У идеалној вези, ваш финансијски саветник биће задовољан оним што плаћате. Али шта ако мислите да превише плаћате? Финансијски саветници не желе толико да наплаћују рачуне како би одвраћали посао, али не желе да наплаћују тако мало да се њихове услуге не чине вредним. Ево погледати шта бисте требали платити за финансијски савет и управљање улагањима, шта треба добити за ту цену и како можете мање да платите за њу.
Очекивани трошкови
Просечна накнада за услуге професионалног финансијског саветника је 1, 02% активе у управи годишње на рачун од милион долара (просечна накнада за индустрију је 0, 95% и смањује се у зависности од величине вашег рачуна). Нето вредни појединци, међутим, одговарајућа накнада може бити нижа. "Разумна накнада била би од 1% на милион долара, а смањила се на 0, 50% на 10 милиона долара и 0, 10% након тога", каже Риан Т. О'Доннелл, ЦФП, менаџер за богатство и оснивач партнера О'Доннелл Групе у Цхицо у Калифорнији. Другим речима, клијенти би требало да очекују да плати максимално 50.000 УСД на рачуну од 10 милиона долара, каже он.
Интернетски савјетници показали су да разумна накнада за управљање новцем износи око 0, 25% до 0, 30% имовине, тако да ако не желите савјет о било чему другом, то је разумна накнада, каже О'Доннелл. Саветник треба да буде у стању да објасни како додаје вредност за било који износ наплаћен изнад тих стопа. Да ли саветник делује као ваш лични финансијски директор, на пример, и помаже ли у планирању пореза или планирању имовине? Да ли он или она оцењују где сте рањиви са становишта заштите имовине? Или вам саветник помаже да обезбедите већи утицај на ваше добротворне поклоне? Улаз на том нивоу превазилази управљање новцем до растућег подручја управљања богатством.
"Очекујте да платите више за активно управљане портфеље", каже Давид П. Симс, сертификовани јавни рачуновођа и регистровани саветник за инвестиције у Вирџинији, РидгеХавен Цапитал ЛЛЦ. "Ако инвестициони саветник уложи више напора да победи тржиште, онда би клијенти требало да очекују да плате већу накнаду за имовину под управљањем."
Међутим, само зато што можете активно платити за активно управљање не значи да би требало. Према Вангуардовој студији, „активни менаџери фондова као група недовољно су извршавали своје референтне вредности у већини разматраних категорија фонда и временских периода“. Много других недавних студија има сличне налазе. Без обзира на то, Вангуардов извештај признаје да „веома талентован активни менаџер са доказаном филозофијом, дисциплином и процесом, уз конкурентне трошкове, може пружити прилику за бољи учинак.“ Ако намеравате да запослите финансијског саветника са активним Управљање стратегијом, било би мудро да је изаберете.
Остале ствари које треба избегавати су „велика оптерећења унапред и друге глупе накнаде које често прате производе које продају одређени брокери“, каже Јацоб Лумби, дипломирани сарадник инструктор за лично финансијско планирање на Тексашком универзитету у Техници. "У данашњем свету јефтиних инвестиција нема места за напуњене узајамне фондове или повезане производе. Накнаде су један од водећих показатеља резултата улагања. Ниске накнаде резултирају додатним новцем на вашем инвестиционом рачуну и већом заоставштином која треба да се пренесе."
Вредност за ваш новац
За традиционалну накнаду од 1%, клијенти могу очекивати услуге управљања имовином и потпуни финансијски план који се ажурира најмање једном годишње, каже Лумби. Неке фирме пружају услуге пореског планирања без додатних трошкова, али многи партнери са рачуноводственим фирмама пружају све услуге повезане са порезом, што ће вас коштати више. Исто је и са правним службама, додаје он. "За клијенте високих нето вредности са напредним потребама планирања, ове накнаде могу бити корисне", каже Лумби. "Требају им прилагођени планови са много различитих професионалаца." Клијенти високих нето вредности веома су софистицирани и такође су веома заузети, каже О'Доннелл. Неће платити накнаду за вредност коју не добијају, али мир и мање стреса могу платити финансијску саветницу вредном.
Плаћајте мање за квалитетне финансијске савете
То сте вероватно чули и раније, али најбољи начин да осигурате непристрасан финансијски савет који је у вашем најбољем интересу је да ангажујете саветника који се базира на накнадама, а не онај који се бави комисијом. Симс-ови саветници имају већи подстицај за раст имовине својих клијената, наводи Симс. "Дугорочно гледано, ово је вин-вин решење за клијента и саветника", каже он.
"Ако клијент жели да смањи накнаде на нивое танких бритвица, неки саветници ће управљати портфељима заснованим на ЕТФ-у који прате различите секторе тржишта", каже Симс. Овај пасивнији стил инвестирања захтева мање посла од инвестицијског саветника.
Ако желите да радите са професионалним саветником, али вам није потребна високо персонализована услуга, Лумби предлаже да погледате Вангуард-ове услуге личног саветника, који омогућава потпуни приступ акредитованом финансијском саветнику, јединственом финансијском плану и текућем управљању богатством за накнаду од 0, 3% имовине којом се управља годишње (са најмање 50 000 рачуна). А ако вам је потребно само управљање портфељем, а не финансијско планирање или саветовање, размислите о услугама управљања богатством попут Беттермент, где је накнада само 0, 25% - 0, 40% активе.
Други начин да се мање плати је преговарање о накнади финансијског саветника. Будите спремни да објасните зашто сматрате да је превисок и зашто има смисла да вас саветник прими за клијента за мање од онога што фирма обично наплаћује. Ако вам се свиђа саветник, али желите мање услуга него што обично пружају клијенту, они ће можда моћи да оправдају наплату мање. Исто је и ако им донесете више имовине него што обично управљају.
Такође бисте могли да искористите прилику са новијим саветником. "Често знају да не могу тражити врхунски долар и зато су гладни, требају посао и вољни су да се пију", каже Гари Силверман, ЦФП, оснивач Персонал Монеи Планнинг-а у Вицхита Фаллс, Текас, где он служи као његов саветник за инвестиције и као финансијски планер. Иако ћете добити оно за шта платите, вероватно ћете добити више пажње, каже Силверман, „а људи који су нови обично знају да су помало у незнању, па ће напорно проучити пре него што вам уруче препоруку“. Он додаје, „Само што неко ради ово већ три године, не значи да обавља лошији посао од некога ко је на томе три деценије“.
Доња граница
Када тражите новог финансијског саветника или одлучујете да ли ћете остати код свог постојећег, имајте на уму да тражите саветника који пружа најбољу вредност, а то не мора нужно бити онај који има најнижу цену. Размислите о томе које услуге су вам заиста потребне и колико вам их вреде, а затим пронађите финансијског саветника који одговара вашим критеријумима.
