Осигурање је таква присутност у нашем свакодневном животу да је тешко замислити вријеме без њега. Али током читавог дела нашег колонијалног периода, управо су то Американци урадили. Осигурање је стигло на амерички пејзаж отприлике у исто време када се почела формирати идеја о јединственом народу - Сједињеним Државама, а њега је покренуо један од оснивача ове земље. Погледајмо историју осигурања у САД-у
кључне Такеаваис
- Прва америчка осигуравајућа компанија датира још из колонијалних дана: Пхиладелпхиа Цонтрибутионхип, чији је суоснивач Бен Франклин 1752. године. Историјом САД-а, врсте осигураних врста су се прошириле као реакција на нове ризике савременог живота: инвалидност, пословање Аутомобили. У касном 19. веку, разни скандали и сумњиве праксе потресли су младу индустрију осигурања.У складу са МцЦарран-Фергусон-овим законом из 1945. године, осигуравајућа друштва су изузета од већине савезних прописа и уместо њих подлежу државном закону. Данас, величина осигураватељи настављају да се повећавају док се компаније спајају једна с другом и са другим фирмама за финансијске услуге.
Бењамин Франклин: први осигуравач у Америци
Осигурање имовине засигурно није био непознат концепт у 18. веку: познати британски осигуравач Ллоид'с из Лондона рођен је 1686. Али, све до средине 1700-их, америчке колоније су морале постати довољно успешне и софистициране да развију концепт. Догодило се то у Филаделфији, тада једном од највећих градова Северне Америке, са 15.000 становника.
Град је прогањао страх од пожара. Као и Лондон 1600-их, куће су у то вријеме биле израђене готово у потпуности од дрвета. Што је још горе, насеља која су прерасла у градове саграђена су близу. То је првобитно урађено из безбедносних разлога, али како су градови расли, програмери су градили домове врло близу једних другима из истих разлога као и данас - да би на своје развојне парцеле уклопили што више домова. Иако је већи део Филадефије саграђен са широким улицама и зидовима од опеке или камена, пожари су и даље били проблем.
1752. године Бењамин Франклин и неколицина других водећих грађана града основали су Филаделфијску прилог за осигурање кућа од губитка од пожара, по узору на лондонску фирму. Прво противпожарно осигуравајуће друштво у Америци, структуирано је као друштво за узајамно осигурање, а Франклин га је рекламирао у часопису Тхе Пеннсилваниа Газетте (који је био његов власник). Попут модерних осигуравача, компанија је послала инспекторе да процене имовину која се пријављује за осигурање и одбацила оне које нису у складу са њеним стандардима; цене су биле засноване на процени ризика имовине. Доприноси су издали седмогодишње полисе, а потраживања су исплаћена из фонда капиталних резерви.
Више врста осигурања
Допринос из Филаделфије за осигурање кућа од губитка пожара поставио је нове стандарде градње јер је одбио да осигура куће које сматрају опасностима од пожара. Критеријуми који се користе за процену зграда једног дана би се прерадили у грађевинске законе и законе о зонирању.
Седам година касније Франклин је такође имао кључну улогу у уклањању првог друштва за животно осигурање, Фонда презбитеријанских министара.
Различите верске власти у то време биле су огорчене због праксе стављања вредности долара у људски живот, али њихова се критика охладила спознајом да је исплата смртних накнада радила на заштити удовица и сирочади. Индустријска револуција је потом довела до нужности и пословног и инвалидског осигурања за компаније и појединце.
Кроз историју, понуђене врсте осигурања су се прошириле као реакција на нове ризике. 1864. године осигуравајућа компанија Путници продала своју прву полису незгода. 1889. виде се прве полисе аутомобилског осигурања. Како је савремени живот постајао све сложенији, варијације покрића осигурања наставиле су се развијати.
Скандал, превара и регулација
Експлозија производа осигурања и издавача осигурања крајем 19. века, млада индустрија је убрзо била преварена са преварама и сумњивим праксама. Ови скандали су варирали од издавања компанија без стварног капитала за плаћање потраживања (које делују уместо попут Понзијевих схема) до осигуравача који захтевају неправедно високе премије или присиљавања конкурената у покушају стварања монопола. Многи су државни закони усвојени како би се покушали смањити проблеми, али раних 1900-их ствари су још увек биле нерешене.
1935. године ступио је на снагу Закон о социјалном осигурању који пружа накнаду за незапослене и пензије. Одузимајући део територије осигуравајућих друштава, послала је јасан сигнал који је охрабрио индустрију да почне да се регулише због страха од веће владе. Други светски рат довео је до замрзавања плата, а компаније, очајне да привуку раднике који су још увек у земљи, почеле су да нуде групно животно и здравствено осигурање. Те велике полисе обично су биле понуђене преко компанија које су довољно велике да их приуште - и да обезбеде значајан скуп осигураника.
Као резултат тога, редови великих осигуравача су набубрили, изгладњујући малишане, заједно с већином зечева који лете по ноћи. Врховни суд је 1944. године пресудио да се индустрија осигурања мора регулисати на савезном нивоу. Међутим, Конгрес је донио МцЦарран-Фергусон Ацт 1945. године, вративши надзор на државни ниво.
Контрола остаје углавном на државном нивоу и до данас, али након што су многе осигуравајуће компаније позване да изврше одређивање стопе на основу пола, расе и других фактора, индустрија осигурања постала је егалитарнија и приступачнија за јавност. Такође је постало сложеније. Величина осигуравајућих друштава и даље расте како се стапају једни с другима и са другим великанима у финансијској индустрији. Сада се полице осигурања могу наћи у институцијама које нуде низ финансијских услуга.
Улагање у осигурање
Осигурање је увек потражено, јер људи и предузећа увек траже начине како да смање ризик. Потражња и распон расположивог покрића узроковали су да полице осигурања све више постају инвестиције у себе. Будући да би концентрација покривености у градским центрима могла довести до огромних губитака и хаоса који би се десио у целој индустрији ако би се догодила мега катастрофа или сукцесија редовних катастрофа, осигуравајућа индустрија је почела да препакира свој ризик у хартијама од вредности катастрофе које тргују на тржишту и ублажити ризик осигуратеља.
Осигурање данас
Интернет је радикално променио индустрију осигурања. Сада људи могу ићи на мрежу како би пронашли најјефтинију цену, чак и док компаније купују у иностранству ради правог покрића. Ово је један од извора мотивације компанија да се споје са другим фирмама за финансијске услуге - повећање величине им даје глобално тржиште, а интеграција услуга им даје домаћу предност у односу на купце који су више забринути због погодности него цијене.
