Брзи одговор је да, истовремено можете имати и 401 (к) и индивидуални пензиони рачун (ИРА). Заправо је прилично уобичајено имати обе врсте рачуна. Ови планови имају сличност у томе што нуде прилику за одложену штедњу (или, у случају Ротх 401к или Ротх ИРА, зараду без пореза). Међутим, у зависности од ваше појединачне ситуације, можете или не морате да имате право на доприносе који су повољнији од пореза у било којој пореској години.
Кључне Такеаваис
- Ако сте зарадили новац, можете уложити новац у план 401 (к) и ИРА.А 401 (к) омогућава вам уштеду 19.500 УСД годишње (25.000 УСД ако имате 50 или више година), а ваша компанија може да одговара делу ваших доприноса. Али могућности улагања могу бити ограничене, а накнаде могу бити велике. ИРА нуде широк избор могућности улагања, али ИРС ограничава доприносе на 6.000 УСД (или 7.000 УСД) годишње, а ваша подобност за одбитак пореза може бити ограничена вашим приходима.
401 (к) Предности и недостаци
Многе компаније нуде 401 (к) планове за пензиону штедњу за своје запослене. 401 (к) има релативно велике лимите доприноса, а послодавци ће често одговарати неким или читавим новцем који доприносите. Ако ваша компанија одговара доприносима, улагање најмање довољно за добијање комплетног резултата послодаваца увек би требало бити ваш први корак. У супротном, остављате бесплатан новац на столу.
Улагања су ограничена на опције које план нуди. Иако многе компаније сада пружају велик и разноврстан избор могућности избора улагања, неке од 401 (к) планова и даље ометају уски избор и високе накнаде.
За 2020. годину, износ прихода који можете доприњети 401 (к) износи 19.500 УСД, уз могући додатни допринос од 6.500 УСД ако имате 50 или више година. У неким случајевима ваш план може ограничити доприносе на мањи износ.
Предности и недостаци ИРА-е
Избор улагања за ИРА рачуне је огроман. За разлику од плана 401 (к), за који сте вероватно ограничени на једног провајдера, за свој ИРА можете купити акције, обвезнице, узајамне фондове, ЕТФ-ове и друге инвестиције код било ког провајдера. То може олакшати проналажење јефтине опције са солидним перформансама.
Међутим, износ новца који можете да допринесете ИРА-у је много мањи него са 401 (к) с. За 2020. годину, максимални дозвољени допринос традиционалном или Ротх ИРА-у је 6.000 УСД годишње или 7.000 УСД ако имате 50 или више година. Ако имате обе врсте ИРА-а, лимит се односи на све ваше ИРА-е заједно.
Додатна атракција традиционалних ИРА-а је потенцијално умањење пореза за доприносе. Али, као што је горе дискутирано, одбитак је дозвољен само ако испуњавате захтеве за модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ). Ваш МАГИ такође може ограничити ваше доприносе за Ротх ИРА. Године 2020. појединачни подносиоци захтева морају да зараде испод 139.000 долара, док брачни парови који подносе заједничку пријаву морају зарадити мање од 206.000 долара да би били квалификовани за Ротх.
Зарада прихода је услов за допринос ИРА-у, али супружник ИРА дозвољава радном супружнику да доприноси ИРА-у за супружника који не ради, омогућујући удвостручење пензијске штедње за годину дана.
Који је налог бољи?
Ни један рачун није нужно бољи од другог, али нуде различите карактеристике и потенцијалне користи, зависно од ваше ситуације. Генерално гледано, 401 (к) инвеститори би требали допринијети барем довољно да зараде пуну утакмицу коју нуде њихови послодавци. Поред тога, квалитет избора улагања може бити одлучујући фактор. Ако су ваше могућности улагања од 401 (к) лоше или превише ограничене, можда бисте требали размотрити усмеравање додатних пензијских уштеда према ИРА-и.
Ваш приход такође може да диктира у које врсте рачуна можете да допринесете у било којој години, као што је раније објашњено. Порески саветник може вам помоћи да решите за шта имате право и који типови рачуна могу бити пожељнији.
Саветник увид
Степхен Рисцхалл, ЦФП®, ЦРПЦ
1080 Финанциал Гроуп, Лос Анђелес, Калифорнија
Да, можете имати оба рачуна и многи људи то раде. Традиционални индивидуални пензиони рачун (ИРА) и 401 (к) пружају корист одложеног пореза за пензију. У зависности од ваше пореске ситуације, такође ћете моћи да примате одбитак пореза за износ који доприносите 401 (к) и ИРА сваке пореске године.
Када одете у пензију након навршене 59. године живота, расподјеле ће се опорезивати као приход у години у којој су узете. ИРС поставља годишња ограничења колико можете допринети 401 (к) и ИРА. Ограничења доприноса за Ротх ИРА и Ротх 401 (к) иста су као и за оне који нису Ротх, али пореске олакшице су различите. Још увек имају користи одложеног раста, али доприноси се врше са доларима након опорезивања, а расподјеле након старије од 59 година ослобађају се пореза.
