Преглед садржаја
- Започните с десетогодишњим планом
- 1. Процијените своју тренутну ситуацију
- 2. Идентифицирајте изворе прихода
- 3. Размотрите своје циљеве пензионисања
- 4. Поставите циљно доба пензионисања
- 5. Суочите се са било којим недостатком
- 6. Процијените толеранцију на ризик
- 7. Посаветујте се са финансијским саветником
- Доња граница
Стварање удобне пензије вероватно је највећи финансијски изазов са којим се свако може суочити. Нажалост, то је изазов за који су многи радни људи лоше припремљени.
Истраживање ГоБанкингРатес.цом за 2018. годину открило је да је 42% анкетираних радника штедјело мање од 10.000 УСД до пензије. Што је још горе, скоро једна трећина радника старих 55 и више година није пријавила пензијску штедњу. Неки од људи из те групе могу имати пензију на коју се могу ослонити, али већина је вероватно финансијски неспремна да напусти радну снагу.
Социјално осигурање је замишљено само да надокнади део прихода у пензији, тако да они који се нађу отприлике 10 година од одласка у пензију, без обзира на то колико новца су уштедели, морају да развију план за успешно постизање циља.
Кључне Такеаваис
- Могуће је знатно повећати уштеду ако имате још 10 година до одласка у пензију. Одвојите време да процените где се налазите - колико сте уштедели и своје изворе прихода, своје пензионе циљеве, свој буџет за пензију и старосну доб који желите да престанете да радите. Ако постоји јаз између ваше штедње и онога што вам је потребно, подузмите кораке да уштедите више - повећајте 401 (к) и доприносе ИРА-а, подесите аутоматске одбитке плата на штедне рачуне - и трошите мање. Можда је корисно је ангажовати финансијског планера који ће вам помоћи да будете у току и предложи додатне начине за повећање пензијске штедње.
Започните с десетогодишњим планом
Десет година је још довољно времена за постизање солидног финансијског положаја. "Никад није касно! Током наредних 10 година можда ћете моћи да сакупите мало богатства правилним планирањем “, каже Патрицк Траверсе, ЦФП, финансијски саветник, МонеиЦоацх, Мт. Пријатно, СЦ
Људи који нису штедјели пуно новца морају да поштено процене где су и какве су жртве спремне да дају. Ако сада предузмемо неколико неопходних корака, свет може да се направи разлика.
1. Процијените своју тренутну ситуацију
Нитко не воли признати да су можда лоше спремни за пензију, али искрена процјена вашег финансијског стања је од пресудне важности за стварање плана који може прецизно ријешити све недостатке.
Започните бројењем колико сте сакупили на рачунима намењеним за пензију. Ово укључује салдо на индивидуалним пензионим рачунима (ИРА) и пензионим плановима на радном месту, као што су 401 (к) или 403 (б). Укључите опорезиве рачуне ако ћете их користити посебно за пензију, али изоставите уштеду новца за хитне случајеве или веће куповине, као што је нови аутомобил.
42%
Број Американаца који су за пензију уштедјели мање од 10.000 долара
2. Идентифицирајте изворе прихода
Постојећа пензијска штедња требало би да обезбеди лавовски део месечног дохотка у пензији, али то можда није једини извор. Додатни приходи могу доћи из бројних места изван уштеде, а о томе бисте требали узети у обзир и новац.
Већина радника испуњава услове за социјално осигурање у зависности од фактора као што су зарада у каријери, дужина радне историје и старост у којој се примају накнаде. За раднике који немају тренутну пензиону штедњу, ово може бити њихово једино пензионо добро. Владин веб сајт за социјално осигурање нуди процењивач пензија како би се утврдило какав месечни приход можете очекивати током пензије.
Ако имате срећу да буде покривен пензијским планом, месечни приход од те имовине треба додати. Приход од хонорарног посла можете и увећати док сте у пензији.
3. Размотрите своје циљеве пензионисања
Ово је значајан фактор у пензионом планирању. Неко ко намерава да се смањи на мање имање и живи миран, скроман стил живота у пензији, имаће врло другачије финансијске потребе од пензионера који жели много путовати.
Требали бисте развити месечни буџет за процену редовних трошкова у пензији, као што су смештај, храна, ручавање и забавне активности. Трошкови за здравствене и медицинске трошкове - као што су животно осигурање, осигурање дуготрајне неге, лекови на рецепт и посете лекару - могу бити знатни у каснијем животу, зато их будите сигурни да их укључите у процену буџета.
4. Поставите циљно доба пензионисања
Неко ко је 10 година удаљен од пензије могао би бити стар чак 45 година, ако је финансијски добро припремљен и жељан изласка из радне снаге, или стар чак 65 или 70 година, ако не. Будући да животни век и даље расте, људи доброг здравља требали би вршити своје процјене пензијског планирања под претпоставком да ће морати да финансирају пензију која би потенцијално могла трајати три деценије или чак и више.
Планирање пензије подразумијева процјену не само ваших очекиваних навика потрошње у пензији, већ и колико година пензије може трајати. Пензионисање које траје 30 до 40 година увелико се разликује од пензије која може трајати само половину тог времена. Иако рано пензионисање може бити циљ многих радника, разумним циљним датумом одласка у пензију постиже се равнотежа између величине портфеља пензионисања и дужине пензионисања које гнездо јаје може адекватно подржати.
„Најбољи начин да одредите циљни датум за пензију је да размислите када ћете имати довољно живота да прођете кроз пензију без да вам остане новца“, каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство и директор Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс. „И то увек је најбоље давати конзервативне претпоставке у случају да ваше процене мало нестану."
Елиминисање дуга, посебно дуга са високим каматама као што су кредитне картице, је пресудно за контролу финансија.
5. Суочите се са било којим недостатком
Сви бројеви прикупљени до ове тачке требало би да помогну да одговоре на најважније питање од свега: Да ли акумулирана пензијска имовина премашује предвиђени износ потребан за потпуно финансирање пензије? Ако је одговор да, онда је важно да наставите са финансирањем својих пензионих рачуна како бисте одржали темпо и остали у току. Ако је одговор не, онда је време да се смисли како затворити јаз.
С 10 година до пензије, они који касне са планом морају смислити начине на који могу да додају своје штедне рачуне. Да бисте извршили значајне промјене, вјероватно је потребна комбинација повећања стопе штедње и смањења непотребне потрошње. Важно је схватити колико још требате уштедети да бисте затворили мањак и извршили одговарајуће промене у томе колико доприносите ИРА-има и 401 (к) рачунима. Опције аутоматске штедње путем одбитка са платних листа или банковних рачуна често су идеалне за одржавање ваше уштеде на путу.
Направите пукотине на уклањању свог дуга. Дуг америчких кредитних картица достигао је 807 милијарди долара у првом кварталу 2019. године, а просечан биланс на кредитним картицама износио је 6.028 долара, показују подаци Екпериана. С обзиром на то да је велики део дуга везан за високе каматне стопе, његово решавање може драматично променити ваш месечни буџет.
„У ствари, не постоје финансијски магични трикови које финансијски саветник може да поправи вашу ситуацију“, каже Марк Т. Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс, Инц., Ирвине, Калифорнија, и аутор „Индексних фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре. "„ Требаће напорног рада и навикавања да живе мање у пензији. То не значи да се то не може учинити, али пресудан је план транзиције и некога ко је тамо одговоран и подржан."
Улагања високог ризика имају више смисла раније у животу и углавном им се саветује током пензије.
6. Процијените толеранцију на ризик
Толеранција на ризик је различита у различитим добима. Како се радници почињу приближавати старосној пензији, алокација портфеља би се требала постепено претворити у конзервативније како би се сачувала акумулирана штедња. Тржиште медведа са свега неколико година до пензије могло би осакатити ваше планове за напуштање радне снаге на време. Портфељ пензионисања у овој фази треба да се фокусира превасходно на висококвалитетне акције за исплату дивиденди и обвезнице инвестиционог ранга како би се произвео и конзервативни раст и приход. Једна смјерница сугерира да инвеститори одузму своју доб од 110 да би утврдили колико уложити у акције. 70-годишњак, на пример, циљао би да додели 40% акција и 60% обвезница.
Ако заостајете за уштедама, можда ће бити примамљиво повећати ризик свог портфеља како бисте покушали да произведете изнад просечне приносе. Иако је ова стратегија понекад успешна, често даје мешовите резултате. Инвеститори који предузимају високу ризичну стратегију понекад могу погоршати ситуацију обавезујући се на ризичнију имовину у погрешно време. Неки додатни ризик могу бити прикладни у зависности од ваших склоности и толеранције, али преузето превише ризика може бити опасно. Повећање издвајања за капитал за 10% може бити прикладно у овом сценарију за толеранцију на ризик.
7. Посаветујте се са финансијским саветником
Управљање новцем је подручје експертизе за релативно мали број појединаца. Конзултација са финансијским саветником или планером може бити мудар начин деловања за оне који желе професионално надгледати своју личну ситуацију. Добар планер осигурава да портфолио пензионисања одржава расподелу имовине која одговара ризику и, у неким случајевима, може да пружи и савете о ширим питањима планирања имовине.
Планери, у просеку, наплаћују отприлике 1% укупне имовине која се годишње управља за њихове услуге. Генерално је препоручљиво изабрати планера који ће бити плаћен на основу величине управљаног портфеља, а не некога ко зарађује провизије на основу производа који продаје.
Доња граница
