Шта је фреквенција прилагођавања
Учесталост прилагођавања односи се на стопу по којој се каматна стопа хипотеке са прилагодљивом стопом ресетира након што истекне почетни, фиксни период. Учесталост може значајно повећати трошкове камате током трајања зајма. Зајмопримац би требао бити свјестан ове компоненте своје хипотеке прије затварања.
БРЕАКИНГ ДОВН Уобичајена фреквенција
Учесталост прилагођавања је важна, али потенцијално превидјена карактеристика било које хипотеке са подесивом стопом (АРМ). Сваки АРМ садржи неколико кључних променљивих. Ове хипотеке укључују уводни период у којем је каматна стопа фиксна, након чега следи друга фаза у којој се стопа периодично помера да би одражавала превладавајуће тржишне стопе. Тржишне стопе одражавају се у индексној стопи која је идентификована у почетном хипотекарном споразуму. Почетни периоди се крећу у распону од три до 10 година. Подешавања стопе су ограничена великим словима на почетним и следећим подешавањима. Сваки АРМ има тенденцију да има ограничење апсолутне стопе која управља стопом у било којем тренутку у животу уговора о кредиту.
Учесталост подешавања најчешће се поставља на једном подешавању годишње. Генерално, дужи период између модификација каматних стопа је повољнији за корисника кредита. Што се стопа брже прилагођава, то је рјеђе корисник кредита изложен ризику кретања према горе у изабраном индексу. Важно је напоменути да је почетна стопа АРМ-а обично испод стопе традиционалне 30-годишње хипотеке. Ово помаже привући зајмопримце у зајам. Када се чешће прилагођавања обављају, зајмодавац може брже ускладити стопу зајма са постојећим стопама.
Учесталост прилагођавања: пример
Да бисте показали последице различитих фреквенција прилагођавања, узмите у обзир 5/1 АРМ са почетном стопом од 3 процента и ограничењем подешавања од један проценат. Ово је АРМ који ће прво прилагодити након пет година, а наредна прилагођавања једном годишње након пете године.
Претпоставимо да су се током почетног петогодишњег периода каматне стопе попеле на тачку да у првој тачки прилагођавања преовлађујуће стопе износе 6 процената. Ови резултати су нова стопа од 4 процента за зајмопримца у шестој години њихове хипотеке, с још једним прилагођавањем које ће уследити на крају те године.
Упоредите овај сценарио са зајмом са месечном фреквенцијом прилагођавања. За такав зајам требало би само три мјесеца да порасте на шест посто. Претпостављајући да је стопа индекса и даље висока, зајмопримац би био приморан да плаћа 6-постотну стопу током шест мјесеци, док би дужник у нашем првом примјеру остао на 4 посто током цијеле године. Ово би била значајна уштеда.
