Неповољна кредитна историја је евиденција лошег стања отплате по једном или више кредита или кредитних картица. Неповољна кредитна историја огледаће се у кредитном извештају потрошача. Смањиће му кредитни резултат и отежаће добијање зајма или кредитне картице са најбољим условима или чак одобрењем уопште.
Разбијање неповољне кредитне историје
Неповољна кредитна историја резултат је бројних пропуста пријављених кредитној агенцији у име корисника кредита. Ставке које доприносе неповољној кредитној историји укључују доспјеле исплате, делинквентна плаћања, отплате, наплате, поравнање дуга, банкроте, кратку продају, оврхе, поврате, плаће и порезне заложне обвезе.
Нежељени ефекти
Многи зајмопримци доживљавају неповољне кредитне догађаје због различитих разлога. Свака неповољна ставка пријављена кредитном бироу имаће различите ефекте на кредитни извештај зајма и кредитни резултат. Ефекти неповољних ставки могу се кретати од смањења од 240 до 50 поена у зависности од појаве. На пример, банкрот може да спусти кредитни резултат за 240 бодова и остаће на кредитном извештају до 10 година. Остале појаве са значајнијим смањењем кредитног рејтинга могу укључивати подмиривање дуга, отплате, пореске заложне обвезе и форецлосурес. Деликти са плаћањем су обично најмање тешки, са отприлике 50 поена смањења; међутим, тренутна неплаћања резултират ће одбитком кредитног резултата за сваку појаву.
Зајмодавци и повериоци брину о неповољној кредитној историји, јер ако је дужник у прошлости имао кредитних проблема, вероватније је да ће их имати у будућности. Као резултат, зајмодавци можда не желе позајмљивати новац или ће можда бити спремни позајмљивати новац по вишој каматној стопи од оне коју наплаћују својим клијентима са најнижим ризиком и немају лошу кредитну историју. Зајмопримци могу сазнати да ли имају неповољну кредитну историју добијањем бесплатног кредитног извештаја од сваког од три главна бироа кредита, Екуифака, Екпериана и ТрансУниона. Компаније за кредитне картице такође нуде купцима могућност да путем својих услуга добију месечно ажурирање кредитног рејтинга, као и да извештај не утиче на кредитни резултат путем меког испитивања.
У случају студентских зајмова, лоша кредитна историја има сасвим специфично значење. То значи да дужник има 90-дневно кашњење у било којем дугу или да је доживео специфичан неповољни кредитни догађај у последњих пет година, као што је стечај, поврат имовине или пореско заложно право. Неповољна кредитна историја учиниће зајмопримца неприхватљивим за савезни ПЛУС зајам.
