Комплетан водич за депозитне рачуне на новчаном тржишту

Преглед садржаја

• Историја ММДА
• ММДА насупрот осталим депозитним рачунима
• Посебна разматрања за ММДА
• Доња граница

Рачун депозита на новчаном тржишту (ММДА), познат и као рачун на новчаном тржишту (ММА), посебна је врста штедног рачуна банке или кредитне уније са неким карактеристикама које се не налазе у редовним рачунима штедње.

Већина депозитних рачуна на новчаном тржишту плаћа вишу каматну стопу од штедних рачуна редовних књижица и често укључује привилегије за чекирање и дебитне картице. ММДА-ови такође долазе са ограничењима која их чине мање флексибилнима од редовних провера или штедних рачуна.

Разумевање рачуна депозита на новчаном тржишту (ММДА)

Историја

Све до почетка 1980-их, влада је поставила ограничење или ограничење износа камата које банке и кредитни савези могу да понуде клијентима на штедним рачунима. Многе су институције понудиле мале уређаје (попут тостера и пегла за вафле), заједно с другим подстицајима, за привлачење депозита, јер нису могле конкурирати када су у питању каматне стопе.

Људи су почели да улажу своју уштеђевину у узајамне фондове новчаног новца који плаћају веће камате (МММФ), познате и као фондови новчаног тржишта (ММФ). Узајамни фондови на тржишту новца продају банке, брокерске куће и компаније узајамног фонда.

Кључне Такеаваис

• Рачуни на депозитима на новчаном тржишту (ММДА) су врста штедног рачуна.ММДА су веома сигурна инвестиција, иако су у кратком року кориснија у кратком року него као дугорочна инвестиција. Флексибилност и ликвидност ММДА-ове издвајају изузев неколико врста заједничке каматне штедње, али постоје многи фактори које треба узети у обзир пре него што их одаберете над другим видовима штедње. ФДИЦ осигурава ММДА-е до 250.000 долара по депозитору, као и сваки редовни банковни рачун.

Под притиском Конгрес је прошао Гарн-Ст. Гермаин Закон о депозитарним институцијама из 1982. године, који је дозвољавао банкама и кредитним унијама да понуде депозитне рачуне на новчаном тржишту који су плаћали стопу „новца на тржишту“, која је била већа од претходне ограничене стопе. Депозитни рачуни на новчаном тржишту нуде се у традиционалним и он-лине банкама и кредитним синдикатима. Једна од главних карактеристика ММДА-е, осим плаћања већих камата, је заштита ваше имовине.

Осигурани депозити

Депозити и зараде ММДА у банци су осигурани од стране Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ), независне агенције савезне владе. ФДИЦ покрива одређене врсте рачуна, укључујући ММДА, и до 250.000 УСД по депозитору по банци. То значи да ако у истој банци имате друге осигуравајуће рачуне (чек, штедња, потврда о депозиту), сви се рачунају до лимита осигурања од 250.000 УСД. Заједнички рачуни осигурани су за 500.000 УСД.

За рачуне депозита на новчаном тржишту преузете у кредитној унији, Национална управа кредитне уније (НЦУА) даје слично (250.000 УСД по члану по кредитној унији) осигурање. Ако желите да осигурате више од 250.000 долара, најбољи начин је да отворите ММДА у више од једне банке или кредитне уније.

Ме мутуалутим, узајамни фондови на тржишту новца нису осигурани од владе - чак и ако их узмете у банци.

Проверите картицу за писање и дебитну картицу

Многи рачуни на депозиту на новчаном тржишту нуде ограничене привилегије писања чекова и укључују дебитну картицу са рачуном. То чини ММДА комбинацију штедног и текућег рачуна, што може бити корисно ако желите да примите већу каматну стопу, али приступите својим средствима само на ограниченој основи.

Границе трансакција

Као и код већине штедних рачуна, Уредба Федералних резерви Д ограничава вас на шест трансфера и електроничких плаћања из сваког ММДА сваког месеца. Врсте утицаја на трансфер су унапред одобрени трансфери (укључујући заштиту од прекорачења рачуна), телефонски трансфери, електронски трансфери, чекови или плаћања дебитним картицама трећим лицима, АЦХ трансакције и жични трансфери.

Најчешће вам је дозвољено да неограничено вршите личне трансфере лично (у банци), поштом, мессенгером или на банкомату. Ако премашите број дозвољених трансакција месечно, примићете упозорење од банке и можда ће вам бити оцењена новчана казна. Ако наставите, банка ће морати да одузме ваше привилегије за пренос, премести вас у редовно проверу или затвори рачун. Можете извршити онолико депозита колико желите.

Накнаде и минимуми ММДА

Поред ограничења трансакција, депозитни рачуни на новчаном тржишту обично захтевају да депонујете минимални износ за отварање рачуна и од вас захтева да одржавате минимални биланс за примање максималне каматне стопе.

Многи ММДА-и имају месечне накнаде које покрећу уколико ваш салдо падне испод минимума. Накнаде су важне јер ће свака наметана накнада смањити вашу зараду (камате). Неке институције наплаћују накнаду без обзира на ваш салдо, а друге се одричу месечне накнаде ако, на пример, уплате редовни месечни директни депозит. Минимални депозити, стања и правила везана за накнаде разликују се од финансијских институција.

Каматне стопе

Једна од оригиналних атракција ММДА-е била је чињеница да су понудили вишу каматну стопу од штедних рачуна. И у просеку, ММДА и даље надмашују рачуне штедње. ММДА могу понудити више каматне стопе јер им је дозвољено да улажу у депозитне сертификате (ЦД-ове), државне хартије од вредности и комерцијални папир, што штедни рачуни не могу.

Каматне стопе на депозитне рачуне на новчаном тржишту (као и оне на већини депозитних рачуна) су променљиве, што значи да се могу мењати са економским условима. На пример, сложеност камате, на пример, на годишњем, месечном или дневном нивоу, може имати значајан утицај на ваш коначни поврат, посебно ако одржавате висок биланс на свом рачуну.

Ликвидност

И депозитни рачуни на новчаном тржишту и узајамни фондови на тржишту новца нуде брз приступ вашим средствима. Рачуни на депозитима на новчаном тржишту имају ограничење од шест трансакција месечно које регулише држава, а што узајамни фондови на тржишту новца немају. Појединачне банке и брокерски бројеви, међутим, могу поставити ограничења у колико често можете откупити акције узајамног фонда свог новца или писати чекове.

Дивиденда вс. камата

Дивиденде (приноси) које стварају узајамни фондови на новчаном тржишту обично су нешто већи од камата зарађених на депозитним рачунима на новчаном тржишту. Међутим, приноси на обе зависе од перформанси основних улагања и ниједна од њих обично не прати инфлацију.

Поново инвестирање

Имате могућност реинвестирања дивиденди у заједнички фонд вашег новца. Реинвестиране дивиденде купују додатне акције у фонду. Камата на вашем депозитном рачуну на тржишту новца аутоматски се додаје главници и сложено је. Узајамни фондови на новчаном тржишту обично одржавају нето вредност имовине од 1 УСД по акцији. Како ваш рачун расте, број дионица од 1 УСД које поседујете расте.

Накнаде

И рачуни за депозите на новчаном тржишту и узајамни фондови на новчаном тржишту наплаћују накнаде. У узајамном фонду новца на тржишту, главна накнада је омјер трошкова. Ово је накнада која се компанији фонда плаћа за надокнаду управника фонда и плаћање осталих оперативних трошкова. Остале накнаде могу укључивати накнаде за писање чекова за прекорачење максималног броја дозвољених чекова у месецу, годишње накнаде за услуге рачуна или накнаду ако ваш рачун падне испод наведеног минималног салда.

ММДА насупрот осталим депозитним рачунима

Депозитни рачуни на новчаном тржишту нису једини депозитни рачуни које нуде банке и кредитни савези. Остали рачуни могу садржавати функције (или чак камате) које их чине конкурентним - или су супериорни у односу на депозитне рачуне на новчаном тржишту.

Штедни рачун књижице

Редовни штедни рачуни банака или кредитних унија плаћају камате баш као и ММДА-и, мада камате које плаћају ММДА обично су веће. Неки редовни штедни рачуни нуде нешто вишу каматну стопу како би се надокнадила флексибилност (тј. Чек писања) коју нуде ММДА.

И штедни рачуни и ММДА су осигурани ФДИЦ или НЦУА. Обе вам омогућавају да уносите онолико депозита колико желите сваког месеца, а оба вас ограничавају на шест трансфера по Правилнику Федералних резерви Д. За разлику од ММДА-а, редовни штедни рачуни обично немају почетни депозит или обавезу минималног салда.

Штедни рачун високог приноса

Банке и кредитни савези такође нуде рачуне штедне штедње високог приноса и, зависно од институције, понуђена камата може бити и већа него што то можете добити са ММДА банке. Баш као што су ММДА-и, штедни рачуни високог приноса су осигурани за ФДИЦ или НЦУА и могу захтевати већи почетни депозит, минимални салдо и накнаде за одржавање или имају пенале ако ваш салдо падне испод потребног минимума.

Редовна провјера рачуна

Провјера рачуна има једну велику предност у односу на ММДА-ове - неограничене трансакције (чекови, подизање банкомата, банковни пријеноси и тако даље). Такође су осигурани за ФДИЦ или НЦУА. То чини текуће рачуне савршеним за дневне финансијске трансакције, попут писања чекова, електронског плаћања рачуна и приступа готовини путем банкомата. Главна слабост редовних текућих рачуна је та што нуде врло ниску (често нулту) каматну стопу.

Провера високог приноса / високог интересовања

Ова врста текућег рачуна - попут штедње са високим приносима - нуди каматне стопе које су конкурентне и понекад прелазе оне пронађене на депозитима рачуна на новчаном тржишту. Као и код ММДА-а, ове врсте рачуна долазе са захтевом да се одржава минимални дневни салдо и казна или накнада за пад испод тог износа. Рачуни за проверу високог приноса такође имају горњу границу - на пример, 5000 УСД - изнад које се не односи висока каматна стопа.

Неки рачуни за проверу високих приноса од вас захтевају да извршите минималан број дебитних трансакција сваког месеца. Све ове одредбе могу учинити да одржавање рачуна високог приноса захтева доста времена. У другом погледу, провера високог приноса је као редовна провера, са неограниченим чековима, дебитном картицом, приступом банкоматима и ФДИЦ или НЦУА осигурањем.

Налог за провјеру рачуна

Ова врста текућег рачуна може понудити импресиван бонус за пријаву и друге награде, као што су високи приноси, надокнаде за АТМ накнаде, авионске миље или поврат новца. Упозорења су попут оних са високим приносом: високе накнаде осим ако не одржавате наведени минимални дневни биланс, потребан минимални број трансакција дебитним картицама месечно, обавезни месечни директни депозити и више, зависно од институције. У супротном, функције за провјеру награда попут редовног текућег рачуна као што је горе наведено, укључујући ФДИЦ или НЦУА осигурање.

Потврде о депозитима

ЦД је темпирани штедни рачун. У замену за фиксну каматну стопу која може бити већа него што бисте је добили са обичног штедног рачуна или ММДА, пристајете да депонујете задати износ у заданом року - три, шест, девет или 12 месеци или више година до 10. Камата на вашем ЦД-у се сабире свакодневно, недељно, месечно или годишње, у складу са условима из банке или кредитне уније.

Неки ЦД-ови (познати као течни ЦД-ови) не кажњавају вас због превременог повлачења главнице или камате или обоје, већ плаћају нижу каматну стопу. ЦД-ови су осигурани ФДИЦ или НЦУА, али обично не нуде могућност писања чекова, подизања средстава дебитном картицом или додавања на биланс након куповине ЦД-а.

Заједничка средства

Рачуни на депозиту на новчаном тржишту понекад се мешају са узајамним фондовима на тржишту новца. Иако се обоје сматрају добрим мјестима за привремено паркирање готовине, јер улажу у сигурна краткорочна возила попут ЦД-а, државних хартија од вриједности и комерцијалног папира, на друге начине су различити.

Посебна разматрања за ММДА

Накнаде и капије узајамног фонда

Октобра 2016. америчка Комисија за хартије од вредности донела је посебна правила за узајамне фондове на тржишту новца која укључују могућност фондова да намећу накнаде за ликвидност и капије у време финансијског стреса.

То значи да вам може наплатити посебну откупну накнаду за уновчење дела или целог вашег фонда, или фонд може зауставити откуп у одређеном периоду. Ова посебна правила се не односе на депозитне рачуне на новчаном тржишту.

Порези за ММДА

Камата зарађена на већини ММДА опорезује се, чак и ако се поново инвестира. Ако у једној години добијете камате веће од 10 УСД, добит ћете 1099-ИНТ који ћете користити за пријављивање пореза на доходак. Није важно да ли ваша банка камате назива „дивидендама“. Она је и даље предмет пореза. Ако ваша укупна камата са свих Обрасца 1099-ИНТ прелази 1.500 УСД, такође морате поднети Прилог Б, у коме ће се навести име сваке институције и примање камате од сваке.

Ако ваш ММДА инвестира у одређене пореске инструменте (тј. Општинске обвезнице), неке или све камате које зарадите можда неће бити опорезивани. Ако нисте сигурни у порезни статус, потражите савјет поузданог финансијског савјетника.

Ризици и поврати ММДА

Комбинација ФДИЦ или НЦУА осигурања и улагања ниског ризика чини рачун депозита на новчаном тржишту једним од најсигурнијих расположивих улагања. Компензација је, наравно, да су каматне стопе ММДА - иако веће од оних које налазимо код редовних текућих рачуна и штедних књижица - много ниже од просечног просечног поврата од 8% до 10% који бисте добили хартијама од вредности и другим врстама дугорочне инвестиције.

Иако се улагања са ниским ризиком, попут оних која се налазе у ММДА-има, сматрају веома сигурним, не сматрају се дугорочним одрживим улагањима. Оно за што су ММДА-и врло добри је место где новац који не желите да вежете као дугорочну инвестицију или главницу за коју не желите да ризикујете - нарочито у каснијим пензионим годинама. ММДА су такође релативно сигурна места за чување новца када је тржиште променљиво.

Доња граница

Одлука о отварању рачуна депозита на новчаном тржишту укључује упоређивање многих фактора и одлучивање колико је сваки од њих важан. На пример, зависно од каматне стопе, ваша главна брига око тога да ли да изаберете ММДА или ЦД може бити ликвидност.

Између рачуна депозита на новчаном тржишту и узајамног фонда на тржишту новца, запитајте се да ли сте спремни да тргујете гаранцијом за потенцијално већи поврат јер је рачун депозита на новчаном тржишту осигуран ФДИЦ, а узајамни фонд на тржишту новца није.

Не постоји правило које вас ограничава на једну врсту налога. Можда ћете желети ММДА као место за паркирање уложљивих средстава за брзи приступ када тржиште пође повољно или да покрије хитне потребе. Редовна штедња може бити прикладна док не прикупите довољно за отварање депозитног рачуна на новчаном тржишту или узајамног фонда новчаног тржишта. Ако немате потребу да одмах приступите својим средствима, али још увек желите сигурност, петогодишњи ЦД може бити добро место за ваш новац.

У табели испод упоређују се неке од најчешћих карактеристика које се налазе на рачунима депозита на новчаном тржишту и другим врстама депозитних рачуна.

Коначно, имајте на уму да ниједан од ових рачуна не нуди поврат једнак просечном поврату од 8% до 10% који ће вероватно дугорочно добити у хартије од вредности (акције) и обвезнице. Из тог разлога, већина људи користи ММДА-ове и друге рачуне штедног улога као краткорочна решења.

	ММДА	Штедња	Провера	ЦД	МММФ
Тип камате	Променљива	Променљива	Променљива	Фиксно	Променљива
ФДИЦ-осигурани	да	да	да	да	Не
Провери	Ограничен	Не	Неограничено	Не	Ограничен
Дебитна картица	да	Не	да	Не	да
Трансакције / Месец	Шест	Шест	Неограничено	Нула	Неограничено