Шта је алтернативна документација?
Алтернативна документација је поступак документације који је конципиран тако да убрза одобрење зајма где зајмодавац прихвата одређене документе од корисника кредита као верификацију прихода остварених на захтеву за кредит.
Кључне Такеаваис
- Алтернативна документација су документи који служе као доказ о приходима од кредита. Примери таквих докумената су банковни изводи и делови за плаћање. Зајмови за алтернативну документацију углавном су флексибилнији у поређењу с конвенционалним зајмовима и углавном се не верификују. Опција за узимање алтернативних зајмова за документацију доступна је само онима са веома добрим кредитом. Алтернативна документација су зајмови са потпуном документацијом у односу на зајмове исказане у имовини (СИСА), који нису зајмови без документације.
Разумевање алтернативне документације
Типична документација за кредите састоји се од пореске пријаве или подношења документације која се може верификовати путем услуге треће стране. Алтернативна документација укључује да зајмопримац пружа низ финансијских докумената који могу садржавати В-2, фиксне платне листе и банковне изводе. Ова врста зајма се понекад назива и зајам Алт-А, мада неки зајмодавци такође могу имати своја имена за ове зајмове.
Зајмови за алтернативну документацију често се нуде само онима са веома добрим кредитом. Одлука је у великој мери зависна од кредитног резултата подносиоца захтева. Ови кредити често нуде већу флексибилност од класичних, традиционалних.
Зајмови за алтернативну документацију могу бити добра опција за кориснике кредита у посебним ситуацијама, као што су самозапослени или недавно разведени. Зајмодавац прихвата документацију коју зајмопримац пружа, без нужде да прође кроз време процес верификације свих података. Потврђивање информација о зајмопримцу на овај начин је знатно брже од традиционалног начина провјере тих података са трећим странама.
Зајмови за алтернативну документацију постали су популарни након финансијске кризе 2008. године. Постоји неколико разлога за то. Они нуде много једноставнији поступак затварања у односу на традиционалне зајмове. Зајмови за алтернативну документацију привлаче се и фрееланцери, група са дохотком чији се удео у економији повећао од кризе. Доношење правила о могућности отплате, које омогућава зајмодавцима да дају кредите у доброј вери на основу њихове процене зајмопримца, такође је олакшало повећање алтернативних зајмова за документацију.
Алтернативна документација у односу на кредите СИСА
Алтернативна документација је зајам за потпуну документацију. Другим речима, приходи, средства, запосленост и друге финансијске информације се документују користећи неки облик службене папирологије. Потребна документација варира у зависности од захтева зајмодавца и евентуално осигураватеља.
Ово је у супротности са зајмом за имовину са наведеним приходима (СИСА). Зајмови СИСА познати су и као кредити без прихода (НИНА) или зајмови без документације. У недавној прошлости, кредити СИСА-е такође су називани "лажни зајмови", јер су били популарни код оних који су желели да добију кредите и друго финансирање давањем лажних или погрешних информација. Многи су стручњаци окривили обим онога што је познато као лажни зајмови као главни фактор који је допринео хипотекарној кризи у последњим 2000-има. У јеку хипотекарне кризе, зајмодавци и регулаторни органи примењивали су строжа правила у вези са СИСА кредитима, па би зајмопримаци можда могли теже да добију зајам током овог процеса.
Упркос каменој историји и њиховој улози у пропадању хипотеке, кредити СИСА-е имају одређене законите намене и имају смисла за кориснике кредита у одређеним ситуацијама. Популарни су код самозапослених или власника предузећа, који често отписују што је могуће више трошкова и других дозвољених одбитка, због чега им приходи могу бити варљиво ниски.
Генерално нема повећања каматне стопе повезане са алтернативном документацијом као што је обично код „наведених“ кредита.
Пример кредита за алтернативну документацију
Францоис жели да купи дом. Али он је фрееланцер, неспособан да се квалификује за потребне услове традиционалне кућне хипотеке. Уместо тога, он се одлучује за зајам алт-док. Да би стекао право на зајам, његов брокер тражи да предочи документацију која се односи на регистрацију његовог посла, као и банковне изводе из посљедњих пет година. Францоис је такође дужан да састави банковне изводе за своје пословање и додатне изворе прихода, као што су инвестиције.
