Преглед садржаја
- Ауто кредити и дуг домаћинстава
- Профили зајма зајма
- Тумачење дуга ауто кредита
- Доња граница
Американци би сада требали укупно добити 1, 2 билиона долара дуга за ауто-кредите - довољно за куповину 53 милиона Тоиота Цамрис за 23.000 долара поп. То је, према подацима које је прикупио ЛендингТрее и који су пронађени у Тромјесечном извјештају о дугу и кредитима домаћинстава из Нев Иорк-ове савезне банке.
Овај ниво ауто-дуга готово је двоструко већи него прије само 10 година, а наланције су се попеле за сва два квартала од 2010. У четвртом тромјесечју 2019. ТрансУнион је процијенио да је просјечни ауто-дужник имао салдо од око 18.500 долара.
Кључне Такеаваис
- Ауто-кредитни дуг који је држао Американац порастао је на рекордних 1, 2 билиона долара на почетку године 2020. Ауто-кредити сада чине готово 10% целокупног дуга домаћинстава, трећа највећа категорија дуга иза хипотеке и студентске зајмове. Док дуг ауто-кредита и даље траје пораст, проценат делинквентних зајмопримаца остаје нижи од просечног нивоа, а продаја аутомобила је за сада и даље јака.
Ауто-кредитни дуг се повећава са укупним дугом становништва
Ауто кредити тренутно чине 9, 5% свих преосталих дуга домаћинстава. Све већи амерички ауто-кредитни дуг долази заједно са повећањем укупног дуга домаћинстава, који према јануару 2020. године износи нешто мање од 14 билиона долара. Дуг ауто-кредита је трећа највећа категорија америчког домаћинства након хипотекарног дуга (8, 9 билиона УСД) и дуга студентског зајма (1, 5 билиона долара), а сваки се од 2011. године непрестано повећава.
Не само да се повећао укупни износ ауто кредита, већ је порастао и укупан број потраживања, односно нових кредита. Њујоршки ФЕД описао је то као „највећи годишњи обим настајања ауто кредита забележен у подацима.“ Највиши временски период када људи могу узимати кредитне кредите су март, мај и август. У марту 2005. Американци су узели два милиона ауто кредита; у марту 2019. године 2, 5 милиона.
Јефтини кредити и велика запосленост несумњиво су помогли да више Американаца купује аутомобиле у последњем кварталу. Како се камате повећавају, потрошачи с дугом кредитне картице с промјењивом каматном стопом могу видјети како се плаћања њихових кредитних картица повећавају, што би им могло отежати обављање ауто-плаћања. Веће каматне стопе такође могу значити мање задуживање уколико зараде значајно не порасту како би се дужницима омогућило веће месечне исплате.
Продаја аутомобила је и даље снажна. ТрансУнион сматра да зајмопримци за ауто захтевају веће авансне уплате у 2020. години да би се финансирали већи износи који се финансирају, дужи услови кредита и ниже вредности половних аутомобила. Очекује мало повећање озбиљно преступних зајмова за аутомобиле, али каже да су зајмодавци за аутомобиле показали више склоности боље квалификованим зајмоприматељима нижег ризика.
Профили зајма зајма за ауто изгледају добро
Упркос рекордном износу дуга за ауто-кредите, Американци немају много проблема да буду у току са плаћањем аутомобила - за сада. Око 7% је било 30 или више дана преступног у односу на прво тромесечје 2020. године, а само 2% корисника кредита за ауто је било 90 или више дана преступно. Након 90 до 120 дана кашњења, зајмодавци сматрају да су зајмопримци неплаћени и могу поново давати своја возила. (Сазнајте више у поглављу Које су разлике између делинквенције и неплаћања? И опција када не можете дуже да приуштите свој аутомобил .)
Средњи кредитни резултат код корисника кредита за ауто-кредите био је 707, највиши од 2011., али испод прага 740 који се углавном сматра веома добрим. Просјечна стопа ауто-кредита коју су добили људи који користе платформу ЛендингТрее у К4 2019 износила је 8, 06% АПР, али стопе расту како опада кредитни резултат.
(Сазнајте како функционише ваш кредитни резултат у 5 највећих фактора који утичу на ваш кредит и како каматне стопе делују на кредите за аутомобиле .)
Интерпретирајте дуг ауто кредита са опрезним оптимизмом
Раи Босхара, виши саветник и директор Центра за финансијску стабилност домаћинстава, написао је у децембру да је потрошачки дуг порастао готово двоструко брже од прихода домаћинстава у последњих пет година, а потрошачки дуг је достигао врхунски ниво од 26% од расположиви доходак. Овај све већи дуг може указивати на оптимизам потрошача у погледу економије. То такође може значити да су потрошачи отплатили старе кредите и да се сада квалификују за нове. Али то такође може указати на то да су породице под финансијским стресом и потребно им је да се задужују да би плаћале потрепштине.
Ако више зајмопримаца постане преступник у погледу свог дуга, економски раст може патити. Већи дуг домаћинстава може подстаћи краткорочни раст БДП-а током једне до две године, али сузбити га након тога. Када потрошачи преузму већи дуг, на крају ће морати да га отплате. Ако наставе да троше више новца, ако падне рецесија или ако им приход падне, плаћања дуга ће погодити.
Доња граница
Амерички дуг за ауто-кредите и даље расте. Повећавање каматних стопа може присилити купце аутомобила да се мање задужују до 2020. године, иако би заокрет у економији могао ставити кочнице. Потрошачке навике задуживања и куповине указују на континуирани оптимизам у погледу економије, али ако потрошачи не буду пажљиви да не избегну прекомерно прекорачење дужности, могло би се доћи до краћих времена.
