Шта је амортизовани зајам?
Амортизовани зајам је кредит са заказаним периодичним плаћањима који се примењују и на главницу и на камате. Отплата амортизованог зајма прво отплаћује релевантне трошкове камате у периоду, након чега се у остатку плаћања смањује главница. Уобичајени амортизовани зајмови укључују ауто кредите, стамбене кредите и личне кредите банке за мале пројекте или консолидацију дуга.
Кључне Такеаваис
- Амортизовани зајам је кредит са заказаним периодичним плаћањима који се примењују и на главницу и на камате. Амортизованим плаћањем кредита прво се отплаћује трошак камате током периода, док преостали износ смањује главницу. Као каматни део уплата за амортизацију зајам се смањује, повећава се главни део.
Како функционира амортизирани зајам
Камата се израчунава на основу најновијег завршног стања зајма, а износ камате смањује се током плаћања. То је зато што свако плаћање веће од износа камате смањује главницу, што заузврат, смањује остатак на који се обрачунава камата. Како се каматни део амортизационог кредита смањује, повећава се и главни део плаћања. Стога камата и главница имају обрнут однос унутар плаћања током трајања амортизованог зајма.
Амортизовани зајам резултат је низа израчуна. Прво, тренутни биланс зајма се множи са каматном стопом која се може приписати текућем периоду како би се пронашла доспела камата за тај период. (Годишње каматне стопе се могу поделити са 12 да би се пронашла месечна стопа.) Одузимање камате за тај период од укупне месечне исплате резултира у доларском износу главнице плаћене у том периоду.
Износ главнице плаћене у наведеном периоду примјењује се на преостали износ зајма. Стога тренутни салдо кредита умањен за износ отплаћене главнице у периоду резултира новим неизмиреним износом кредита. Овај нови преостали салдо користи се за израчунавање камата за наредни период.
Амортизирани зајмови у односу на балонске зајмове против револвинг дугова и кредитне картице
Ево како можете разликовати ове три врсте кредита. Када узимате зајам, будите сигурни да ћете добити врсту која вам је потребна.
- Амортизовани зајмови се углавном отплаћују током дужег периода, једнаки износи за сваки период исплате. Међутим, увијек постоји могућност да се више плати и на тај начин додатно смањи дуговања главнице. Зајмови на балоне, са друге стране, обично имају релативно кратак рок и само део главнице зајма се амортизира током тог рока. На крају рока, преостали салдо доспева као коначна отплата, која је велика, углавном, двоструко већа од износа претходних плаћања. Револвинг дуга и кредитне картице немају исте карактеристике као амортизовани зајмови јер немају постављене износе плаћања или фиксни износ зајма.
Амортизирани зајмови примјењују сваку уплату и на камате и на главницу, почетно плаћајући више камате од главнице док се на крају тај омјер не поништи.
Пример табеле амортизационог зајма
Калкулације амортизованог зајма могу се приказати у табели амортизације. У табели су наведени релевантни салди и износи долара за сваки период. У примјеру испод, сваки период је ред у табели. Ступци укључују датум плаћања, главни део уплате, део камате плаћања, укупне камате плаћене до данас и крај неподмиреног салда. Следећи извадак из табеле је за прву годину 30-годишње хипотеке у износу од 165 000 УСД, уз годишњу каматну стопу од 4, 5%
