401 (к) у односу на пензиони план: преглед
401 (к) планови и традиционални пензиони планови два су дела традиционалног троножног столца за одлазак у пензију: пензија коју обезбеђује послодавац, социјално осигурање и лична пензијска штедња. Највећа разлика између плана 401 (к) и традиционалног пензијског плана је разлика између плана дефинисаних накнада и плана са дефинисаним доприносом.
Планови са дефинисаним примањима, као што су пензије, гарантују одређени износ месечног дохотка у пензији и стављају ризик улагања и дугог живота на даваоца плана. Планови са дефинисаним доприносом, као што је 401 (к) с, представљају ризик улагања и дугог живота на поједине запослене, тражећи од њих да сами одаберу своје пензионе инвестиције без загарантованих минималних или максималних користи. Запослени преузимају ризик да неће добро инвестирати и потрошити своју уштеђевину.
Постоје и друге разлике, укључујући доступност сваког плана. Ваш послодавац је много вероватнији да нуди пакет од 401 (к) од пензијског плана у свом пакету бенефиција. Пензије су постале мање уобичајене и планови са дефинисаним доприносима морали су да смање губитак, упркос томе што су замишљени као додатак традиционалним пензијама, а не као замена.
Кључне Такеаваис
- 401 (к) планови и пензије два су дела троножног столца за одлазак у пензију: пензија на радном месту, социјално осигурање и лична пензијска штедња. Пензије обезбеђују загарантовани животни живот, а послодавац преузима ризик улагања и дугог живота.401 (к) планови сносе сав ризик у рукама појединих запослених.401 (к) планови су осмишљени као додатак традиционалним пензијама, а не као замјена, мада то сада траже.
Разумевање плана 401 (к)
План од 401 (к) се првенствено финансира кроз доприносе запослених путем одбитка прије обрачуна плаћа. Доприношени новац може се уложити у различите инвестиције, попут акција, обвезница, узајамних фондова и фондова којима се тргује на берзи (ЕТФс), у зависности од тога које опције су доступне кроз план.
Сваки раст улагања у износу од 401 (к) догађа се без пореза, а нема ограничења раста појединачног рачуна од 401 (к). Главни недостатак плана од 401 (к) је да нема ни пода; 401 (к) с може изгубити вредност ако основни портфељ послује лоше. Постоји већи преокрет ризика / поврата са плановима од 401 (к).
Многи послодавци нуде одговарајуће програме са својим плановима од 401 (к), што значи да доприносе додатним новцем на рачуну радника (до одређеног нивоа) кад год запосленик даје свој сопствени допринос. На пример, претпоставите да ваш послодавац нуди 50% подударања вашег индивидуалног доприноса на вашу 401 (к) до 6% ваше плате. Зарађујете 100.000 УСД и доприносите 6.000 (6%) својим 401 (к), тако да ваш послодавац доприноси додатних 3.000 УСД вашим 401 (к).
Не постоји заштита дугог века са 401 (к); ако надмашите своју штедњу, више нећете добити новац.
Разумевање пензијског плана
Запослени немају контролу инвестиционих одлука са пензијским планом и не преузимају ризик улагања. Уместо тога, доприноси дају - или послодавац или запослени, често обоје - у инвестициони портфељ којим управља инвестициони стручњак. Спонзор, заузврат, обећава да ће пензионисаним запосленима обезбедити одређени месечни доходак, на основу доприноса и, често, броја година проведених радећи за компанију.
Гарантовани приход долази са упозорењем: Ако портфељ компаније послује лоше, компанија прогласи банкрот или се суочи са другим проблемима, могуће је да ће бенефиције бити смањене. Скоро све приватне пензије осигуравају корпорације за гарантовање пензија, при чему послодавци плаћају редовне премије, па су пензије запослених често заштићене. Пензиони планови представљају појединачне запосленике са знатно мањим тржишним ризиком од 401 (к) планова.
Саветник увид
Арие Корвинг, ЦФП
Корвинг & Цомпани ЛЛЦ, Суффолк, Ва.
Ознака 401 (к) се такође назива „план са дефинисаним доприносом“, који од вас, пензионера, захтева да допринесете уштедама и доносите одлуке о инвестирању за новац у плану. Дакле, имате контролу над тим колико сте уложили у план, али не и колико можете из њега извући кад одете у пензију, што би зависило од тржишне вредности уложених средстава у то време.
С друге стране, пензиони план је уобичајено познат као "план са дефинисаним примањима", при чему спонзор пензијског плана или ваш послодавац надгледа управљање инвестицијама и гарантује одређени износ прихода када одлазите у пензију. Као резултат ове огромне одговорности, многи послодавци су одлучили да укину пензионе планове са дефинисаним примањима и замене их са 401 (к) плановима.
