Животно осигурање новчане вредности, познато и као трајно животно осигурање, укључује и смртну накнаду уз акумулацију новчане вредности. Иако променљиви живот, цео живот и универзално животно осигурање имају уграђену новчану вредност, појам живот не постоји.
Једном када прикупите значајну новчану вредност, можете користити та средства за:
- Плаћајте премију полиса Узети зајам по нижој стопи него што банке нудеИзрадите инвестициони портфељ који одржава и акумулира богатство Допунски пензиони приход
Дакле, како се тачно вредност готовине акумулира у вашој трајној полици животног осигурања? Појединости се разликују у зависности од врсте полиса коју имате и сваког појединог осигуравајућег друштва за животно осигурање. Међутим, ово обично делује на овај начин:
Кључне Такеаваис
- Новчана вредност се повећава у вашој трајној полици животног осигурања када су ваше премије подељене у три базена: један део за накнаду за случај смрти, један део за трошкове и добит осигураника и један за готовинску вредност. Животно осигурање кашанске вредности обично има премијска разина, у којој се новац намењен готовини смањује с временом, а новац који се плаћа за осигурање повећава, у складу с већим трошковима осигурања од вас. Са целом животном политиком загарантовано је раст новчаних рачуна на основу калкулација осигуравајућих друштава; са универзалним животним политикама, готовина расте у складу са тренутним каматним стопама. Променљиве животне политике улажу у подрачуне узајамних фондова; раст или пад новчане вредности заснива се на резултатима ових подрачуна.
Плаћања на премију се повећавају
Када плаћате премију на полису животног осигурања са новчаном вредности, један део уплате намењује се смртној накнади полисе (на основу ваше животне доби, здравственог стања и других фактора осигурања). Други део покрива оперативне трошкове и добит осигуравајуће компаније. Остатак премијске уплате ићи ће према новчаној вредности ваше полисе. Компанија за животно осигурање углавном улаже тај новац у улагања конзервативног приноса. Док настављате да плаћате премије по полисама и зарађујете више камате, готовинска вредност расте са годинама.
Акумулација се временом успорава
Када имате животно осигурање у готовини, обично плаћате премију на нивоу. У раним годинама политике, већи проценат ваше премије иде ка новчаној вредности. Временом, износ намењен новчаној вредности опада. То је слично начину на који хипотека на куће функционише: У првим годинама плаћате углавном камате, док у каснијим годинама већина плаћања хипотеке иде према главници.
Сваке године како одрастате, трошкови осигурања вашег живота постају скупљи за друштво за животно осигурање. То је разлог зашто сте старији, то више кошта куповина терминске животне политике. Када је реч о осигурању готовинске вредности, осигуравајуће друштво има у виду ове све веће трошкове.
У раним годинама ваше политике већи део премије се улаже и распоређује на рачун вредности готовине. Генерално, ова новчана вредност може брзо расти у раним годинама политике. Затим се у каснијим годинама акумулирање готовинске вредности успорава како старите и што се више премије односи на трошкове осигурања.
Посаветујте се са саветником за осигурање како бисте утврдили како израчунати потенцијално акумулирање новчане вредности вашег сталног полиса животног осигурања.
Различите политике акумулирају новчану вриједност на различите начине
Наравно, нагомилавање вредности готовине варира у зависности од врсте полиса коју имате.
- Политике целог живота пружају „загарантоване“ рачуне у готовинској вредности који расту по формули коју осигуравајуће друштво утврђује. Универзалне животне политике акумулирају готовинску вредност на основу тренутних каматних стопа. Различите животне политике улажу средства у подрачуне, који послују попут узајамних фондова. Вриједност готовине расте или опада на основу успјешности ових подрачуна.
Не дозволите да се вредност готовине која се изградила у вашој политици расипа; новчана вредност у вашој полисици након ваше смрти иде назад у осигуравајуће друштво, а не у ваше наследнике.
Корак по корак: Како расте вредност готовине
Рецимо да купите цјелокупну животну политику са смртним надокнадом од милион долара када имате 25 година. Доследно плаћате своју месечну премију, а сваког месеца проценат те уплате иде ка новчаној вредности ваше полисе.
Тридесет година након што сте купили полису, имате 55 година, а рачун за готовинску вредност нарастао је на 500 000 УСД. Пошто полиса нуди смртну накнаду од милион долара и већ имате новчану вредност од 500 000 УСД, трошкови осигурања морају да покрију преосталих 500 000 УСД.
Десет година касније, новчана вредност ваше политике порасла је на 750 000 УСД. Како имате 65 година, трошкови осигурања вашег живота су много већи. Међутим, ако уложите у вашу значајну новчану вредност, полиса заиста осигурава само 250.000 УСД. Остатак накнаде за смрт коју ће полиса исплаћивати долази из готовинске вредности.
Ово је знатно поједностављен пример: Бројеви ће се значајно разликовати у зависности од компаније за животно осигурање, врсте полисе коју купујете и, у неким случајевима, тренутних каматних стопа.
