Шта је фронт-енд омјер?
Омјер најновијег капитала, познат и као омјер хипотеке и прихода, је омјер који показује који дио дохотка појединца распоређује у хипотекарне исплате. Коефицијент на почетку рачуна се дељењем предвиђене месечне хипотеке појединца од месечног бруто прихода. Исплата хипотеке углавном се састоји од главнице, камата, пореза и хипотекарног осигурања (ПИТИ). Зајмодавци користе однос предњег и спољног односа како би одредили колико ће позајмити.
Разумевање предњег односа
Када одлучују да ли ће продужити хипотеку, зајмодавци сматрају да је омјер дуга и прихода (ДТИ) важнији од стабилног примања, плаћања рачуна на време и високог ФИЦО резултата. Једна врста односа ДТИ је однос предњег и крајњег дела. Поред опште исплате хипотеке, она такође узима у обзир и друге повезане трошкове, као што су провизије удружења власника кућа (ХОА), ако је применљиво. На пример, предвиђени трошкови хипотеке за особу су 2.000 УСД (1.700 хипотекарних плаћања и 300 УСД ХОА накнада), а њихов месечни приход износи 9.000 УСД; као резултат, однос предњег и крајњег дела је приближно 22%.
Кључне Такеаваис
- Коефицијент напретка мери колики је приход или некој особи намењен хипотекарним плаћањима. Зајмодавци више воле да коефицијент на првом месту буде нижи од 28% за већину кредита и не већи од 31% за ФХА кредите. мери колики је доходак неке особе намењен другим дужничким обавезама. Велике исплате студентског зајма често спречавају потрошаче да купују куће.
Однос фронт-Енд-а против Бацк-Енд-а
Умјерени омјер мјери колики је дио дохотка особе распоређен на трошкове хипотеке, укључујући ПИТИ. У уговору, коефицијент позадине мери колики је доходак неке особе распоређен на све остале месечне дугове. То је збир свих осталих дужничких обавеза подијељен са збројем дохотка особе. Остали дугови обично укључују плаћање студентских зајмова, плаћање кредитном картицом, не-хипотекарни кредит.
Зајмодавци више воле потрошаче да имају омјер не већи од 36% због повезаног ризика неплаћања. Високи заостали показатељи указују на то да се већи дио прихода зајма распоређује на остале дужничке обавезе, што чини мање прихода за хипотеку. Ако на зајмопримчеве приходе негативно утиче, већа је вероватноћа да он или она неће моћи да изврши дужничке обавезе, укључујући уплату хипотеке.
Препоручени однос предњег дела
Зајмодавци више воле удио од највише 28% за већину кредита и 31% или мањи за зајмове Федералне управе за стамбени објекат (ФХА) и повратни омјер не већи од 36 посто. Већи коефицијенти указују на повећан ризик неплаћања. Међутим, зајмодавци могу прихватити већи омјер када су присутни одређени фактори (нпр. Значајне почетне уплате, велике уштеде и повољни кредитни резултати). На пример, ако зајмопримац са високим коефицијентом плаћања плаћа половину купопродајне цене као предујам или значајно повећава уштеђевину, зајмодавци му могу понудити хипотеку.
Ако не одобри, зајмопримац може смањити дугове да би смањио омјер. Зајмопримац такође може размотрити да има хипотеку на хипотеци. На пример, ФХА зајмови омогућавају рођацима који имају довољне приходе и добре кредитне резултате.
Посебна разматрања
Велики студентски дуг спречава многе потрошаче да купе куће. Чак и уз одличне кредитне резултате, многи схватају да су њихови омјери превисоки за зајмодавце. Међутим, корисници кредита могу реструктурирати дуг тако да мање утиче на ДТИ потенцијалног власника куће. На пример, они могу да смање месечну уплату по основу студентског зајма. Такође, савезни студентски зајмови могу омогућити плаћања која користе само 10% прихода корисника кредита.
