Преглед садржаја
- Шта је пет цс кредита?
- Основе кредитне способности пет цс
- 1. Пет цс кредита: Карактер
- 2. Пет кредита кредита: Капацитет
- 3. Пет кредита кредита: капитал
- 4. Пет кредита кредита: обезбеђење
- 5. Пет кредита кредита: услови
Шта је пет цс кредита?
Пет Цс кредита је систем који кредитори користе за процјену кредитне способности потенцијалних зајмопримаца. Систем важи пет карактеристика зајмопримца и услове зајма, покушавајући да процене шансу за неизмиривање и, самим тим, ризик од финансијског губитка за зајмодавца. Пет Цс кредита су карактер, капацитет, капитал, колатерал и услови.
Кључне Такеаваис
- Пет Цс кредита је систем који зајмодавци користе за процену кредитне способности потенцијалних зајмопримаца, који се састоји од квинтета карактеристика. Први Ц је карактер - одражава се у кредитној историји подносиоца захтева. Други Ц је капацитет - дуг подносиоца захтева према - коефицијент дохотка. Трећи Ц је капитал - износ новца који подносилац захтева има. Четврти Ц је обезбеђење - имовина која може да пружи помоћ или делује као обезбеђење зајма. Пети Ц је услов - сврха зајма, укључени износ и превладавајуће каматне стопе.
Кредитних пет Ц
Основе кредитне способности пет цс
Метода кредита са пет бодова процене кредита укључује процену квалитативних и квантитативних мера. Зајмодавци могу да погледају кредитне извештаје зајма, кредитне оцене, извештаје о добити и друге документе релевантне за финансијску ситуацију дужника. Они такође разматрају информације о самом зајму.
Алисон Цзинкота {Цопиригхт} Инвестопедиа, 2019.
1. Пет цс кредита: Карактер
Иако се назива карактером, први Ц се конкретније односи на кредитну историју: репутацију зајмопримца или искуство у враћању дугова. Ове информације се појављују у кредитним извјештајима зајмопримца. Генерирани од три главна бироа за кредит - Екпериан, ТрансУнион и Екуифак - кредитни извештаји садрже детаљне информације о томе колико се подносилац захтјева задужио у прошлости и да ли су на време отплаћивали кредите. Ови извештаји такође садрже податке о рачунима за наплату и банкротима, а већину података чувају током седам до 10 година. (Напомена: Зајмодавци такође могу да прегледају заложно право и извештај о пресудама, као што је ЛекисНекис РискВиев, како би додатно проценили ризик корисника кредита пре издавања новог одобрења зајма.)
Информације из ових извештаја помажу зајмодавцима да процене кредитни ризик дужника. На пример, ФИЦО (раније познат као Фаир Исаац Цорпоратион), водећа компанија за процену кредита, користи информације пронађене у кредитном извештају потрошача да би направили кредитни резултат, а зајмодавци користе за брзу слику кредитне способности пре него што погледају кредитне извештаје. ФИЦО резултати се крећу од 300 до 850 и осмишљени су тако да помогну зајмодавцима да предвиди вероватноћу да ће апликант на време отплатити зајам.
Друге фирме, као што је Вантаге, систем бодовања створен сарадњом Екпериан-а, Екуифака и ТрансУниона-а такође пружа информације зајмодавцима.
Многи зајмодавци имају обавезу за минималним кредитним резултатом пре него што апликант може бити квалификован за ново одобрење зајма. Минимални захтеви за кредитни резултат ће се разликовати од зајмодавца до зајмодавца и од једног производа до другог зајма. Опште правило је што је већи кредитни резултат корисника, већа је вероватноћа да ће добити одобрење. Зајмодавци се такође редовно ослањају на кредитне оцене као средство за утврђивање стопа и услова кредита. Резултат тога су често атрактивније понуде за зајмопримце који имају добар до одличан кредит.
2. Пет кредита кредита: Капацитет
Капацитет мјери способност зајмопримца да отплаћује зајам тако што упоређује доходак са понављајућим дуговима и процјењује омјер дуга и прихода (ДТИ) дужника. Зајмодавци израчунавају ДТИ тако што сабирају укупна месечна плаћања зајма и деле га бруто месечни приход дужника. Нижи је ДТИ подносиоца захтева, већа је шанса да се квалификује за нови зајам. Сваки зајмодавац је различит, али многи зајмодавци преферирају да ДТИ подносиоца пријаве буде око 35% или мање прије него што одобри захтјев за новим финансирањем.
Вриједно је напоменути да је понекад зајмодавцима забрањено да дају зајмове и потрошачима са вишим ДТИ. На пример, за квалификовање нове хипотеке зајмопримац обично захтева ДТИ од 43% или нижи да би зајмопримац могао удобно да приушти месечне уплате за нови кредит, кажу у Бироу за заштиту потрошача. да би прегледали приходе, зајмодавци гледају колико дуго је подносилац пријаве запослен на свом тренутном послу и стабилности будућих послова.
3. Пет кредита кредита: капитал
Зајмодавци такође сматрају сваки капитал који позајмљивач улаже у потенцијалну инвестицију. Велики допринос зајмопримца смањује могућност неплаћања. Зајмодавци који, на пример, могу уплатити предујам куће, обично лакше добијају хипотеку. Чак и посебне хипотеке дизајниране тако да власништво над кућама учине доступним већем броју људи, попут кредита загарантованих од стране Федералне стамбене управе (ФХА) и америчког Министарства за борачка питања (ВА), захтијевају да зајмопримци оставе између 2 и 3, 5% у својим домовима. Уплате су показале ниво озбиљности зајмопримца, што може да учини зајмодавце угоднијим за продужење кредита.
Величина предујма може такође утицати на стопе и услове кредита зајма. Генерално посматрано, веће почетне уплате резултирају бољим стопама и роковима. На пример, код хипотекарних зајмова, предујам од 20% или више требало би да помогне кориснику кредита да избегне захтев за куповином додатног приватног хипотекарног осигурања (ПМИ).
4. Пет кредита кредита: обезбеђење
Осигурање може помоћи дужнику да осигура зајмове. Даје зајмодавцу сигурност да ако зајмопримац не може испунити зајам, зајмодавац може добити нешто натраг тако што ће поново ставити на располагање осигурање. Често је колатерално средство за које се позајмљује новац за: На пример, кредите за аутомобиле обезбеђују аутомобили, а хипотеке осигуравају куће. Из тог разлога, зајмови под колатералом понекад се називају осигурани зајмови или осигурани дугови.
Они се обично сматрају мање ризичним за издавање зајмодаваца. Као резултат, зајмови који су обезбеђени неким обликом колатерала обично се нуде са нижим каматним стопама и бољим условима у поређењу с другим неосигураним облицима финансирања.
5. Пет кредита кредита: услови
Услови зајма, попут његове каматне стопе и висине главнице, утичу на жељу зајмодавца да финансира дужника. Услови се могу односити на то како дужник намерава да искористи новац. Размотрите зајмопримца који подноси захтев за кредит за аутомобил или зајам за побољшање куће. Зајмодавац може вјероватније одобрити те зајмове због њихове посебне намјене, умјесто зајма за потпис који би могао бити кориштен за било шта. Уз то, зајмодавци могу да размотре услове који су ван контроле зајмопримца, као што су стање у економији, трендови у индустрији или у току законске промене.
Саветник увид
Данн Риан, ЦФП® Синцерус Адвисори, Нев Иорк, НИ
Разумевање пет Ц-ова је критично за вашу могућност приступа кредитима и то радите по најнижој цени. Преступништво у само једном подручју може драматично утјецати на кредит који вам се понуди. Ако установите да вам је ускраћен приступ кредиту или вам је понуђен само по претјераним цијенама, можете користити своје знање о пет Ц-ова да бисте нешто подузели у вези с тим. Радите на побољшању кредитног резултата, уштедите за већи предујам или отплатите неки неподмирени дуг.
