Шта је зајам за власнички капитал?
Зајам за капитални капитал, познат и као „капитални зајам“, зајам на рате за кућни капитал или друга хипотека, врста је потрошачког дуга. Омогућује власницима кућа да се задужују против свог капитала у резиденцији. Износ кредита заснива се на разлици између тренутне тржишне вредности куће и доспјелог хипотекарног стања власника куће.
Како функционише зајам за власнички капитал
У основи, зајам за капитални капитал је хипотека. Ваш капитал у дому служи као гаранција за зајмодавца. Износ којем се власник куће може задужити биће делимично заснован на комбинованом односу кредита-вредности (ЦЛТВ) од 80% до 90% процењене вредности куће. Наравно, износ зајма, као и наплаћена камата, такође ће зависити од кредитног резултата зајма и историје плаћања. Традиционални зајмови за власнички капитал имају рок отплате, баш као и код уобичајених хипотека. Обављате редовне, фиксне исплате које покривају и главницу и камате. Као и код сваке хипотеке, ако се зајам не отплати, кућа би се могла продати да би се задовољио преостали дуг.
Зајам за власнички капитал добар је начин да капитал који сте изградили у вашем дому претворите у новац. Али увек запамтите да свој дом стављате у ред.
Порезна разматрања за зајмове са власничким капиталом
Кредити за власнички капитал порастали су у популарности након Закона о пореској реформи из 1986. године, јер су потрошачима омогућили начин да се ослободе једне од својих главних одредби - укидања одбитка за камате на већину потрошачких куповина. Закон је оставио један велики изузетак: заинтересованост за сервисирање дуга заснованог на пребивалишту. Међутим, Закон о смањењу пореза и радних места из 2017. године обуставио је одбитак за камате које су плаћене за хипотекарне кредите и кредитне линије до 2026. године, осим ако се, према ИРС-у, „користе за куповину, изградњу или значајно побољшање куће пореских обвезника који обезбеђује зајам. “Камата на кредит за власнички капитал коришћен за консолидацију дугова или плаћање трошкова детета на факултету није одбитна за порез.
Зајмови за власнички капитал против кредитних линија са основним капиталом
Зајмови за капитални капитал нуде се у двије варијанте - кредити с фиксном каматном стопом и хипотекарне кредитне линије (ХЕЛОЦ).
Кредити за власнички капитал с фиксном стопом пружају једнократну, паушалну уплату зајмопримцу, која се отплаћује током одређеног временског периода (углавном 5 до 15 година) по уговореној каматној стопи. Плаћање и каматна стопа остају исте током трајања зајма. Зајам мора бити враћен у целости ако се продаје кућа на којој се темељи.
ХЕЛОЦ је обртна линија кредита, слично кредитној картици, коју можете подизати, отплаћивати и поново подизати, у року који одреди зајмодавац. Периоду извлачења (5 до 10 година) прати период отплате када повлачења више нису дозвољена (10 до 20 година). ХЕЛОЦ-ови обично имају променљиву каматну стопу, али неки зајмодавци могу претворити у фиксну стопу за време отплате.
За и против зајма власничког капитала за потрошаче
Постоје бројни кључни бенефити за зајмове који гласе на куће, укључујући трошкове. Али постоје и недостаци.
Прос
Зајмови за капитални капитал пружају једноставан извор готовине и могу бити корисни алати одговорним зајмопримцима. Ако имате стабилан, поуздан извор прихода и знате да ћете успети да вратите кредит, његова ниска каматна стопа и могуће одбитке пореза чине га разумним избором.
Добијање зајма за власнички капитал код многих потрошача је прилично једноставно, јер је осигуран дуг. Зајмодавац покреће кредитни чек и наређује процену вашег дома како би утврдио вашу кредитну способност и комбиновани однос кредита и вредности.
Камата на хипотекарни кредит - иако виша од прве хипотеке - много је нижа од оне на кредитним картицама и осталим потрошачким кредитима. То вам помаже да објасните зашто је основни разлог због којег се потрошачи задужују против вредности својих домова путем зајма основног капитала са фиксном стопом отплате стања на кредитним картицама.
Кредити за власнички капитал су углавном добар избор ако тачно знате колико требате да позајмите и за шта ћете тај новац користити. Гарантујете одређени износ који у целости добијате приликом затварања. "Домаћи капитални зајмови се углавном преферирају за веће, скупље циљеве, као што су преградња, плаћање високог образовања или чак консолидација дуга, јер се средства добијају у једном паушалном износу", каже Рицхард Аиреи, кредитни директор са Финансијом Америке Хипотека у Портланд, Маине.
Цонс
Будите свјесни да зајмови са власничким капиталом могу и рискирати. Главни проблем код зајмова са власничким капиталом је у томе што они могу изгледати превише једноставно решење за зајмопримца који је можда пао у стални циклус потрошње, задуживања, потрошње и тоне све дубље у дугове. Нажалост, овај сценариј је толико чест да зајмодавци имају израз за то: претоваривање, што је у основи навика да узимају зајам како би отплатили постојећи дуг и ослободили додатни кредит, који дужник потом користи за додатне куповине.
Поновно учитавање доводи до спиралног циклуса дуга који често увјерава кориснике кредита да се окрену зајмовима са власничким капиталом нудећи износ вриједан 125% капитала у кући корисника кредита. Ова врста зајма често долази с већим накнадама јер - како је дужник узео више новца него што кућа вриједи - кредит није у потпуности осигуран колатералом. Такође, знајте да камате плаћене на део зајма који је изнад вредности куће никада не може да се одбије порезом.
Када се пријављујете за зајам за власнички капитал, може бити неких искушења да се позајмите више него што вам је потребно, јер исплату добијате само једном, а не знате да ли ћете се убудуће квалификовати за неки други зајам.
Питања која треба размотрити приликом куповине зајма за власнички капитал
Пре него што узмете зајам за домаћи капитал, обавезно упоредите услове и каматне стопе. Када гледате, „не фокусирајте се само на велике банке, већ уместо тога размислите о кредиту код локалне кредитне уније“, препоручује Мовеароо.цом стручњак за некретнине и пресељење Цлаир Јонес. „Кредитне уније понекад нуде боље каматне стопе и прилагођенију услугу рачуна ако сте спремни да се бавите споријим временом обраде апликација.“
Као и код хипотеке, можете тражити добру процену. Али пре него што направите, направите сопствену искрену процену својих финансија. Цасеи Флеминг, саветник за хипотеку у Финансијској корпорацији Ц2 и аутор књиге „Водич за зајмове: Како добити најбољу могућу хипотеку“, каже, „Требало би да имате добар осећај где су ваша кредитна и домаћа вредност пре него што поднесете захтев, како бисте уштедјели новац. Нарочито на процени, што је велики трошак. Ако вам је процена прениска да подржи зајам, новац је већ потрошен ”- и нема поврата за не квалификацију.
Пре потписивања - посебно ако користите зајам за капитални капитал за консолидацију дуга - покрените бројеве код своје банке и проверите да ли ће месечне уплате зајма заиста бити ниже од комбинираних плаћања свих ваших текућих обавеза. Иако домаћи зајмови са власничким капиталом имају ниже каматне стопе, ваш нови кредит на новом зајму може бити дужи него који је постојећи.
Рецимо да имате ауто кредит са билансом од 10 000 УСД уз каматну стопу од 9%, уз преостало две године на рок. Консолидовање тог дуга на кредит за власнички капитал по стопи од 4% са роком отплате од пет година заправо би вас коштало више новца ако би вам било потребно свих пет година да отплатите зајам за власнички капитал. Такође, запамтите да је ваш дом сада залог за кредит уместо возила, тако да ако неисплаћујете зајам за домаћи капитал, у питању је ваш дом, а не ваш аутомобил. Изгубити свој дом било би значајно катастрофалније.
Дно црта код зајмова о капиталу капитала
Зајам за власнички капитал може бити добар начин да капитал који сте изградили у вашем дому претворите у новац, посебно ако тај новац уложите у обнове кућа које повећавају вредност вашег дома. Али увек запамтите да свој дом постављате по реду: Ако се вредности некретнина смање, могли бисте завршити дугом више него што ваш дом вреди. Ако желите да се преселите, можда ћете изгубити новац од продаје куће или се не можете преселити. А ако добијете кредит за отплату пластике, одуприте се искушењу да поново покренете те рачуне за кредитне картице. Пре него што урадите нешто што вашу кућу ставља у скочни зглоб (или дубље у скочни зглоб), одмерите све своје могућности.
