Корпорација Фаир Исаац одржава тајну својих ФИЦО резултата никад не објављујући детаље своје тајне формуле. Чак и ако је била позната, тачке њене методологије и даље се могу мењати по сопственом нахођењу. У ствари, ФИЦО ни сам не производи резултате; ФИЦО креира софтвер који користе три главна кредитна бироа. Те компаније, Екуифак, Екпрериан и ТрансУнион, убацују своје податке у ФИЦО формулу да би произвели приватне резултате. Срећом за потрошаче, ФИЦО је открио општи преглед онога што се користи и како их се вага. (За додатно читање погледајте Потрошачки кредитни извештај: Шта се догађа .)
Управљање кредитом и дугом
Ваша плаћања
Ваша историја плаћања најважнији је фактор у ФИЦО резултатима. Ваша историја укључује који су вам рачуни плаћени на време, дугови и дужина кашњења. Такође су обухваћене све неповољне јавне евиденције, попут стечаја, пресуда или заложног права. Све ове информације заједно чине 35% ФИЦО оцене.
Ваши дугови
С 30%, следећи најважнији фактор су дугови. Ови подаци укључују број рачуна на којима дугујете новац, врсту дуга и његов укупни износ. Такође је укључен омјер новца који се дугује доступном кредиту, а често се назива и стопом искоришћености кредита. Занимљиво је да ово израчунавање значи да када потрошач отвори нови рачун и има више расположивих кредита, њихов омјер коришћења кредита опадаће, све док не настане додатни дуг. (Да бисте сазнали више, погледајте првих 7 најчешћих финансијских грешака .)
Други
Поред ваше историје плаћања и дугова, ФИЦО формула узима у обзир још три фактора у много мањим размерама. Ваша дужина кредитне историје чини
до 15% вашег резултата. Овај фактор укључује дужину отварања рачуна и колико дуго је прошло од када су активни. Због тога недавни имигранти и млади почињу са нижим кредитним резултатима. Врсте коришћених кредита обухватају још 10% ФИЦО резултата. Опћенито, имати већи избор различитих врста рачуна, као што су кредитне картице, хипотекарна плаћања и малопродајни рачуни, корисније је него мање посједовање. Последњих 10% вашег ФИЦО резултата чине подаци везани за нове апликације за кредит, као што су број недавних упита за кредит и број нових рачуна. Отварање превише рачуна у прекратком временском периоду тумачи се као знак ризика и смањиће резултат.
Доња граница
На питање да сажети цео Стари завет, жидовски научник Хиллел је рекао: "Оно што вас мрзи, немојте чинити својим ближњима. То је цела Торе, остало је објашњење; идите и учите. " Исто тако, неко би могао сажети формулу бодовања ФИЦО-ом рекавши: "Рачуне би требало да платите на време, а не да имате превише дуга; остало су детаљи." Иако ваша историја плаћања и износ који дугујете могу чинити само 65% вашег ФИЦО поена, било би тешко покренути преостале критеријуме, док плаћате рачуне на време и носите мали дуг.
Постоји Фура мистерије око ФИЦО бодова, али то не мора бити тако. Иако је корисно знати основе ФИЦО формуле, потрошачи не би требали бити у искушењу да осећају као да могу да играју систем. У коначници, ваш ФИЦО резултат ће детаљно диктирати ваша историја плаћања и ниво дуга. (За више информација погледајте Који кредитни резултат треба да имате? )
