Пребацивање 401 (к) на ИРА када замените посао може вам пружити више могућности улагања, ниже накнаде за улагање и већу контролу над вашим новцем. Ако вам се ове функције допадну, ево шта треба знати о преласку на преклоп.
Како започети
Почетак с превртањем од 401 (к) је једноставан. Само следите ова четири корака.
1. Изаберите између грла и традиционалне ИРА-е
Свој 401 (к) можете пребацити на Ротх или традиционални појединачни пензиони рачун (ИРА). Оба плана омогућавају да ваш новац расте одложено за порезе, а оба имају једнака годишња ограничења доприноса - 19.500 УСД за 2020. годину, плус ограничење доприноса у износу од 6.500 УСД за запослене старије од 50 година. У табели испод приказане су главне разлике између две врсте ИРА-а.
| Која врста ИРА-а је најбоља за ваш прелазак? | |
|---|---|
| Ротх | Традиционална |
| Доприноси у било ком узрасту | Доприноси у било ком узрасту * |
| Доприноси се укидају изнад одређених нивоа прихода | Доприноси без обзира на то колико су високи приходи |
| Плаћајте порез на доходак на салдо од 401 (к) који сада прелазите | Сада нема пореза на доходак |
| Нема пореза на приход од квалификованих повлачења | Плаћајте порез на доходак по основу квалификованих повлачења |
| Износ конверзије мора остати у обзир пет година | Петогодишње правило се не примењује |
| Повлачења без пореза и пенала из било којег разлога након пет година | Повлачење пореза и пореза без пореза било када, али само под одређеним условима |
| Нема потребних минималних дистрибуција | Потребне минималне дистрибуције почињу са 72 године ** |
Напомене уз табелу: * Правило да нисте могли допринијети старијим од 70 година, било је поништено Законом о постављању сваке заједнице за повећање пензионог осигурања (СЕЦУРЕ) из 2019. ** Акт о СИГУРНОСТИ из 2019. године промијенио је доб у којој морате узмите потребне минималне дистрибуције (РМД), од 70 1/2 до 72 године.
Пребацивање 401 (к) новца у традиционални ИРА не захтева поступак конверзије или плаћање пореза на доходак.
2. Отворите ИРА налог
Изаберите провајдера (брокерски) где желите да отворите свој нови Ротх или традиционални ИРА и будите сигурни да прихвата роллове од 401 (к) (то вероватно има). Отворите рачун на мрежи или телефоном.
3. Затражите директно пребацивање од свог 401 (к) администратора плана
Постоји више начина да се пребацујете, али директан прелазак је далеко најједноставнији и помоћи ће вам да избегнете грешке. Ваш администратор плана 401 (к) ће послати чек за стање на вашем рачуну директно вашем даватељу услуга ИРА, који ће депоновати новац у вашој ИРА-и. Нећете морати да бринете због пенала или ненамерних пореских рачуна. А обични порез на доходак плаћаћете само ако радите Ротх конверзију.
4. Одлучите како уложити свој новац
Омогућавање новца да нестане на рачуну на новчаном тржишту значи да вероватно неће расти онолико колико вам треба ако желите да се повучете. Због инфлације можда чак губи новац с временом. Уобичајена опција је улагање у разнолику мешавину акција и обвезница кроз нискобуџетни индексни фонд С&П 500 и јефтини обвезнички фонд. Други људи радије раде више истраживања и бирају појединачне акције и обвезнице, уместо да улажу у средства.
Иако се поврати никада не гарантују и инвестиције могу изгубити новац, ова стратегија дугорочно делује.
Како одабрати ИРА провајдера
Ових дана скоро да не можете погријешити кад одаберете пружатеља услуга. Изаберите познату компанију са добром репутацијом и имат ћете приступ огромном броју инвестиција и накнадних трошкова. На вама је да искористите максимум из ситуације тако што ћете изабрати инвестиције које би вероватно биле добре. Али то застрашује многе људе, па су им роботски саветници ушли у помоћ.
Најбоље за Хандс-Он инвеститоре
Отварање вашег ролловер рачуна традиционалним брокерским бројем омогућиће вам да одаберете сопствени портфељ разноликих, јефтиних инвестиција и одлучите колико свог новца да доделите сваком. Бићете одговорни за ребалансирање сопственог портфеља, а када дате доприносе, мораћете да их доделите новим или постојећим инвестицијама.
Када је у питању избор брокерске куће, имате на десетине опција. Неки од најпопуларнијих и најдражих укључују Фиделити, Вангуард, Сцхваб, ТД Америтраде и Е * ТРАДЕ, али сви имају преференције: Неке је више брига о томе да имају једноставан за употребу интерфејс, док ће друге можда више занимати рачун минималци или накнаде.
Најбоље за руке без инвеститора
Међутим, с појавом робо-саветника, попут Беттермент-а, СигФиг-а, ВеалтхСимпле-а и Веалтхфронта, скоро свако може достићи јефтин, разноврстан и професионално управљан портфељ. Отварање рачуна за пребацивање са робо-саветником значи да ће алгоритам управљати вашим портфељем након што обезбедите толеранцију на ризик и предвиђену старосну пензију.
Можете бити спретни инвеститор чак и ако не одаберете робо-саветника. Можете ићи са циљаним датумом или неколико индексних фондова.
Неке компаније имају и опцију "руке" и "руке" или хибридну опцију. Погледајте, на пример, Вангуард, Сцхваб, Мотиф и Е * Траде.
Обратите пажњу на накнаде
Накнаде утичу на ваше повратке. Што су ниже ваше накнаде, бољи су вам приноси, а сви остали су једнаки. Веће накнаде нису у корелацији са бољом услугом или бољим перформансама.
Имајте на уму дугачак приказ када процењујете накнаде. Плаћање провизије за куповину деоница које дугорочно држите може бити јефтиније од плаћања сваке године узајамног фонда.
Неки провајдери ће вам платити бонус за отварање ИРА превртања са њима. Бонус не би требао бити ваш једини разлог одабира провајдера, али то је лијеп погодак и може помоћи у надокнади трошкова. Имајте на уму да бонус може бити опорезовани приход.
У закључку
Не морате да пребаците 401 (к) на ИРА када мењате посао. Можете уновчити свој салдо, али ми га не препоручујемо јер ћете платити порезе и казне и изгубити напредак који сте постигли у пензији. Новац можете такође пребацити у прихватљиви пензиони план који вам је понудио нови послодавац, као што је још 401 (к). Неки послодавци вам могу чак дозволити да свој 401 (к) оставите тамо где је.
Многи људи који мењају посао одлучују да свој 401 (к) пребаце у традиционални или Ротх ИРА због потенцијала за ниже инвестиционе накнаде, више могућности улагања и више контроле над својим новцем. Ако кренете овом рутом, мораћете да донесете неке кључне одлуке о томе какав налог да отворите, како желите да будете и која брокерска кућа ће управљати вашим налогом.
Уз детаљно истраживање унапред, можда ћете моћи да потрошите само сат времена годишње у управљању рачуном након што завршите пребацивање. Али лепо је знати да свој избор увек можете преиспитивати касније - на пример, променом брокерских кућа или променом инвестиција. Најважнији корак је сада исправно довршити ролловер како бисте избјегли непотребне порезе.
Упоредите инвестиционе рачуне × Понуде које се појављују у овој табели су из партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду. Опис добављача Описповезани чланци
401К
Најбољи начини преласка с вашег 401 (к)
401К
Морају знати правила за претварање вашег 401 (к) у Ротх ИРА
401К
Који потез 401 (К) преласка је прави за вас?
ИРА
Како отворити Ротх ИРА
401К
Топ 7 разлога да пребаците 401 (к) на ИРА
401К
Главни разлози да се ваш 401 (к) не пребаци на ИРА
Линкови партнераСродни услови
Шта је план 401 (к)? План 401 (к) је рачун за пензионисање са дефинисаним доприносом који користи порез, а именован је за део Кодекса унутрашњих прихода. Научите како раде, укључујући и када морате да промените посао. више Шуњање у стражњем роду ИРА Позадина Ротх ИРА омогућава пореским обвезницима да доприносе Ротх ИРА-у, чак и ако су њихови приходи већи од износа одобреног од стране ИРС-а за такве доприносе. више Комплетни водич за Ротх ИРА Ротх ИРА је штедни рачун за пензије који вам омогућава да повучете новац без пореза. Сазнајте зашто Ротх ИРА може бити бољи избор од традиционалног ИРА-а за неке штедише у пензији. више Дефиниција конверзије Ротх ИРА-а Ротх ИРА Цонверсион је прелазак имовине са традиционалног, СЕП или СИМПЛЕ ИРА у Ротх ИРА, што је опорезован догађај. више ИРА Дефиниција преласка роба ИРА пребацивање средстава је пренос средстава са пензионог рачуна на традиционални ИРА или Ротх ИРА директним преносом или чеком. више Шта је традиционална ИРА? Традиционална ИРА (индивидуални пензиони рачун) омогућава појединцима да усмјере приходе прије опорезивања према инвестицијама које могу повећати одгоду пореза. више