Извештаји о пословним и потрошачким кредитима имају сличне сврхе: информисати потенцијалне зајмодавце о вашој кредитној способности и омогућити им да процене колики ризик преузимају уколико вам дају зајам или кредитну картицу или продуже услове за „плати касније“ вама или вашем предузећу. Међутим, разликују се у врстама информација које садрже и начину на који се користе.
Извештај о потрошачком кредиту
Када се први пут пријавите за кредит, три главна кредитна бироа - Екпериан, ТрансУнион и Екуифак - почињу да састављају кредитни профил на основу ваших кредитних активности. Само људи са „дозвољеном сврхом“, како је дефинисано Законом о фер кредитном извештавању, могу затражити ваш кредитни извештај. Када то ураде, бирои генеришу извештај који укључује следеће:
- списак ваших кредитних рачуна, укључујући кредите и кредитну картицу који се дугује и тренутну месечну уплату по сваком књиговодству, индикација да су рачуни текући и исправно плаћени или да нису у складу са бројем протеклих дана због листе затворених рачуна, јавне евиденције о заложним правима, пресуде и информације о стечајима о прошлој и садашњој историји послодаваца о адресама пребивалишта
Кредитни бирои анализирају информације да би стекли кредитни резултат, који зајмодавци користе као мерило ваше кредитне способности. Иако се ваш кредитни резултат може мало разликовати међу три кредитна бироа, сва три обично користе стандардне методе и алгоритме утврђене од стране компаније Фаир Исаац Цорпоратион, која генерише ваш ФИЦО резултат. Потрошачи по закону имају право да га добију бесплатни кредитни извештај сваке године са свих кредитних бироа. (Можете му приступити на годишњем вебсајту, на званичној веб локацији.) Кредитни резултат није укључен у кредитни извештај и мора се добити одвојено.
Извештај о пословном кредиту
Предузећа морају бити активнија од потрошача да би успоставили своје кредитне историје како би могли добити кредит одвојено од личног кредита власника предузећа. Једном регистровано или ЛЛЦ предузеће посао добије федерални порески идентификациони број, бирои пословних кредита могу започети праћење трговинских кредита и других кредитних активности. Трансакције трговинских кредита настају када добављач дозволи посао и плати касније. Исплате комерцијалних кредита пријављују се бироу за пословне кредите.
Извештај о пословном кредиту садржи следеће информације:
- основне информације о пословању, укључујући власничке и зависне компаније финансијске информације банкарство, историјске књиге о трговини и наплатама, пресуде и оцене стечаја
Три бироа за пословне кредите - Екуифак, Екпериан и Дун & Брадстреет - генеришу резултате пословних кредита, као и ФИЦО. За разлику од бодова са потрошачким кредитима, који користе стандардне методе и алгоритме за бодовање, сваки од бироа за пословни кредит користи потпуно различите методе за оцењивање пословног кредитног ризика, са различитим распонима бодова. На пример, Дун & Брадстреет-ов ПАИДЕКС се фокусира на то како брзо плати рачуне - корисне информације за продавце и добављаче када продужавају услове трговине - док Екпериан-ов Интеллисцоре Плус извештава о шанси да ваше предузеће озбиљно заостане на рачунима. следећих 12 месеци, нешто зајмодавци желе да знају.
Извештаји о пословном кредиту морају да се купе од кредитних бироа и за разлику од извештаја о потрошачким кредитима, они су јавни и доступни свима који плаћају накнаду. Не постоји бесплатан годишњи годишњи извештај о пословном кредитирању за предузећа. Морате да платите да бисте добили копију извештаја од сваке агенције, мада су неке бесплатне информације доступне на веб локацијама као што су ЦредитСигнал.цом (за Дун & Брадстреет) и Нав.цом.
Када се пословни и лични кредитни извештаји помешају
За власнике предузећа важно је да успоставе посебне кредитне профиле за своје пословање. Без пословног кредитног профила, зајмодавци се за одређивање кредитног ризика ослањају на лични кредитни профил власника предузећа, који може ограничити способност предузећа да позајми оно што му је потребно.
Док предузеће не успостави профил пословног кредита, власник ће бити лично одговоран за било какве кредитне обавезе, чак и ако је посао засебно правно лице. Ретко је да нови посао може добити кредит без потписане личне гаранције од стране власника предузећа.
Власници предузећа морају предузети намерне кораке да би успоставили и изградили своје профиле пословних кредита што је могуће раније у развоју.
- Креирајте засебно правно лице за предузеће, као што је С Цорп, партнерство или ЛЛЦ предузеће. Одвојите пословне и личне банковне рачуне и вођење евиденције. Пријавите се за ДУНС број од Дун & Брадстреет. (Успостављаће ваш досије код тог бироа.) Успоставите рачуне за трговинске кредите код добављача и добављача. Набавите пословну кредитну картицу; могло би почети са гасном картицом. Ако банка нуди пословну кредитну картицу, обавезно пријавите уплате бироима пословног кредита. Обавезно извршите сва плаћања на време. Редовније редовно извештавајте о пословним кредитима да бисте видели да ли се исправно ажурирају.
Извештаји о пословном кредиту такође могу бити веома корисни алати за управљање. Сваки биро за пословни кредит нуди услуге пријављивања премија које могу пружити дубинску анализу за управљање кредитним ризиком и предвиђање пословања. Добар пословни кредитни резултат значи да ће ваше предузеће имати приступ финансирању које треба да расте, по нижим каматама; повољнији услови плаћања од добављача; и ниже стопе за неко комерцијално осигурање.
