Постоји разлог зашто компаније са кредитним картицама увек траже више људи који би користили њихове услуге. Емитенти предлажу милионе долара за куповине које обављају њихови купци, а често за узврат прикупе милијарде. Федералне резерве су показале да је од 2019. године укупни неизмирени дуг на кредитним картицама у Сједињеним Државама премашио билион долара. Кредитне картице су велики извор прихода издаваоца. Ево погледати како зарађују свој новац.
Компаније са кредитним картицама наплаћују трговце
Компаније за кредитне картице наплаћују од приближно 2% до 3% сваке куповине кредитне картице. Ако, на пример, помоћу Виса платите 100 долара за кесу намирница, продавница у којој сте направили куповину добија 98 долара од Виса, док преосталих 2 долара иде издавачу кредитне картице и Виса. Када узмете у обзир све милијарде дневних трансакција које колективно обављају људи који користе Виса, трговачке накнаде, које се такође називају накнаде за размену, представљају огроман извор прихода за компаније са кредитним картицама.
Кључне Такеаваис
- Дуг на кредитним картицама у САД-у у 2019. години премашио је три билиона долара. Компаније за кредитне картице зарађују од камата, трговачких накнада, закасњелих накнада и других врста накнада за кредитне картице.
Компаније за кредитне картице наплаћују касне накнаде
Значајан број корисника картица сваког месеца не плаћа рачуне у целости. Клијентов неплаћени дуг на кредитној картици почиње да обрачунава камату по стопи већој од 12%, што иде компанији за кредитне картице. Студија Националног бироа за економска истраживања (НБЕР) из 2016. године коју су објавили Хонг Ру и Антоинетте Сцхоар сугерира да компаније са кредитним картицама могу намерно циљати људе који су мање образовани, и, према томе, могу им недостајати финансијска софистицираност и доносити погрешне финансијске одлуке. Компаније за кредитне картице приступају таквим људима с понудама које почињу по атрактивно ниским стопама, али брзо расту са касним и прекораченим накнадама. Образованији људи обично не користе ове врсте рачуна.
Слично томе, издавачи претражују нерационално размишљање помоћу програма награђивања. Мање образовани људи имају тенденцију да примају кредитне картице које промовишу веће награде од оних које нуде образованији појединци. Они су праћени стрмо наплаћеним накнадама. Није ни чудо што је у Демос студији из 2012. утврђено да су домаћинства у којима је неко био незапослен најмање два месеца у три године пре 2012. године за 14% већа вероватноћа да ће платити дуг од картица него домаћинства у којима су сви одрасли станари имали посао.
Иста студија је открила да породице са децом млађом од 18 година имају вероватноћу да носе дуг од породица без деце или са децом старијом од 18 година. Коначно, студија је показала да су испитаници са факултетском дипломом 22% мање вероватни. са дугом од оних који су били само средњошколци. Кредитне компаније знају да више од половине зараде добијају од мање образованих клијената.
Накнаде за кредитне картице
Компаније за кредитне картице означавају разне накнаде поред касних накнада. Неке компаније укључују годишње накнаде, које купци плаћају сваке године да би рачуни били отворени. Ове годишње накнаде зависе од компаније са кредитним картицама, а све више премијских компанија наплаћује накнаде које се могу протезати на стотине долара. Друга накнада, која се назива трошак преноса биланса, наплаћује се када купци пребаце дуг са једне картице на другу. Картица која прима дуг се наплаћује. Већина компанија извлачи накнаду од 3% на пренесени салдо. Коначно, али не убедљиво, кредитне компаније додају накнаду за аванс у готовини од 2 до 5% када клијенти позајмљују готовину са свог рачуна на кредитној картици.
