Стварање прихода након пензионисања
Након животног века рада и штедње, пензионисање је светло на крају тунела. Већина нас то замисли као време одмора и опуштања, када уживамо у плодовима свог рада. Замишљамо стални извор прихода без потребе да свакодневно одлазимо на посао.
То је сјајна визија, али остваривање прихода без одласка на посао обично је мутна концепција током наших радних година. Знамо шта желимо, али нисмо сасвим сигурни како ће се то догодити. Па како ћете тачно претворити своје гнездо у несметани проток новца током пензионих година? Развијање конкретне стратегије засноване на овим изворима прихода може помоћи.
Кључне Такеаваис
- Ануитети вам дају непрекидан ток прихода за живот, али се не повећавају, јер временом плаћање опада због инфлације. Стратешки систематски извлачења морају бити засновани на вашим захтевима за новчаним током. Банке и лествице на ЦД-у могу створити доследан ток прихода док бити ниског ризика.
1. Непосредне ануитете
Куповина непосредног ануитета је једноставан начин претварања паушала у текући ток прихода који не можете наџивјети. Пензионери често узимају новац који су уштедјели током радне године и користе га за куповину непосредног уговора о ануитету, јер ток прихода започиње одмах, предвидљив је и на њега не утичу пад цијена акција или пад каматних стопа.
У замену за новчани ток и безбедност, купац са непосредним ануитетом прихвата да се исплата дохотка никада неће повећавати, што значи да заправо смањује вредност током времена због инфлације. Већа забринутост за већину непосредних купаца ануитета је да једном када их купите, не можете се предомислити. Ваш главни налогодавац је заувек закључан и након ваше смрти осигуравајуће друштво остаје преостало стање на вашем рачуну.
Ануитети су компликовани производи који долазе у различитим облицима. Пре него што пожурите и купите га, направите домаћи задатак.
2. Стратешки систематски повлачења
Чак и ако имате милионе долара да седите на свом банковном рачуну, извадите све одједном и ставите у мадрац није стратешка метода максимизирања или заштите вашег прихода. Без обзира на величину вашег гнездог јајета, мудра стратегија је извадити само потребан новац и оставити остатак да раде за вас. Утврђивање ваших потреба за протоком новца и редовно узимање само тог новца је суштина стратегије систематског повлачења. Наравно, узимање исте количине новца сваке недеље или месеца може се такође категорисати као систематско, али ако своје повлачење не ускладите са вашим потребама, то није стратешко.
На овај или онај начин, већина људи спроводи систематски програм повлачења, ликвидирајући своју имовину током времена. Власнички удјели, као што су узајамни фондови и акције у плановима од 401 (к), често су највећи фондови новца на овај начин, али требало би узети у обзир и обвезнице, банковне рачуне и другу имовину. Правилно имплементирана стратегија смањења трошкова може вам помоћи да ваш ток прихода траје онолико дуго колико вам треба.
"За пензионере који повлаче новац за пензионисање из традиционалних ИРА (не Ротх ИРАс), 401 (к) с и 403 (б) с, " прави износ повлачења "није њихова одлука - већ се одређује потребним минимална дистрибуција или РМД, почевши од 70./2. године ", каже др. Цраиг Л. Исраелсен, дизајнер 7Твелве Портфолио са сједиштем у Спрингвиллеу, Утах. "Опћенито, РМД захтијева мања повлачења током првих пет до шест година (отприлике у доби од 76 година). Након тога, годишња повлачења која се темеље на РМД-у биће знатно већа до краја живота пензионера." Старосни захтјев за РМД је повећан на 72 са 70 1/2 крајем 2019. у складу са Законом о повећању сваке заједнице за повећање пензионог осигурања из 2019. године (СЕЦУРЕ).
3. Обвезнице
Љествице обвезница настају куповином више обвезница које доспијевају у разграниченим интервалима. Ова структура обезбеђује сталне приносе, низак ризик губитка и заштиту од ризика позива, јер постепени рочности елиминишу ризик да све обвезнице буду истовремено позване. Обвезнице углавном плаћају камате два пута годишње, тако да би портфељ са шест обвезница створио сталан месечни ток новца. Пошто се каматна стопа коју плаћају обвезнице закључава у тренутку куповине, периодична плаћања камата су предвидљива и непроменљива.
Када свака обвезница доспева, купује се друга и продужује се мердевина, јер се датум доспећа нове куповине дешава даље у односу на датум доспећа осталих обвезница у портфељу. Разноликост обвезница доступних на тржишту пружа значајну флексибилност у креирању љествица обвезница, јер се за изградњу портфеља могу користити различита кредитна квалитета.
„Појединачне обвезнице - постављене кроз различите секторе, класе имовине и временске периоде - могу обезбедити загарантовани поврат главнице (на основу одрживости компаније која је издала) и конкурентну каматну стопу“, каже Давид Антхони, председник ЦФП®, портфељ и портфељ менаџер у Антхони Цапитал ЛЛЦ из Броомфиелд-а, Цолорадо. "Недавно сам имао клијента који је, представљен овом стратегијом, одлучио да преузме понуду за откуп своје пензије у износу од 378.000 УСД и купи 50 различитих појединачних обвезница, од 50 различитих компанија, а не рискирајући више од 2% у било којој компанији, расподељено током наредних седам година. Њен принос од готовинског тока био је 6% годишње, више од пензије или појединачног ануитета."
4. Успостављене депозитне потврде
Израда мердевина цертификата о депоновању (ЦД) огледа се у техници изградње лествича. Купује се више ЦД-ова са различитим датумима зрелости, при чему сваки ЦД сазрева касније од претходног. Један ЦД може сазрети за шест месеци, на пример, следећи сазрева у једној години, а следећи сазрева за 18 месеци. Како сваки ЦД сазрева, купујете нови, а мердевине се продужавају јер је датум доспећа нове куповине у будућности удаљенији од датума доспећа претходно купљених ЦД-ова.
Ова стратегија је конзервативнија од стратегије обвезничких обвезница, јер се ЦД-ови продају преко банака и осигурава их Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ). ЦД љествице се често користе за потребе краткорочног дохотка, али могу се користити и за дугорочне потребе ако су камате атрактивне и осигуравају жељени ниво прихода.
Камата зарађена на ЦД-овима плаћа се само када ЦД-и достигну зрелост, тако да је осигурано да се датуми доспећа подударају са потребама прихода, важно је правилно структуирати мердевине. Имајте на уму да неки ЦД-ови имају функцију аутоматског инвестирања, што вам може спречити да примите приход од инвестиције. Водите рачуна да било који ЦД који користите за стварање тока прихода од пензије не укључује ову функцију.
Различити извори пензионог дохотка штите од недовољних инвестиција.
Остали извори прихода
За многе људе пензионисање се не ослања на један извор прихода. Уместо тога, њихов новчани ток долази из комбинације извора, који могу укључивати пензије, бенефиције за социјално осигурање, наследство, некретнине или друга улагања која доносе доходак. Имати више извора прихода - укључујући портфељ структуриран тако да укључује тренутни ануитет, систематски систем повлачења, лествицу обвезница, ЦД лествицу или комбинацију тих инвестиција - може вам помоћи да заштитите свој приход ако каматне стопе падну или неку од ваших инвестиција доноси приносе мање од очекиваних.
Доња граница
Сталан извор прихода током пензије је могућ, али то захтева планирање. Уштедите штедљиво, улажите савесно и одредите најбоље опције исплате када дође време за цртање ваших средстава.
