Постоје два начина за пореско паметна издвајања новца за колеџ: 529 планова и Ротх ИРАс. Док је 529 планова осмишљено за плаћање образовања, можете такође такнути Ротх ИРА за факултет - иако је намењен пензионисању.
Кључне Такеаваис
- 529 планова штедње и Ротх ИРА-ови су опције које су повољне за порез за уштеду на факултету. За 2020. и 2019. годину можете да допринесете до 6.000 УСД (7.000 долара ако имате 50 или више година) за Ротх ИРА. За 529 планова не постоји техничко ограничење које поставља ИРС. Неке породице користе обе опције како би уштедиле на факултету.
Шта је план штедње 529 на факултету?
План 529 доста личи на Ротх ИРА, али осмишљен је за трошкове образовања уместо пензије. Првобитно бисте могли 529 да покријете само трошкове образовања након средњошколског образовања. Али проширено је и тако да обухвата до 10.000 долара по кориснику за К-12 образовање у складу са Законом о порезима и олакшицама.
Постоје два основна типа од 529 планова:
- Планирани школски планови: омогућују вам да унапријед платите трошкове корисника у одређеним школама. Штедни планови: Ради се о штедним рачунима који су повољни за порез, слично као ИРА.
У овом чланку ћемо се фокусирати на 529 планова штедње.
19.7
Просечан број година колико им је потребно неко ко има четворогодишњу диплому да би вратио студентски кредит.
Свих 529 планова постављено је на државном нивоу, али не морате бити становник одређене државе да бисте се могли пријавити у његов план. На пример, ако живите на Флориди, потпуно је у реду да се упишете у план Калифорније.
Ако оригинални корисник новац не користи за образовање, кориснике можете променити на прилично широком списку чланова породице, укључујући вас.
Предности 529 планова штедње у колеџу
На ваше савезне порезе доприноси се не могу одбити. Међутим, ако живите у некој од више од 30 држава које нуде државне порезне олакшице за коришћење плана државе, можда ћете добити потпун или делимични одбитак пореза или кредит.
Ваш новац расте на порезу без пореза. И нећете бити опорезовани кад повучете новац из плана, под условом да га употребите за квалификоване трошкове школовања.
За 529 планова нема прихода или старосних ограничења. А годишња граница доприноса је 15.000 УСД - што је, узгред, исто ограничење за искључење пореза на поклон.
Коначно, план 529 није компликован инвестициони производ за управљање. Он се у великој мери заснива на моделу „постави и заборави“ где бирате одређену нумеру, редовно доприносите и гледате како равнотежа расте.
Недостаци 529 планова за факултет
Прво, будући да је то посебно за трошкове образовања, новац морате да користите за предвиђену намену или да платите цену - буквално. Иако је само део зараде подложан порезима и казнама, плаћате нормалан порез на доходак и 10% казне да бисте вратили новац.
Постоје начини за тражење ослобађања од 10% казне, али ћете и даље бити на удару због пореза. Ако ништа друго, можете се учинити корисником и средства искористити за унапређење сопственог образовања.
Друго, могућности улагања су ограничене. Понуде се међу државама увелике разликују, а неки државни програми 529 раде много боље него други. Ако сте паметни инвеститор, можда вам се неће свидети опције које вам се дају. Обавезно упоредите и накнаде.
Шта је Ротх ИРА?
Можда знате Ротх ИРА као пензионерско возило, али можете га користити и за спремање за колеџ.
Млади инвеститори - укључујући тинејџере - заиста могу искористити Ротх ИРА јер плаћају порез сада кад је вероватно у ниском порезном разреду.
Можете допринети Ротх ИРА-у у било којем узрасту, све док сте „зарадили приход“ (опорезиви доходак) и не зарађивали превише новца. За разлику од традиционалних ИРА-ова, током вашег животног века не постоје минималне дистрибуције (РМД) са Ротх ИРА-овима. То значи да можете задржати новац на рачуну ако вам није потребан. А кад прођете, ваши наследници могу уживати у годинама без пореза и раста прихода.
Предности Ротх ИРА-а за колеџ
Многе предности које чине Ротх ИРА одличним начином штедње за пензију чине га идеалним начином уштеде и за факултет.
Као и 529, нема пореза на доходак када доприносите Ротх ИРА-у. Уместо тога, ваши доприноси и зараде расту без пореза. А пошто сте већ платили порез, можете повући доприносе у било које вријеме и из било којег разлога, без пореза.
Многе породице користе новац од компаније Ротх ИРА како би платиле бар део трошкова свог школовања. Права чаролија Ротх ИРА-а догађа се ако сте до касног живота чекали да имате децу или штедите за баке.
Једном када достигнете 59½ (а прошло је најмање пет година од када сте први пут допринели Ротх-у) сва ваша повлачења - зарада као и доприноси - нису опорезовани. То значи да 100% ваших повлачења може ићи на трошкове факултета. Ако вам још није 59½, повлачење зараде подлеже порезу на доходак, али не и пријевременом кажњавању, све док се новац користи за трошкове факултета.
Шта више, сваки новац који не завршите на колеџу може остати у Ротх-у да би финансирао своје пензије.
Недостаци Ротх ИРА-а за колеџ
Прво, годишња граница доприноса је ниска. За 2019. и 2020. можете допринети 6.000 УСД или 7.000 ако имате 50 или више година. То значи да бисте током 18 година могли да додате до 108.000 УСД или 216.000 УСД ако обоје и супружник допринесете ИРА-и.
Генерално гледано, обоје бисте морали да допринесете пуни износ да бисте финансирали школовање детета на факултету само доприносима.
Друго, за разлику од неких 529 планова, за Ротх ИРА-е нема државног одбитка пореза на доходак.
Треће, новац који се налази унутар Ротх-а не рачуна се за потребе финансијске помоћи. Међутим, повлачења се рачунају и то може утицати на ваш пакет финансијске помоћи. То је зато што се повлачења рачунају као приход иако новац није опорезован.
Коначно, употребом пензијског рачуна за штедњу на факултетима, смањујете износ новца који можете уштедјети за сопствену пензију. Ако употреба Ротх-а за уштеду на факултету утиче на вашу пензиону штедњу јер налетите на лимите за годишњи допринос, можда би било боље да користите 529.
Оба плана можете да користите за спремање за колеџ
Биће тешко изабрати план 529 и Ротх ИРА. Али ништа не говори да не можете финансирати обоје, под условом да то финансијски можете. Ово може бити добра стратегија. Прво можете да искористите новац од 529, а затим додирните Ротх за све преостале трошкове. Што год новца остало у Ротх-у, тамо можете остати за своје пензије.
