Шта је позадински однос?
Коефицијент поврата, познат и као омјер дуга и прихода, је омјер који показује који дио мјесечног дохотка неке особе иде према плаћању дугова. Укупни месечни дуг укључује трошкове, као што су плаћања хипотеке (главница, камате, порези и осигурање), плаћања кредитним картицама, уздржавање деце и друге исплате кредита.
Бацк-Енд Ратио = (Укупни месечни издатак дуга / Бруто месечни приход) к 100
Зајмодавци користе овај омјер заједно са односом сприједа и одобравају хипотеке.
БРЕАКИНГ ДОВН Коефициент позадине
Коефицијент заосталог кредита представља једну од прегршт метрика које хипотекарни осигураваоци користе за процену нивоа ризика повезаног са позајмљивањем новца потенцијалном зајмопримцу. Важно је јер означава колики приход зајмопримца дугује неком другом или другој компанији. Ако високи проценат зараде подносиоца пријаве сваког месеца иде на плаћање дуга, подносилац се сматра зајмодавцем високог ризика, јер би губитак посла или смањење прихода могло да проузрокује нагомилавање неплаћених рачуна.
Израчунавање задњег односа
Коефицијент поврата израчунава се сабирањем свих месечних дуговања зајмопримца и дељењем суме са месечним примањима дужника.
Размотрите зајмопримца чији месечни приход износи 5.000 (60.000 долара годишње подељено са 12) и који има укупне месечне исплате дуга од 2.000 долара. Коефицијент позадинског зајма је 40% (2.000 УСД / 5.000 УСД).
Генерално, зајмодавци воле да виде коефицијент позадине који не прелази 36%. Међутим, неки зајмодавци чине изузетак за омјере до 50% за кориснике кредита са добрим кредитним способностима. Неки зајмодавци узимају у обзир само овај омјер приликом одобравања хипотеке, док га други користе у комбинацији с првим односом.
Коефициент Бацк-Енд-а-Фронт-Енд-а
Попут коефицијента заосталог капитала, омјер фронт-енд-а је још једно упоређивање дуга и прихода који користе хипотекарни осигураваоци, једина разлика је што омјер "фронт-енд" сматра да нема другог дуга осим плаћања хипотеке. Стога се омјер предујма израчунава дијељењем само хипотекарне исплате зајма на његов мјесечни приход. Враћајући се горе наведеном примеру, претпоставимо да из кредита дужника у износу од 2.000 долара месечно, њихова хипотекарна уплата износи 1.200 долара тог износа.
Коефицијент зајмопримца на предњем крају је (1.200 УСД / 5.000 долара), или 24%. Износ од 28% је уобичајена горња граница коју хипотекарне компаније намећу. Као и код коефицијента заосталог кредита, одређени зајмодавци нуде већу флексибилност у односу на фронт, посебно ако дужник има друге олакшавајуће факторе, као што су добар кредит, поуздани приход или велике новчане резерве.
Како побољшати повратни однос
Отплата кредитних картица и продаја финансираног аутомобила су два начина на који дужник може снизити њихов омјер. Ако је хипотекарни кредит за који се аплицира рефинансирање и дом има довољно капитала, консолидација другог дуга са рефинансијом новчаног износа може снизити коефицијент поврата. Међутим, будући да зајмодавци ризикују новчано рефинансирање, каматна стопа је често нешто виша у односу на стандардно рефинансирање каматних стопа како би се надокнадио већи ризик. Поред тога, многи зајмодавци захтевају од зајмопримца да исплати револвинг дуг у рефинансирању готовине како би затворио рачуне дуга који се исплаћују, како не би покренули његов биланс.
