Шта је поврат новца?
У свету некретнина, рефинансирање је поступак замене постојеће хипотеке новом, која за клијента обично продужава повољније услове. Рефинансирањем, зајмопримац може бити у могућности да смањи своје месечне хипотекарне исплате, преговара о нижој каматној стопи, преговара о броју година или рока кредита, уклања друге кредиторе из обавеза кредита или приступа готовини путем домаћег капитала који има саграђена током времена.
Рефинанцирање новчаног износа је могућност рефинансирања хипотеке у којој је нова хипотека за већи износ од постојећег зајма како би се капитал капитала претворио у новац.
Кључне Такеаваис
- У рефинансирању готовине, нова хипотека је за више од претходног стања хипотеке, а разлика се плаћа у готовини. Обично плаћате вишу каматну стопу или више бодова на хипотеци за рефинансирање готовине, у поређењу са стопом- и орочено рефинансирање, у којем износ хипотеке остаје исти. Зависно од омјера кредита и вриједности ваше имовине, зајмодавац ће поставити максимум о томе колико новца можете да узмете приликом рефинансирања.
Каматна стопа и поврат у односу на рефинансирање готовине
Најосновније рефинансирање хипотекарног кредита је стопа и рокови. Уз ову врсту, дужник покушава постићи нижу каматну стопу и / или прилагодити рок зајма. На пример, ако је имовина купљена пре година када су стопе биле веће, зајмопримац би могао сматрати повољним рефинансирање да би искористио ниже каматне стопе које сада постоје.
Такође, променљиве су се можда промениле у дужнику живота тако да би сада могле да обрађују хипотеку од 15 година (масовно штедећи на плаћању камате), иако то значи одустајање од нижих месечних плаћања њихове тренутне 30-годишње хипотеке.
Рефинансирање новчаног износа има другачији циљ. Омогућава зајмопримцима да претворе капитал куће у новац стварајући нову хипотеку у већем износу од онога што се тренутно дугује. Зајмопримац добија разлику између два кредита у готовини. Ово је могуће јер дужник само кредитној институцији дугује оно што је остало од првобитног износа хипотеке. Додатни износ зајма рефинансиране, новчане хипотеке исплаћује се дужнику у готовини при затварању.
У поређењу са роком орочавања, зајмови на готовину углавном долазе са вишим каматним стопама или другим трошковима, попут бодова. Зајмодавци су забринути да ће позајмљивачи који су већ узели значајан капитал можда вјероватније отићи на нови зајам, иако висок кредитни резултат и низак омјер зајам-вриједност (ЛТВ) могу смањити те бриге и помоћи дужнику да добије повољан договор.
Пример повраћаја новца
Власник куће узео је хипотеку у износу од 200.000 долара за куповину некретнине и након много година и даље дугује 100.000 долара. То значи да је власник сакупио најмање 100.000 УСД у капиталу куће (под претпоставком да вредност имовине није пала испод 200.000 УСД). Да би део тог капитала претворио у новац, власник је могао да се одлучи за рефинансирање новца.
Ако желе да конвертирају 50.000 УСД свог капитала, могли би да се рефинансирају тако што ће узети нови зајам од укупно 150.000 долара. Нова хипотека би се састојала од преосталог износа од 100.000 УСД од првобитног зајма плус жељених 50.000 долара који би се могли изнијети у готовини. Другим речима, они могу да претпоставе нову хипотеку у износу од 150 000 америчких долара, отплате 100.000 долара које дугују на првој хипотеци и остану 50.000 долара.
Максимални износ готовине доступан власнику у рефинансирању новчаног износа зависи од омјера зајма и вриједности имовине.
Ограничења за могућности рефинансирања готовине
Рачунајући садашњи омјер зајма и вриједности имовине (ЛТВ), зајмодавац може утврдити максимални износ зајма за рефинансирање новчаног износа. Зајмодавац разматра тренутну тржишну вредност имовине у поређењу са неизмиреним стањем које дужник дугује по постојећем зајму.
Ако користимо претходни пример - и ако претпоставимо да је тренутна тржишна вредност имовине 250.000 УСД - и да је зајмодавац поставио максимални ЛТВ од 80%, максимални износ рефинансирања новчаног износа био би 100.000 УСД. 80% ЛТВ утврдио би да би максимални износ новог зајма био 200.000 УСД или 250.000 к.80. Након исплате почетне хипотеке (100.000 УСД), зајму ће бити на располагању 100.000 долара у готовини.
