Американци су видели да им је стање на кредитним картицама смањено за 19 милијарди долара до краја првог тромесечја 2018. године, према последњем Тромјесечном извештају о дугу и кредитима домаћинстава из Њујоршке савезне банке (ФРБНИ). То је пад од 2, 3% у односу на четврти квартал 2017. Али, уместо да сугерира побољшање нивоа дуга, пад је само одраз сезонских образаца, јер инвеститори наплаћују мање трошкове након напорне сезоне празничних куповина.
Стање на кредитним картицама представља само 815 милијарди УСД од 13, 21 билиона УСД укупног дуга домаћинстава које су Американци држали на крају првог квартала 2018. То је за око 19 милијарди УСД у односу на биланс од 834 долара за четврти квартал 2017. године најмања категорија дуга након кредитних линија домаћег капитала. Од краја 2016. Американци су повећали стање на кредитним картицама за 55 милијарди долара.
Најважнија ствар коју треба схватити у вези с тим подацима је да стање на кредитној картици није исто што и дуг на кредитној картици. Потрошачи који сваког месеца у целости плаћају своје рачуне за кредитне картице - око 78 милиона Американаца - имају стање на кредитним картицама. Само они који не изврше уплату у целости имају дуг на кредитној картици. Око 200 милиона Американаца користи кредитне картице, али само око 122 милиона Американаца има дуг на кредитним картицама.
Већа деликта, мање стечаја
Биланси који су постали 90 или више дана преступни порасли су за пола процентног поена у односу на четврти квартал 2017. године, на 8% у првом кварталу 2018. Кредитне картице имају другу највишу стопу делинквенције по студентским кредитима. Ова статистика има смисла, јер су казне за неплаћање хипотеке или ауто-кредита - враћање у посјед - много строже од оних за неплаћање минималне исплате кредитном картицом.
Међутим, позитивније је да је број потрошача са стечајним записима који су додани својим извештајима о кредитном извештају у првом тромесечју смањен на 192.000, што је најнижи ниво у 19-годишњој историји извештаја.
Потрошачи су имали већи приступ укупном кредиту у 2017. и првој половини 2018. године, преноси ТрансУнион. Позитивни фактори укључују снажну економију и ниске преступнике. Ризици који иду даље укључују раст каматних стопа и неизвјестан ефект недавних порезних реформи. (Погледајте како ГОП порески рачун утиче на вас .) Просечна стопа кредитне картице крајем јуна, како је саопштила компанија ЦредитЦардс.цом, променљива је 16, 83%. Упоредо са повећањем камата Феда од 0, 25% у јуну, порасли су и трошкови задуживања. Али предвиђена повећања БДП-а, личних доходака и запослености нуде добре резултате за остатак 2018. године.
Шта значи подизање биланса кредитних картица?
Салдо на кредитним картицама могао би постати проблем сљедећи пут кад падне рецесија или ако се камате повећају брже од прихода. Домаћинства која обично уплаћују свој дуг у потпуности могу почети са мањим уплатама. Домаћинства која обично врше минимална плаћања или нешто више од тога могу у потпуности да престану да плаћају, повећавајући стопе преступништва. Озбиљно делинквентни баланси су важни јер зајмодавци можда никада не би сакупили пенију на њима. Тада, како зајмодавци губе новац, потрошачи доживљавају ниже кредитне лимите и пооштрене стандарде како би добили кредитну картицу. Ако сте користили кредит током Велике рецесије, превише добро знате како тај процес функционише.
За 2018. ТрансУнион је направио неколико предвиђања о трендовима кредитних картица. Кредитни биро очекује да ће делинквенције остати подесиве јер је у 2016. и почетком 2017. било више субприме и близу нових премијера картица него крајем 2017. То значи да банке не дају толико кредита зајмопримцима који су изложени већем ризику да не отплате баланса. Ипак, „руковање“ не значи непромењено. ТрансУнион очекује да се озбиљне пропусте повећају са 1, 86% на 1, 96% до краја године како се повећава основна стопа (подаци ФРБНИ-а долазе из Екуифака, тако да нису идентични бројевима ТрансУниона).
ТрансУнион такође очекује да потрошачи заврше 2018. са око 1% више дуга на кредитним картицама. Очекује се да ће потрошачи са салдом завршити годину носећи 5.675 долара дуга на кредитној картици у односу на 5.626 долара на крају 2017. Са просечним каматама око 17%, потрошач који дугује 5.626 долара на кредитним картицама (тренутни просечни биланс) и шаље најмање плаћањем 2% биланса сваког месеца платиће око 926 УСД камате током године. Ако тај потрошач никада не плати више од 2% месечног минимума, платиће вртоглавих 12 406 УСД камате до тренутка када се салдо исплати. (За помоћ у ископавању дуга прочитајте у чланку Како објединити дуг на кредитној картици и отплатити је .)
Укупни дуг домаћинстава расте, превише
Раст нивоа дуга домаћинстава може указивати на то да су потрошачи везани за новац и потребно им је да се задужују како би остварили крај с крајем. Раст дуга такође може значити да потрошачи живе преко својих могућности и задужују се да би одржали надувани начин живота. У мјери у којој се економски раст ослања на потрошаче који и даље преузимају већи дуг, ризик од рецесије расте.
Заправо, Национални биро за економска истраживања (НБЕР) каже да је повећање дуга домаћинстава у односу на БДП државе снажан показатељ слабљења економије. Амерички БДП порастао је за 2, 3% у 2017. години, док је дуг домаћинстава порастао за 4, 3% (572 милијарде долара подељено са 13, 15 билиона долара). Позитивнији податак, подаци Федералне банке банака у Ст. Лоуису показују да је однос дуга америчког домаћинства према БДП-у опао од завршетка рецесије и да је стабилан од почетка 2015. до октобра 2016., последњег месеца за који подаци су доступни.
Слично НБЕР-у, Међународни монетарни фонд предвиђа да ће повећање коефицијента дуга домаћинстава вероватно помоћи економском расту и запослености, али да ће за три до пет година раст успорити и финансијска криза постати вероватнија. Испрва, напомиње ММФ, потрошачи троше више, а економија расте. Касније се потрошачи морају повући у трошењу да би управљали својим дугом, што преокреће раст и доприноси незапослености.
Доња граница
Укупни салди на кредитним картицама су у порасту, а више од једне трећине потрошача кредитних картица сваки месец у целости враћа њихове дугове. Али ако укупни дуг домаћинстава - који укључује стање на кредитним картицама, ауто-кредитима, студентским зајмовима и хипотекама - и даље расте брже од БДП-а, могло би доћи до економског успоравања и повећања неплаћеног дуга на кредитним картицама у наредних неколико година.
