„Измиривање дуга у просеку штеди потрошачима 2, 64 долара за сваких 1 долара плаћене накнаде“, хвали се у извештају који је прошлог месеца објавио Амерички савет за фер кредите, индустријско удружење компанија које послују у индустрији намирења дуга које су се сложиле са строгим кодексом понашања.
Извештај који је наручила АФЦЦ заснован је на студији 400.000 потрошача са 2, 9 милиона рачуна укључених у програме намирења дуга од 1. јануара 2011. до 31. марта 2017., а креирала их је национална сертификована јавна рачуноводствена компанија Хемминг Морсе ЛЛП. Извештај такође каже да „више од 95% клијената за подмиривање дуга добија уштеде у износу већој од накнада“ и да већина учесника поравнања свог првог рачуна види у року од четири до шест месеци од покретања програма.
"Подмиривање дуга може уштедети новац потрошачима тако што ће им омогућити да реше своје дугове за мање од пуног салда", каже Герри Детвеилер, коаутор бесплатне е-књиге Киндле "Одговори о наплати дуга: Како користити законе о наплати дуга да заштите своја права." То може бити излаз из дуга за појединце који себи не могу приуштити повраћај дуговања у целости. “
Али, да ли су програми за подмиривање дуга најјефтинији начин да се извуку из дуга? Хајде да сазнамо.
Штедња и трошкови намирења дуга
Према подацима АФЦЦ-а, које је сакупио Фреедом Делие Релиеф, највећи преговарач о дуговању у земљи, измирење дуга је далеко најјефтинија опција у поређењу с кредитним савјетовањем или обављањем минималних мјесечних плаћања, као што показује нижа инфографка.
Да ли ће подмиривање дуга бити најмање скупа опција за вас, међутим, зависи од специфичности ваше ситуације.
Измиривање дуга, које се назива и отплата дуга или прилагођавање дуга, процес је решавања делинквентног дуга за много мањи од износа који дугујете обећавајући зајмодавцу значајну паушалну уплату. Потрошачи могу измирити сопствене дугове или ангажовати фирму за измирење дуга да то уради уместо њих. Овисно о ситуацији, понуде за измирење дуга могу бити у распону од 10% до 50% онога што дугујете; поверилац тада мора да одлучи коју понуду, ако има, да прихвати.
Иронично је да потрошачи који се упишу у програм подмиривања дуга јер не могу да управљају својим дуговањима - али који и даље врше плаћања, чак и спорадична - имају мање преговарачке моћи од оних који нису извршили никакве исплате. Дакле, њихов први корак мора бити потпуно заустављање плаћања. "Кредитни резултати могу трпити током процеса намирења дуга, посебно на почетку", каже Сеан Фок, копредсједник организације Фреедом Дебт Релиеф. „Пошто потрошач почне да плаћа исмирени дуг, кредитни резултати се временом опорављају.“
Постати делинквентни у дуговима и подмирити дуг за мање него што дугујете може имати озбиљан утицај на ваш кредитни резултат - вероватно ће га послати средином 500-их, што се сматра лошим. Што је већи резултат пре него што заостанете, то је већи и пад. Касне исплате могу да остану у вашем извештају до седам година. (Више информација потражите у чланку 5 највећих фактора који утичу на ваш кредит и како ће подмиривање дуга утицати на мој кредитни резултат? )
Неплаћање такође значи нагомилавање накнадних накнада и камата, које додају вашу биланцу и отежавају отплату дуга ако не можете да се подмирите. Потрошачи могу очекивати узнемиравање телефонских позива за наплату дуга након што постану делинквентни. Повериоци би такође могли да одлуче да туже потрошаче за дугове веће од 5.000 долара - дугове који вреде њихове проблеме, другим речима - што може резултирати доделом плата. „Што више новца имате на располагању за подмиривање, пре ћете решити дуг. Што дуже ваш дуг не буде плаћен, већи је ризик да ћете бити тужени “, каже Детвеилер.
Нема гаранција да ће након настанка ове штете зајмодавац пристати на намирење или да ће пристати да измири дуг онолико мало колико сте се надали. Цхасе, на пример, неће радити са фирмама за измирење дуга. Радит ће директно директно са потрошачима или с непрофитним, лиценцираним агенцијама за кредитно савјетовање које помажу потрошачима. Биро за заштиту потрошача упозорава да би нагомилане казне и накнаде за неизмирене дугове могле да пониште сваку уштеду коју компанија за измирење дуга постигне за вас, посебно ако не измири све или већину ваших дуговања.
Када компанија треће стране преговара и измири дуг у ваше име, платит ћете јој накнаду која се израчунава као проценат вашег уписаног дуга. Уписани дуг је износ дуга са којим долазите у програм. По закону, компанија не може наплатити ову накнаду све док заиста није измирила ваш дуг. Накнаде у просеку 20% до 25%.
Подмиривање дуга такође може подразумевати трошкове пореза. Служба за интерне приходе (ИРС) сматра опроштени дуг опорезивим дохотком. Ако, међутим, покажете ИРС-у да сте инсолвентни, нећете морати да плаћате порез на свој отплаћени дуг. ИРС ће вас сматрати несолвентним ако ваше укупне обавезе премашују укупну имовину. Најбоље је да се консултујете са овлашћеним јавним рачуновођом како бисте утврдили да ли се квалификујете за статус инсолвентности.
Стечајна штедња и трошкови
Кад процес ради како је планирано, истиче МаркетВатцх, подмиривање дуга може имати користи за све који су укључени. Потрошачи се извлаче из дугова и штеде новац, фирме за измирење дуга зарађују за пружање драгоцене услуге, а повериоци добијају више него што би то учинили када би потрошач потпуно престао плаћати или ушао у поглавље 7 банкрота. Стечај у 7. поглављу подразумева ликвидацију неискоришћене имовине дужника и примену прихода за враћање повериоца. Ослобођена имовина варира од државе до државе, али често укључује имовину домаћинства и личне ствари, одређени износ основног капитала, пензионе рачуне и возило.
У поређењу са измирењем дуга, Детвеилер каже, „ако потрошач испуњава услове за банкрот из поглавља 7, то може бити бржа опција. То је правни поступак који може зауставити позиве и тужбе за наплату. Измиривање дуга не даје те гаранције.
„Али може постојати низ разлога због којих поглавље 7 можда није добра опција“, додаје Детвеилер. „Потрошач ће можда морати да преда имовину за коју осећа да треба да задржи. Или можда не желе да њихове финансијске невоље постану ствар јавне евиденције."
Потрошачи би такође могли да сматрају своје могућности запошљавања ограниченим уколико прогласе банкрот, јер неке професије процењују кредитну историју радника. Други проблем са којим су многи задужени потрошачи суочени није у могућности да приуште стечајног адвоката.
Надаље, "многи потрошачи не могу се квалифицирати за заштиту од банкрота", каже Фок. „Насупрот томе, измирење дуга је доступно сваком потрошачу који може показати финансијске потешкоће као што су губитак посла, смањење радног времена, медицински трошкови, смрт у породици, развод итд. И бори се да напредује у исплати дуга њихов дуг."
Али с обзиром на време, банкрот у поглављу 7 може се окончати након три до шест месеци, насупрот годинама за измирење дуга. Може бити мање стресно и можда ће омогућити да се ваш кредитни резултат брже опорави, иако ће банкрот остати на вашем кредитном извештају 10 година.
Минимална уштеда и трошкови плаћања
Уплаћивање минималних месечних плаћања на дуг са високим каматама није добра опција за потрошаче који желе уштедети новац. То могу трајати и годинама - чак деценијама - зависно од тога колико дуга имате и која је каматна стопа. Каматајте сваки дан на целокупном билансу, а уз минималне исплате постижете мали напредак у исплати биланса сваког месеца.
Доследно обављање минималних месечних уплата и пребацивање више тона камате могло би вам бити исплативо за повериоце, и да, солидна историја плаћања добра је за ваш кредитни резултат. Међутим, не препоручујемо да трошите више него што морате на камате само да бисте повећали кредитни резултат. Добар кредитни резултат неће исплатити пензију; новац у банци ће. Надаље, ако је износ расположивог кредита који сте користили висок у односу на вашу кредитну линију, то ће наштетити вашем кредитном резултату и потенцијално негирати ефекат досљедних, благовремених плаћања.
Као што се у извјештају АФЦЦ-а истиче, просјечни потрошач који се укључио у програм намирења дуга имао је 25 250 долара дуга, од чега је највећи дио био на кредитној картици. Када би ови купци вршили само минимална месечна плаћања у износу од 600 УСД, платили би скоро 60.000 УСД током око 36 година, од којих би 34.000 било камата, пре него што се њихов дуг избрисао.
Кредитно саветовање штедња и трошкови
Кредитно саветовање је бесплатна или јефтина услуга коју пружају непрофитне и владине агенције. Занимљиво је да ове услуге често делимично финансирају компаније за кредитне картице. Ако се пријавите на план управљања дугом код агенције за кредитно саветовање, можда ћете добити смањење каматних стопа на свој салдо и одрицање од казнених накнада. (Више информација потражите у чланку Управљање кредитом и дугом: Кредитно саветовање .)
Те концесије могу или не морају бити довољне да вам помогну да брже отплатите свој дуг, а можда нећете моћи да приуштите нове потребне месечне исплате. Поред тога, можда се не можете квалификовати за смањење каматних стопа, чак и ако имате значајне финансијске потешкоће.
Међутим, с обзиром на то да нећете морати да платите дуг, ваш кредитни резултат може мање трпети. Такође, кредитно саветовање може понудити додатну финансијску помоћ која вам може помоћи да избегнете сличне проблеме у будућности, као што су развој буџета и финансијско саветовање, и упућивање на јефтине услуге и програме помоћи који ће вам помоћи да смањите своје трошкове. Фок каже да ће веродостојна компанија за измирење дуга такође сарађивати са клијентима како би им помогла да науче како да праве буџет, одговорно користе кредит и живе у оквиру својих могућности.
Па како знати шта одабрати, ако не желите наставити банкрот? „Кредитно саветовање је најприкладније за потрошаче који имају неосигурани дуг од 2.500 до 15.000 долара и једноставно им је потребно смањење каматне стопе како би месечне уплате биле управљиве“, каже Фок. „Подмиривање дуга, с друге стране, углавном делује добро за потрошаче који имају више од 15 000 долара дуга на кредитној картици и којима је потребно смањење стварне главнице коју дугују како би остварили напредак у отплати дуга. Што се тиче спектра финансијских тешкоћа, кредитно саветовање и консолидациони зајмови су погодни за потрошаче са скромнијим финансијским стресом, док измиривање дуга и банкрот помажу онима који имају значајнији финансијски стрес."
Веб страница Савезне комисије за трговину садржи корисне информације о томе како одабрати кредитног савјетника. Национална фондација за кредитно саветовање је још један добар извор.
Доња граница
Подмиривање дуга може заиста бити најскупљи начин да се многи потрошачи извуку из дугова. Делимично зависи и од тога колико дугујете, а има и других фактора који треба узети у обзир, попут времена које вам треба и колико сте стресни у поређењу са алтернативама. Важно је да у потпуности разумете предности и недостатке измирења дуга пре него што га одаберете.
Најбољи приступ је истраживање све три опције. "Ако се борите са дугом, разговарајте са агенцијом за кредитно саветовање, стручњаком за измирење дуга и стечајним адвокатом како бисте разумели различите опције и донели информисану одлуку", каже Детвеилер. (Више информација потражите у Водичу за измирење дуга .)
