Шта је историја осигурања?
Ако је ризик попут тињајућег угља који у сваком тренутку може изазвати пожар, осигурање је цивилизацијски апарат за гашење пожара.
Главни концепт осигурања - онај о ширењу ризика међу многима - постоји отприлике колико и људско постојање. Без обзира да ли се радило о лову на дивовског лоса у групи која је ширила ризик да ће онај умрети или отпремити терет у неколико различитих приколица како би се избегла губитак целе пошиљке племену које се маре, људи су увек били опрезни од ризика.
Земље и њихови грађани требају ширити ризик међу великим бројем људи и пренијети ризик на субјекте који то могу поднијети. Овако се појавило осигурање.
Разумевање историје осигурања
Кодекс краља Хаммурабија и рано осигурање
Прва писана полиса осигурања појавила се у древна времена на бабилонском споменику са урезаним кодом краља Хаммурабија. Хаммурабијев законик био је један од првих примера писаних закона.
Ови древни закони су у већини аспеката били екстремни, али један је понудио основно осигурање тако да дужник не мора вратити своје кредите ако их је нека лична катастрофа онемогућила (инвалидност, смрт, поплава итд.).
Цеилд Протецтион
У мрачном и средњем веку већина занатлија је обучавана кроз цеховски систем. Шегрти су провели своја детињства радећи за мајсторе уз мало или нимало плаће. Једном када су постали мајстори, плаћали су цех цеху и обучавали властите приправнике.
Кључне Такеаваис
- Прва писана полиса осигурања пронађена је на древном бабилонском споменику. У мрачном и средњем веку, цеховски систем се појавио - чланови који плаћају већи базен који је покривао укупни губитак. Касније, 1600-те, путовања у Нови свет осигурала би вишеструко инвеститори у сваком путовању како би ширили ризик. После пожара у Лондону 1666. године уништен је велики део града, ватрогасно осигурање је постало доступно. Док је осигурање у то време било уобичајено у Европи, прво осигурање у Америци није долазило све до 1750-их.
Богатији цехови имали су велике благајне које су дјеловале као врста фонда осигурања. Да је мајсторска пракса изгорела - што је честа појава у дрвеним крошњама средњовековне Европе - цех би је обновио користећи новац из његових благајни. Ако је мајстор опљачкан, цех би покрио њихове обавезе док новац поново не почне притизавати. Ако је мајстор изненада онеспособљен или убијен, цех би подржао њих или њихову преживелу породицу.
Ова сигурносна мрежа охрабрила је све више људи да напусте пољопривреду да би се бавили трговином. Као резултат, повећала се количина робе која је доступна за трговину, као и распон расположивих роба и услуга. Стил осигурања који користе цехови и данас постоји око облика групног покрића. (За читање у вези, погледајте: Здравствено осигурање појединаца према групама: у чему је разлика? )
Смањење ризика у опасним водама
Крајем 1600-их, брод је почео између Новог света и старог, пошто су се оснивале колоније и враћала се егзотична роба. Пракса преписивања појавила се у истим лондонским кафетеријама које су функционисале као незванична берза за Британско царство. Кавана у власништву Едварда Ллоида, касније из Лондонског Ллоида, била је главно мјесто окупљања трговаца, власника бродова и других који траже осигурање.
Успостављен је основни систем за финансирање путовања у Нови свет. У првој фази, трговци и компаније би тражили средства од ризичних капиталиста. Улагачки капиталисти помогли би да пронађу људе који су желели да буду колонисти, обично они из очајнијих подручја Лондона и да купе резервисања за путовање.
У замену је ризичним капиталистима загарантован део поврата од робе коју ће колонисти произвести или наћи у Америци. Увријежено је мишљење да у Америци не можете скренути два лијева завоја без проналаска лежишта злата или других племенитих метала. Када се испоставило да ово није баш тачно, ризични капиталисти су још увек финансирали путовања за удео новог браника: дуван.
Након што су пловидбу осигурали ризични капиталисти, трговци и власници бродова отишли су до Ллоида да предају копију бродског терета како би га могли прочитати инвеститори и осигураваоци који су се тамо окупили. Људи који су заинтересовани да преузму ризик за постављену премију потписану на дну манифеста испод слике која означава удео терета за који су преузимали одговорност (отуда, преузимајући уговор). На тај би начин једно путовање имало више осигураватеља који су покушали ширити властити ризик узимајући дионице у неколико различитих путовања.
До 1654. године, Блаисе Пасцал, Француз који нам је дао први калкулатор, и његов земљак Пиерре де Фермат, открили су начин да искажемо вероватноће и на тај начин разумемо ниво ризика. Паскалов трокут водио је до првих актуарских табела које су се користиле и још увек се користе при израчунавању стопа осигурања. Они су формализовали праксу преузимања осигурања и учинили осигурање приступачнијим. (За читање у вези, погледајте: Како се израчунава премија осигурања? )
Заштита од пожара и куге
1666. велики лондонски пожар уништио је око 14 000 зграда. Лондон се још увек опорављао од куге која га је опустошила годину дана раније, а многи преживели нашли су се без домова. Као одговор на хаос и огорчење које је уследило након паљења Лондона, групе осигуравача које су се бавиле искључиво поморским осигурањем формирале су компаније које су нудиле противпожарно осигурање.
Наоружане Паскаловим троуглом, ове компаније су брзо прошириле своје подручје пословања. До 1693. године створена је прва табела смртности помоћу Пасцаловог троугла, а убрзо је уследило и животно осигурање. (За читање у вези, погледајте: Пет правила осигурања које би свако требало да има. )
Спор излазак у Америку
Осигуравајуће компаније успевале су у Европи, нарочито после индустријске револуције. У Америци је прича била врло другачија. Живот колониста био је препун опасности које ниједна осигуравајућа компанија неће додирнути. Као резултат недостатка хране, оружаних сукоба с домородачким становништвом и болести, готово три од сваких четири колониста умрло је у првих 40 година насељавања.
Било је потребно више од 100 година да би се осигурање постало америчко. Коначно је то зрело и у пракси и у политикама развијеним у том истом периоду у Европи. (За читање у вези, погледајте: Историја осигурања у Америци .)
