Стање хипотеке порасло је 57 милијарди долара у првом кварталу 2018. године, а хипотекарни дуг је у односу на први квартал 2017. године порастао за 312 милијарди долара, показују најновији подаци Кварталног извештаја о дугу и кредиту домаћинстава из Федералне банке резервних резерви у Њујорку. Стамбени дуг сада износи 8, 94 билиона долара, што је близу, али још увек срамежљиво, врхунац од 9, 99 билиона долара какав смо видели у трећем кварталу 2008. године.
Упркос највећем порасту у неколико квартала, стања хипотеке и даље остају испод врхунца из 2008. и далеко су испод њихових претходних нивоа у државама које су највише погодиле стамбену кризу, попут Флориде, Аризоне, Неваде и Калифорније. Насупрот томе, Тексас, Северна Дакота и Делавер имају хипотеке више од 10% у односу на претходне врхове. Каже се да је већи биланс хипотеке показатељ већег опоравка или да је криза мање погођена.
Хипотекарни дуг изгледа као добра понуда за зајмодавце
Средњи кредитни резултат корисника кредита за нове хипотеке повећао се у првом кварталу на 761 са 755 - још увек у веома добром распону. Још боље, проценат озбиљно делинквентних хипотека - оних без исплате у року од 90 дана или више - наставио је да се побољшава, при чему је 40, 5% оних који су у раној делинкцији надокнадили своје уплате, насупрот 35, 9% у првом кварталу. (За више, погледајте 6 савета за добијање одобрења за хипотеку .)
Након дуга према власничком капиталу, хипотекарни дуг има најнижу стопу делинквенције од било које врсте дуга домаћинстава. Само 1, 2% хипотеке било је озбиљно делинквентно (више од 90 дана) на крају 2017. године, према кварталном извештају о задуживању и кредитима становништва.
Користећи другачије податке од Федералних резерви (који користе податке о потрошачкој кредитној табли / Екуифак), ТрансУнион мјери стопе преступности од хипотеке дуже од 60 дана и показује да су оне пале са врхунца од 7, 21% у првом кварталу 2010. године на најнижи ниво од 1, 83% у четвртом тромјесечју 2017. ТрансУнион предвиђа да ће се у 2018. стопа хипотекарних хипотекарних хипотекарних хипотекарних хипотекарних хипотекарних хипотекарних хипотекарних хипотекарних хипотекарних хипотекарних кредита смањити на најнижи ниво од 2005. Поред снажних економских фактора, делинквенције су релативно мале, јер људи дају предност исплати станова, јер су последице заостајања хипотеке много теже него последице заостајања по кредитној картици или студентског зајма, које имају стопе преступништва од 4, 6%. и 11%
Хипотекарни дуг Горива укупан дуг домаћинстава
Хипотекарни дуг је највећа компонента укупног дуга домаћинстава, који је порастао 63 милијарде долара да би достигао свевременски максимум од 13, 21 билиона долара након повећања током 15 узастопних квартала. Стање хипотеке чини 71% укупног дуга домаћинстава.
Подузећа хипотеке, која укључују и нове хипотеке и рефинанције, пала су на 428 милијарди долара са 452 милијарде долара у четвртом тромјесечју, што је можда резултат мање потражње за кућама типично за јесен и зимски мјесец и растућих каматних стопа. Постојећа продаја кућа пала је у децембру 3, 6%, према подацима Националног удружења некретнина. Међутим, повећали су се за 5, 6% у новембру и 2, 0% у октобру.
Просечни хипотекарни дуг по дужнику, према ТрансУнион-у, у прошлом тромесечју је износио 200, 935 УСД. Укупни број хипотекарних рачуна износи до 52, 7 милиона у односу на 52, 0 милиона у четвртом тромјесечју 2016. 52, 7 милиона броја било је стан у посљедња три тромјесечја, што значи да је број нових хипотека (поријекла) отприлике једнак броју хипотека се исплаћује. Хипотеке се могу исплатити због продаје, рефинансирања или ако желите да власник куће буде слободан и чист.
Хипотекарне каматне стопе расту
ТрансУнион очекује повећање каматних стопа у 2018. години да би повећао удио нових хипотека које долазе од рефинансирања с 35% у 2017. години на 28% у 2018. години. (За више детаља погледајте 6 питања која требате поставити прије рефинансирања .) Тридесетгодишње фиксне хипотекарне стопе повећане незнатно, са 3, 83% 28. септембра 2017., на 4, 42% 8. фебруара 2018. Средишње резерве Федералних резерви повећале су своју циљну стопу савезних фондова за 0, 25%; стопе средином фебруара износе 4, 51%, што је њихова највиша тачка од 2. априла 2014.
ТрансУнион каже да су повећане каматне стопе утицале на рефинансирање, али не и на куповинску активност. Америчка продаја кућа у 2017. години била је најјача од 2006. године. Средња национална цена кућа у децембру износила је 246 800 долара, а четири од пет најзгоднијих тржишта за становање било је у Калифорнији. (За више детаља погледајте Водич за прву помоћ код куће .)
Шта значи повећање хипотекарног дуга?
Да ли је овај високи и све већи износ хипотекарног дуга добра ствар или то значи да се људи поново прекомерно повећавају и да ће се догодити још један стамбени пад? Према изјави Јоеа Меллмана, вишег потпредседника ТрансУниона и хипотекарног пословног лидера, не треба да бринемо: „Раст цена кућа, чврсти критеријуми за закључивање уговора и јака економија довели су до изузетно ниског нивоа ризика у хипотекарној индустрији., који ће вероватно наставити у 2018. години."
Меллман очекује да ће потражња за становањем и даље бити снажна, али верује да ће купци кућа имати потешкоћа са тијесном понудом стамбеног простора улазног нивоа, захваљујући растућим каматама и високим трошковима пресељења у лепши дом. Један од разлога становања на нивоу улазног нивоа је да многи постојећи власници кућа имају хипотеке са ниским каматама које не желе да напусте, а поврх тога можда неће моћи да себи приуште данашње повољније домове. Ефекти децембарског пореског рачуна могу такође утицати на тржиште станова, али још увек не знамо да ли или како. (За више детаља погледајте како утиче на вас порез на рачун ГОП-а .)
Доња граница
Раст салда хипотеке у четвртом тромјесечју 2017. године чини се да није разлог за узбуну, као што је то био случај када се мјехурић за становање надувао и настајала Велика рецесија. Мало је потрошача који касне са својим кредитима, многи од оних који препадају сустижу и отплате су рекордно најниже. Како година напредује, биће занимљиво видети како уски инвентар, растуће каматне стопе и порески рачун утичу на тржиште станова и хипотекарне кориснике кредита.
