативан или агресиван - или негде између њих.
У било ком узрасту, прво бисте требали да сакупите трошкове живота најмање шест до 12 месеци на лако доступном месту, попут штедног рачуна, рачуна на тржишту новца или ликвидног ЦД-а.
Почетно планирање пензионисања: ваше 20-те
Распоред узорка средстава:
- Залихе: 80% до 90% Обвезнице: 10% до 20%
Иако сте недавно дипломирали на факултету и вероватно још увек отплаћујете студентске кредите, користите ово време да започнете са улагањем. Било да је у компанији 401 (к) или у ИРА коју сте сами поставили, уложите оно што можете као 20-так нешто, чак и ако не можете да допринесете 10% препорученог износа.
Имате највећу предност над свима инвестирајући тренутно: време. Због сложених камата, оно што улажете током ове деценије има највећи могући раст. Пошто имате више времена за апсорбирање промена на тржишту, можете се усредсредити на агресивнији раст акција и избећи споро растућу имовину попут обвезница.
Каријера-фокусирана: 30-их
Распоред узорка средстава:
- Залихе: 70% до 80% Обвезнице: 20% до 30%
Чак и ако сада плаћате хипотеку или оснивате породицу, допринос вашој пензији требао би бити главни приоритет. Још увек вам је остало 30 до 40 активних радних година, тако да је ово период када требате максимално да допринесете. Обавезно уложите довољно да се компанија подудара са 401 (к) и размислите о томе да повећате ако можете. И повећајте своје ИРА-е такође док сте на томе.
И даље можете да приуштите неки ризик, али можда је време да почнете додавати обвезнице у микс како бисте имали одређену сигурност.
Пензионисани: Ваши 40-ти
Распоред узорка средстава:
- Залихе: 60% до 70% Обвезнице: 30% до 40%
Ако сте одгађали штедњу за пензију до својих 40-их - или ако сте били у нископлаћној каријери и прешли на нешто уносније - сада је време да се скокнете и озбиљније заузмете. Ако сте већ на путу, искористите овај тренутак да направите озбиљну изградњу портфеља. Налазите се на средини каријере и вјероватно се приближавате свом максимуму зараде.
Чак и ако штедите за средства дјечјег колеџа или настављате да плаћате хипотеку, пензијска штедња би требало да буде на челу сваке финансијске одлуке. Имате довољно времена да се надокнадите ако сте пажљиви, али недовољно времена да се посвађате. Састаните се са финансијским саветником ако нисте сигурни која средства да одаберете. Мораћете да уштедите у агресивним средствима као што су акције да бисте својим средствима пружили најбољу шансу да победе над инфлацијом.
Међутим, „агресиван“ не значи „безбрижан“. Држите се улагања која имају успех у производњи и избегавајте понуде који су „превише добри да би били истинити“. И наставите да максимално доприносите својим 401 (к) и ИРА-овима.
Скоро пензионисање: ваше педесете и шездесете
Распоред узорка средстава:
- Залихе: 50% до 60% Обвезнице: 40% до 50%
Будући да се ближите старосној доби за пензионисање, сада није време за губитак фокуса. Ако сте провели своје млађе године стављајући новац у најновије залихе, морате бити штедљивији што ћете ближе доиста требати своје пензијске штедње.
Пребацивање неких ваших улагања у стабилније фондове са мањом зарадом попут обвезница и тржишта новца може бити добар избор ако не желите да ризикујете да сав новац буде на столу. Сада је и време да се забележите шта имате и почнете да размишљате о томе када би вам могло бити добро време да се заиста пензионирате. Добијање стручних савета може бити добар корак ка осећају сигурности у избору правог времена за шетњу.
Други приступ је играти надокнађивање тако што ћете насукати више новца. ИРС омогућава људима који се приближавају пензији да већи део свог прихода ставе на инвестиционе рачуне. Радници који су старији од 50 година могу допринијети до 26.000 УСД за 401 (к) 2020. Ако имате ИРА, граница доприноса за 2020. годину је 7000 УСД ако имате 50 или више година.
Пензионисање: 70-их и 80-их
Распоред узорка средстава:
- Залихе: 30% до 50% Обвезнице: 50% до 70%
Вероватно сте до сада у пензији - или ће ускоро бити - тако да је време да свој фокус пребаците са раста на приход. Ипак, то не значи да желите уновчити све своје залихе. Усредсредите се на акције које омогућавају приход од дивиденди и додајте улоге у својим обвезницама.
У овој фази ћете вероватно наплаћивати пензије за социјално осигурање, компанијску пензију (ако је имате), а у години када навршите 72 године, вероватно ћете почети узимати потребне минималне расподјеле (РМД) са својих пензионих рачуна.
Обавезно узмите те РМД-ове на време - постоји 50% казне на било који износ који сте требали повући, али нисте. Ако имате Ротх ИРА, не морате узимати РМД-ове, тако да можете оставити рачун да расте за своје наследнике ако вам новац не треба.
Ако још увек радите, успут нећете дуговати РМД-ове на 401 (к) компанији у којој сте запослени. И даље можете да допринесете ИРА-и (чак и ако је традиционална, захваљујући СИГУРНОСНОМ Закону који је донесен крајем 2019. године) ако имате подобан зарађени приход који не прелази прагове прихода ИРС-а.
Доња граница
Кинеска пословица каже: „Најбоље време за садњу дрвета било је пре 20 година. Сада је друго најбоље време. "
Тај став је у срцу улагања. Без обзира колико имате година, најбоље време за почетак улагања је било пре извесног времена. Али никада није касно да нешто учините.
Само уверите се да су одлуке које доносите исправне за вашу доб - ваш улагачки приступ треба одговарати вама. Такође је добра идеја да се састанете са квалификованим финансијским стручњаком који вам може рећи где стојите и где треба да идете.
