Шта је збирно осигурање за заустављање губитка?
Агрегатно осигурање за заустављање губитака је политика дизајнирана да ограничи покриће штете (губитке) на одређени износ. Ово покриће осигурава да катастрофална потраживања (специфична зауставна губитка) или бројна потраживања (збирни стоп-губитак) не исцрпе финансијске резерве самофинансираног плана. Скупни стоп-губитак штити послодавца од тврдњи које су веће од очекиваних. Ако укупне штете премашују збирни лимит, осигураватељ губитка покрива штете или надокнађује послодавца.
Кључне Такеаваис
- Агрегатно осигурање за заустављене губитке дизајнирано је тако да заштити послодавца који самофинансира здравствени план запосленика од исплата потраживања већих од очекиваних. Осигурање од губитка у случају губитка слично је високом одбитном осигурању, а послодавац остаје одговоран за потраживања испод одбитни износ. Одбитак или прилог за збирно зауставно осигурање губитака израчунава се на основу више фактора, укључујући процењену вредност потраживања месечно, број уписаних радника и множитељ за заустављање губитка који је обично око 125% очекиваних штета.
Разумевање агрегатног осигурања за заустављање губитка
Збирно осигурање за заустављање губитака држи се за самофинансирајуће планове осигурања за које послодавац преузима финансијски ризик пружања здравствених накнада својим запосленима. У практичном смислу, самофинансирајући послодавци плаћају сваки захтев као што је представљен, уместо да плаћају фиксну премију превознику осигурања за потпуно осигурани план. Осигурање од губитка је слично куповини високо признатог осигурања. Послодавац остаје одговоран за трошкове потраживања испод одбитног износа.
Осигурање од губитака разликује се од уобичајеног осигурања накнаде запослених. Стоп-лосс покрива само послодавца и не пружа директну покривеност запосленима и учесницима здравственог плана.
Како се користи збирно осигурање за заустављање губитка
Послодавци користе збирно осигурање за заустављање губитака као покриће за ризик од велике вредности потраживања. Осигурано заустављање губитка долази са максималним нивоом штета. Када је максимални праг прекорачен, послодавац више не мора да плаћа уплате и можда ће примати неке надокнаде.
Осигурање зауставног губитка може се додати или додати постојећем плану осигурања или га купити самостално. Праг се израчунава на основу одређеног процента пројектованих трошкова (званих бодова прилога) - обично 125% очекиваних потраживања за годину.
Скупни праг зауставног губитка је обично променљив и није фиксиран. То је због тога што праг варира у проценту запослених запослених. Променљиви праг заснован је на агрегатном фактору привржености који је важна компонента у прорачуну степена заустављања губитака.
Као што је случај са плановима високог одбитка, већина планова заустављања губитака имаће релативно ниске премије. То је зато што се од послодавца очекује да покрије преко 100% вредности потраживања које добија.
Према истраживању породице послодаваца о здравственим користима послодаваца Хенри Ј. Каисер 2018., осигуравачи сада нуде здравствене планове са самофинансирајућом опцијом за мале или средње велике послодавце; ови здравствени планови укључују осигурање губитка губитка с малим бројем везаности.
Скупне калкулације осигурања од заустављања и губитка
Укупни прилог повезан са планом заустављања губитака израчунава се на следећи начин:
Корак 1
Послодавац и пружатељ осигурања губитака процењују просечну вредност потраживања од запосленика месечно. Ова вредност ће зависити од процене послодавца, али често се креће од 200 до 500 УСД месечно.
Корак 2
Претпоставимо да план заустављања губитака користи вредност 200 долара. Та вредност би се затим умножила са множитељем стоп-лосс-а, који се обично креће од 125% до 175%. Користећи процену штете од 200 УСД и множитељ стопе губитка од 1, 25, месечни одбитни износ био би 250 УСД месечно по запосленом (200 УСД к 1, 25 = 250 УСД).
3. корак
Овај одбитни износ тада се мора помножити са уписом плана послодавца за месец. Под претпоставком да послодавац има 100 запослених у првом месецу покрића, њихов укупан одбитни износ био би 25.000 УСД за месец (250 УСД к 100).
4. корак
Упис може потенцијално да варира по месецу. Због одступања при уписима, збирно покриће зауставног губитка може имати месечни или одбитни годишњи одбит.
Корак 5
Са мјесечним одбитком, износ који послодавац мора платити могао би се мијењати сваког мјесеца. Са годишњим одбитком, износ који послодавац мора платити би се збрајао за годину и обично се темељи на проценама из почетног месеца покрића. Многи плански-губитнички планови нуде годишњу одбитку која је нешто нижа од зброја одбитних одбитка током 12 месеци.
