Преглед садржаја
- Шта треба потражити на картици за пренос равнотеже
- Како извршити пренос кредитне картице
- Како извршити пренос биланса кредитне картице
- Захтев за пренос
- Пазите на милост
- Трансфери на постојеће картице
- Лично упоређивање зајма
- Доња граница
Прелазак неподмиреног дуга са једне кредитне картице на другу - обично нову - је трансфер стања. Преносе на кредитној картици обично користе потрошачи који желе пребацити износ који дугују на кредитну картицу с нижом каматном стопом, мањим бројем казнених бодова и бољим погодностима попут бодова за награде или путних миља.
Шта је кредитна картица за пренос биланса? Многе компаније са кредитним картицама нуде бесплатне трансфере биланса завести власнике картица. Иако су такве понуде све рјеђе, могу понудити и промотивни или уводни период од шест до око 18 мјесеци гдје се на пренесену своту не обрачунава камата.
Проблем: Пренос биланса подразумева вршење месечног салда и месечни салдо (чак и онај са каматама од 0%) може значити губитак грејс периода грешке на кредитној картици - и наплату изненађујућих камата код нових куповина.
Са марљивошћу, паметни потрошачи могу искористити ове подстицаје и избећи високе камате док отплаћују дуг. Али потрошачи морају пажљиво да проуче понуде.
Кључне Такеаваис
- Пренос стања кредитне картице обично користе потрошачи који желе пребацити износ који дугују на кредитну картицу с нижом каматном стопом. Многи кредитни трансфери укључују неочекиване трошкове и друге услове. скочите на круту казну.
Шта треба потражити на картици за пренос равнотеже
Преноси салда могу уштедети новац. Рецимо да власник картице има кредитну картицу у износу од 5.000 УСД са применом 20% процентне стопе (АПР). Извршење те биланце кошта око 1.000 долара годишње по овој стопи. Након што је осигурао трансфер од 0% на новој кредитној картици и премештао 5000 УСД, власник картице добија годину дана да је отплати без камате и само накнаду за пренос стања.
Али детаљи и изненађења ових трансфера су бројни. На пример, после преноса, власник картице још увек мора извршити минималну месечну уплату на картици пре истека рока да би задржао стопу од 0%. И обратите пажњу на каматну стопу. Да ли нова картица има задану стопу већу од камате коју преостаје на тренутној картици?
Слично томе, било какво неизмиривање уговора према било којем уговору са власником картице - попут кашњења у плаћању, прекорачења кредитног лимита или одбијања чека - може довести до скока камате до казнене стопе од чак 29, 99%. Стопа од 0% обично важи 12 или 18 месеци. Да ли се пренесени салдо може исплатити у том периоду? Ако не, која каматна стопа покреће накнадно? (И не очекујте подсетник од компаније са кредитним картицама о томе када се промотивни курс завршава.)
Уз рачуне који укључују нову кредитну картицу, услови ће од власника картице захтијевати да изврши трансфер стања у одређеном времену (обично један до два мјесеца) да прими било који промотивни износ. Дан након што се прозор затвори, почињу редовне каматне стопе. Такође, компанија за кредитне картице углавном неће дозволити постојећем купцу да пренесе салдо на нови рачун.
Доспјела уплата код повериоца који ће примити преостали износ или ако је власник картице поднео захтев за банкрот, такође може резултирати падом преноса.
Пренос биланса ако не постоји понуда од 0% или ниске каматне стопе може успети, али прво направите математику. Рецимо да власник картице има 3000 УСД са каматама од 30%, што се претвара у 900 УСД годишње камате. Пренос биланса на картицу са 27% трајања и 3% накнаде за пренос значи плаћање 810 УСД камате годишње, плус накнада за пренос равнотеже у износу од 90 УСД. Власник картице ће се сломити тек након годину дана.
У овом примеру, да би изашао унапред власнику картице потребан је уговор где је април мањи од 27%. Бољи план би могао бити тражити од постојећег издавача картице за смањење каматне стопе на 27% или мање, штедећи накнаду за пренос равнотеже.
Где да потражим
Ако се обратите веб локацији за поређење кредитних картица, имајте на уму да ове веб локације обично добијају накнаде за препоруку од компанија које издају кредитне картице када корисник затражи картицу путем веб локације и ако је одобрен. Такође, неке компаније за кредитне картице утицале су на информације које веб локације објављују о њиховим картицама на начин који изобличава слику трошкова картице.
Биро за заштиту потрошача за финансирање нуди водич о томе како куповати на сајтовима за издавање и упоређивањем.
Како извршити пренос биланса кредитне картице
Како функционишу трансфери стања кредитних картица? Након добијања одобрења за картицу са понудом за пренос камата од 0%, сазнајте да ли је стопа од 0% аутоматска или зависи од кредитног чека. Следећи корак је одређивање баланса за пренос; картице с високим каматним стопама требале би доћи прво. Салдо не мора бити на име власника картице да би се квалификовао за трансфер.
Затим израчунајте накнаду за пренос, која је обично 3% до 5% (30 до 50 УСД за сваких 1000 пренесених долара). Постоји ли ограничење износа на накнаду? То може учинити преношење већих биланса вредним. Такође проверите кредитни лимит на вашој новој картици. Затражени трансфер биланса не може премашити доступну кредитну линију, а накнаде за пренос стања рачунају се до тог лимита.
Следеће питање је где пренети средства. Да ли би средства требало да иду директно на кредитну картицу са високим каматама да би се исплатио преостали преостали дуг? У неким околностима, власник картице може да уложи чек на свој банковни рачун, али то је шкакљиво. Пазите да на кредитној картици изричито пише да средства положена на банковни рачун неће се сматрати авансом готовине. То би могло изазвати високу камату за трансакцију.
Захтев за пренос
Иако се назива пренос биланса, једна кредитна картица заправо исплаћује другу. Механика укључује:
Чекови за пренос равнотеже. Нови издавалац картице (или издавалац картице на коју се преноси салдо) снабдева власника картице чековима. Власник картице одјављује чек компанији која жели да плати. Неке компаније за издавање кредитних картица дозволит ће власнику картице да сам одјави услугу, али будите сигурни да се то неће сматрати авансом готовине.
Интернет или телефонски трансфери. Корисник картице даје податке о рачуну и износ компанији за кредитне картице на коју они пребацују салдо и та компанија уређује пренос средстава за исплату рачуна. На пример, ако на Виса картици са високим каматама плаћате салдо од 5.000 долара и тај салдо пребаците на МастерЦард са понудом од 0%, дали бисте МастерЦард-у име, адресу плаћања и број рачуна за своју Виса картицу, и назначите да желите да се 5000 УСД уплати на тај Виса рачун.
Директном уплатом. Власник картице мора бити у могућности да достави банковни рачун и број рачуна на који ће уплатити средства за пренос.
Дозволите најмање два до три дана (можда до 10) да нови поверилац отплати старог; пратите сваки стари рачун да бисте видели када се салдо брише. Власник картице такође би требало да води рачуна о новом рачуну да види када је салдо пренесен, посебно ако ће се картица користити за куповину.
Пазите на милост
Људи који искористе ове понуде понекад се нађу на удици због неочекиваних трошкова камата. Проблем је што пребацивање биланса значи вршење месечног салда. Извршење месечног биланса не отплаћивање дуга сваког месеца - чак и онај са каматама од 0% - може значити губитак грејс периода и плаћање изненађујућих камата за нове куповине.
Грејс период је време између завршетка циклуса наплате кредитне картице и датума доспећа рачуна. У том периоду (по закону најмање 21 дан), власник картице не мора плаћати камату за нове куповине. Али грејс период се примењује само ако носилац картице нема баланс на картици. Оно што многи потрошачи не схватају је да ношење равнотеже из преноса промотивног салда утиче на грејс период.
Без грејс периода, куповина на новој картици након попуњавања салда за пренос биланса наплаћује камате. Једна добра промена: С обзиром на Закон о одговорности за кредитне картице, одговорност и обелодањивање из 2009. године, компаније са кредитним картицама више не могу прво да примењују плаћања на салдо са најнижим каматама; сада их прво морају применити на салдо с највећим каматама.
Свеједно, Биро за заштиту потрошача финансијски каже да многи издавачи картица не одражавају своје услове у промотивним понудама. Од издавача се тражи да потрошачима саопште како функционише грејс период у маркетиншким материјалима, материјалима за пријаву и на рачунима рачуна, између осталих комуникација. Понекад ове изјаве нису ни у самој понуди кредитне картице, већ на другом месту на вебсајту издаваоца кредитне картице, као што је на пример у оквиру помоћи, ФАК-а или корисничког сервиса.
Такође имајте на уму да многе понуде предвиђају да кредитни резултат власника картице одређује стварни број месеци преноса салда од 0% у уводном периоду.
Ако су услови грејс периода за куповину након трансфера нејасни, опције су да се понуда проследи и потражи она са јаснијим условима; узмите понуду за пренос биланса од 0%, али не користите картицу за куповину док се не изврши трансфер стања; или одаберите кредитну картицу која нуди 0% уводног трајања за исти број месеци на обавезе преноса биланса и нових куповина.
Једини начин враћања грејс периода на картицу и престанак плаћања камата је отплата целокупног стања преноса, као и свих нових куповина.
Пренос стања на кредитној картици требао би бити средство за бржи бијег и трошење мање новца на камате, а да притом не повриједите нечији кредитни рејтинг.
Трансфери на постојеће картице
Пренос салда може се обавити и са постојећом картицом, посебно ако издавалац има посебну промоцију. Међутим, ово може бити шкакљиво ако на постојећој картици већ постоји биланс да ће се трансфер само повећавати.
Претпоставимо да власник картице дугује 2.000 долара на картици са 15% трајања пре него што пренесе преостали износ од 1.000 долара са друге картице. Понуђена стопа преноса биланса износи 0% током шест месеци. Власник картице отплаћује 1.000 долара за шест месеци, али с обзиром на то да се 0% дела дуга на кредитној картици плаћа прво, 15% трава за шест месеци примењује се на 2.000 долара које нису дотакле исплате. У међувремену, картица са које је пренесено 1.000 долара има стопу од 12% годишње, што представља губитак од 3%.
Такође размислите о томе шта ће додавање велике суме на картицу учинити коефицијентом искоришћености кредита - односно процентом расположивог кредита који је искоришћен - што је кључна компонента нечијег кредитног резултата. Реците да власник картице има картицу са ограничењем од 10.000 УСД и билансом од 1.250 УСД. Власник картице користи 12, 5% свог кредитног лимита. Затим пребацују 5000 УСД, стварајући укупан биланс од 6.250 УСД. Сада користе 62, 5% свог кредитног лимита. Ово повећање стања на једној картици може наштетити кредитном резултату власника картице и на крају довести до повећања каматне стопе на овој и другим картицама. То се, наравно, може надокнадити нижим износом од 5000 УСД на картици с већим каматама с које је извршен трансфер.
Лично упоређивање зајма
Неки финансијски саветници сматрају да трансфери стања кредитне картице имају смисла само ако власник картице може отплатити цео или већи део дуга током периода промотивне стопе. Након истека тог периода, власник картице ће се вероватно суочити са другом високом каматном стопом на свом салду, у ком случају је лични зајам - са каматама које имају тенденцију да буду ниже или фиксне или обоје - вероватно јефтинија опција.
Ако лични зајам ипак мора бити обезбеђен, власник картице можда неће имати заложно залагање имовине као обезбеђење. Дуг на кредитној картици је неосигуран, а у случају неплаћања мало је вероватно да ће издавалац картице тужити и покренути имовину власника картице. Са осигураним личним зајмом, зајмодавац може узети средства за надокнаду губитака.
Доња граница
Пренос стања на кредитној картици требао би бити средство за бржи избјегавање дуга и трошење мање новца на камате, а да при томе не наплатите или повриједите нечији кредитни рејтинг. Након разумевања финог штампања услова, математике пре пријављивања и креирања реалног плана отплате (онај који отплаћује трансфер на рачуну пре куповине), понуда камате од 0% на новој картици могао би бити досадан потез.
