Преглед садржаја
- Када зајам од 401 (к) смисли
- Основе зајма 401 (к)
- 4 главна разлога за посудбу
- Митови о берзи
- Раскринкавање митова чињеницама
- 401 (к) Кредити за куповину куће
- Доња граница
Финансијски медији измислили су неколико пероративних фраза како би описали замке посуђивања новца из плана од 401 (к). Неки - укључујући стручњаке за финансијско планирање - чак би веровали да је узимање зајма од плана 401 (к) чин пљачке почињене против ваше пензије.
Али зајам од 401 (к) може бити прикладан у неким ситуацијама. Погледајмо како се такав зајам може разумно користити и зашто не треба правити проблеме због пензијске штедње.
Када зајам од 401 (к) смисли
Кад мораш пронађите новац за озбиљну краткорочну потребу за ликвидношћу, кредит из вашег плана 401 (к) вероватно је једно од првих места које бисте требали потражити. Дефинишите „краткорочно“ као отприлике годину дана или мање. Дефинишите "озбиљну потребу за ликвидношћу" као нешто што надилази чежњу за 42-инчним телевизором равног екрана - на пример, једнократна потражња за средствима или паушално плаћање у готовини.
Кључне Такеаваис
- Када то учините из правих разлога, узимање краткорочног зајма од 401 (к) и враћање у року по распореду није нужно лоша идеја. Разлози за позајмљивање од 401 (к) укључују брзину и практичност, флексибилност отплате, трошковну предност и потенцијалне користи од пензијске штедње на паду тржишта. Уобичајени аргументи против узимања зајма укључују негативан утицај на перформансе улагања, пореску неефикасност и да ће напуштање посла са неплаћеним зајмом имати нежељене последице. Ови аргументи, међутим, не одражавају нужно стварност.
Катхрин Б. Хауер, МБА, ЦФП®, финансијски планер са Вилсон Давид Инвестмент Адвисорс-ом из Аикена у Јужној Каролини и аутор Финансијског савета за Америку Блуе Цоллар , изјављује овако: „Суочимо се са стварним светом, понекад људима треба новац. Позајмљивање од вашег 401 (к) може бити финансијски паметније од узимања застрашујућег зајма из наслова високе камате, залагаонице или зајма за плаћу - или још разумнијег личног зајма, а дугорочно ће вас то коштати."
Зашто је ваш 401 (к) атрактиван извор за краткорочне кредите? Јер то може бити најбржи, најједноставнији, најнижи начин да добијете потребан новац. Примање зајма није опорезиви догађај уколико нису прекршени лимити зајма и правила отплате и то нема утицаја на ваш кредитни рејтинг.
Под претпоставком да отплаћујете краткорочни зајам према распореду, то ће обично имати мало утицаја на напредак ваше пензијске штедње. У ствари, у неким случајевима то чак може имати и позитиван утицај. Идемо копати мало дубље да објаснимо зашто.
Основе зајма 401 (к)
Технички гледано, зајмови 401 (к) нису истински зајмови јер не укључују ни зајмодавца, ни процјену ваше кредитне повијести. Прецизније су описане као могућност приступа делу новца из вашег сопственог пензионог плана (обично до 50.000 УСД или 50% имовине, овисно о томе што је мање) на основи ослобађања пореза. Тада морате вратити новац којем сте приступили према правилима дизајнираним за враћање плана 401 (к) у приближно првобитно стање као да се трансакција није догодила.
Други збуњујући концепт у овим трансакцијама је израз "камата". Све камате наплаћене на преосталом зајму кредита учесник отплаћује на рачун учесника на рачун 401 (к), тако да је технички то такође трансфер из једног из вашег џепа у други, а не трошак или губитак позајмице. Као такав, трошак зајма од 401 (к) за напредак у вашој пензијској штедњи може бити минималан, неутралан или чак позитиван. Али у већини случајева то ће бити мање од трошкова плаћања „стварних камата“ на банци или потрошачком зајму.
Како постати милионер од 401 (к)
4 главна разлога за посудбу од вашег 401 (к)
Прва четири разлога за потрагу за озбиљним краткорочним новчаним потребама су 401 (к):
1. Брзина и практичност
У већини планова од 401 (к) тражење зајма је брзо и једноставно, не захтевајући дуготрајне апликације или кредитне провере. Обично не генерише истрагу против вашег кредита нити утиче на ваш кредитни резултат.
Иако прописи дозвољавају спонзорима плана да понуде зајмове 401 (к), од њих се не захтијева и могу ограничити износе кредита и услове отплате онако како сматрају прикладним.
Многи од 401 (к) омогућавају да се захтеви за кредит поднесу са неколико кликова на веб локацији, а можете да имате чек у руци за неколико дана, уз потпуну приватност. Једна од иновација које су неки планови усвојили је дебитна картица преко које се може у малим износима одмах дати више зајмова.
2. Флексибилност отплате
Иако прописи одређују петогодишњи амортизациони распоред отплате, за већину кредита од 401 (к) план плана можете брже отплатити без пенала за плаћање унапред. Већина планова омогућава отплату кредита повољно кроз одбитке плата (додуше, користећи доларе након опорезивања, али не оне који плаћају порез прије финансирања вашег плана). Извештаји о плану приказују кредите на вашем кредитном рачуну и вашој преосталој главници, баш као и редовни изводи о банкарском кредиту.
3. Предност трошкова
Нема трошкова (осим можда скромног зајма или административне накнаде) да бисте искористили свој 401 (к) новац за краткорочне потребе за ликвидношћу. Ево како то обично функционише:
Ви одредите инвестиционе рачуне са којих желите да позајмите новац и та улагања се ликвидирају током трајања зајма. Стога губите сваку позитивну зараду коју би те инвестиције створиле у кратком периоду. Преокрет је у томе што такође избегавате губитке од улагања на овом новцу.
Трошковна предност зајма од 401 (к) је еквивалент каматној стопи наплаћеној на упоредивом потрошачком зајму умањеном за изгубљене зараде од улагања на главницу коју сте посудили. Ево једноставне формуле:
Сігналы абмеркавання Предност трошкова = Трошак камата потрошачких зајмова - највећа зарада од улагања
Рецимо да бисте могли узети банчни лични кредит или узети кредитни предујам са кредитне картице по каматној стопи од 8%. Ваш портфељ од 401 (к) доноси поврат од 5%. Ваша трошковна предност за позајмљивање из плана 401 (к) била би 3% (8 - 5 = 3).
Кад год можете проценити да ће трошковна предност бити позитивна, план зајма може бити атрактиван. Имајте на уму да овај израчун игнорише било какав порезни утицај, што може повећати предност планираног зајма, јер се камате потрошачког кредита отплаћују са доларима након пореза.
4. Штедња у пензији може имати користи
Док отплаћујете зајам на свој рачун од 401 (к), обично се распоређују натраг у инвестиције вашег портфеља. Рачун ћете враћати мало више него што сте га позајмили, а разлика се зове „камата“. Зајам не даје (тј. Неутралан) утицај на ваш одлазак у пензију ако било који изгубљени приход од улагања одговара "плаћаној камати" - тј. Могућности зараде надокнађују се каматама према долару. Ако плаћена камата премаши било који изгубљени приход од улагања, узимање зајма од 401 (к) у ствари може повећати напредак ваше пензијске штедње.
Митови о берзи
Горња расправа води нас да се позабавимо још једним (погрешним) аргументом у вези са 401 (к) кредитима - повлачењем средстава драстично ћете ометати рад свог портфеља и изградњу вашег гнездог јаја за пензионисање. То није нужно тачно. Као прво, као што је горе наведено, средства отплаћујете, и то врло брзо почињете. С обзиром на дугорочни хоризонт већине 401 (к) с, то је прилично мали (и финансијски неважан) интервал.
19%
Проценат од 401 (к) учесника који имају заостали плански зајмови, показало је истраживање Института за истраживање доприноса и доприноса.
Сігналы абмеркавання
Други проблем са образложењем лошег утицаја на инвестиције: Има тенденцију да претпоставља исту стопу приноса током година. А берза не функционира тако. Портфељ оријентисан према расту, који се тежи ка акцијама, имаће успоне и падове, посебно у кратком року.
Ако је ваш 401 (к) уложен у акције, стварни утицај краткорочних зајмова на ваш напредак у пензији зависиће од тренутног тржишног окружења. Утицај би требало да буде скромно негативан на јаким тржиштима, а може бити и неутралан или чак позитиван на бочним или силазним тржиштима.
Ако је могуће, најбоље време за узимање зајма је када сматрате да је берза рањива или слаби, као нпр. За време рецесије. Случајно, многи људи открију да су им потребна средства или да остану ликвидни током таквих периода.
Раскринкавање митова чињеницама
Постоје два уобичајена аргумента против кредита од 401 (к): Зајмови нису порески ефикасни и стварају огромне главобоље када их учесници не могу отплатити пре него што напусте посао или одлазе у пензију. Суочимо се са овим митовима чињеницама:
Пореска неефикасност
Тврдња је да су зајмови 401 (к) неефикасни за порез јер се морају отплаћивати доларима након опорезивања, подвргавајући враћању кредита двоструком опорезивању. Само каматни део отплате подлеже таквом третману. Медији обично не примећују да су трошкови двоструког опорезивања на камате на кредите често прилично мали, у поређењу са трошковима алтернативних начина да се искористи краткорочна ликвидност.
Ево хипотетичке ситуације која је сувише често реална: Претпоставимо да Јане остварује стабилан напредак у пензионим штедњама тако што је 7% своје плате одвојила у својих 401 (к). Међутим, ускоро ће морати да искористи 10.000 долара да би подмирила рачун за школарину на факултету. Предвиђа да ће тај новац моћи да отплати од зараде за око годину дана. Она се налази у 20% комбинованом савезном и државном порезном кругу. Ево три начина на које може да искористи новац:
- Позајми од ње 401 (к) по "каматној стопи" од 4%. Њени трошкови двоструког опорезивања на камате износе 80 долара (зајам од 10 000 долара к 4% камата к 20% пореска стопа). Већ сутра од банке по реалној каматној стопи од 8%. Њен трошак камате бит ће 800 УСД. Зауставите 401 (к) одгоду за годину дана и искористите тај новац за плаћање школарине на факултету. У том случају ће изгубити стварни напредак у пензији, платити виши порез на доходак и потенцијално изгубити доприносе који одговарају послодавцу. Трошак лако може бити 1.000 долара или више.
Двоструко опорезивање од 401 (к) камате на кредит постаје смислен трошак само када се посуђују велики износи и затим отплаћују током вишегодишњих периода. Чак и тада обично има ниже трошкове од алтернативних начина приступа сличним количинама готовине путем банковних / потрошачких кредита или хиатуса у одлагању плана.
Напуштање рада са неплаћеним зајмом
Претпоставимо да узмете план зајма и отпустите вас. Морате да вратите кредит у целости; у супротном, цјелокупни неплаћени салдо зајма сматрат ће се опорезивом расподјелом, а за неплаћени салдо могли бисте се суочити и са 10% савезне казне ако сте млађи од 59½. Иако је овај сценарио тачан опис пореског закона, он не одражава увек стварност.
Након пензионисања или одвајања од запослења, многи људи често одлучују да узму део свог 401 (к) новца као опорезиву расподелу, посебно ако су без новца. Неплаћени салдо кредита има сличне пореске последице као и овај избор.
Већина планова не захтева расподелу плана по пензионисању или одвајању од службе. Штавише, Закон о порезу на смањење пореза и радних места из 2017. продужио је време потребно за враћање кредита на датум доспећа пореза за годину када напустите посао. (Раније вам је углавном требало договорити отплату 60- или 90-дневног грејс периода након напуштања посла.)
Људи који желе да избегну негативне пореске последице могу да искористе друге изворе како би отплатили своје 401 (к) зајмове пре него што поделе дистрибуцију. Ако то ураде, пуни план плана може бити квалификован за порезно повољнији трансфер или пребацивање. Ако је неплаћени салдо кредита укључен у опорезиви приход учесника и кредит се накнадно отплаћује, 10% казна се не примењује.
Озбиљнији проблем је узимање кредита од 401 (к) док раде без намере или могућности да их отплаћују према распореду. У овом случају, неплаћени салдо зајма третира се слично повлачењу са потешкоћама, са негативним пореским последицама и можда такође неповољним утицајем на права учешћа у плану.
401 (к) Кредити за куповину куће
Прописи захтијевају да се зајмови 401 (к) за плаћање отплаћују на амортизацијској основи (то јест, са фиксним планом отплате у редовним ратама) не више од пет година, осим ако се зајам не користи за куповину примарног пребивалишта. За ове позајмице су дозвољени дужи периоди отплате. Међутим, ИРС не одређује колико дуго треба да функционише са вашим администратором плана.
Максимални износ који учесници могу позајмити од свог плана је 50% одобреног стања на рачуну или 50.000 УСД, шта год је мање. Ако је стање на рачуну мање од 10.000 УСД, још увек можете позајмити до 10.000 УСД.
Позајмљивање од 401 (к) за потпуно финансирање куповине стана можда није толико атрактивно као узимање хипотекарног кредита. Плански зајмови не нуде одбитак пореза за плаћање камата, као што то чини већина врста хипотека. И док је повлачење и враћање у року од пет година у реду у уобичајеној шеми 401 (к) ствари, утицај на ваш напредак у пензији за кредит који мора бити враћен током многих година може бити значајан.
Међутим, зајам од 401 (к) може добро функционирати ако вам требају тренутна средства за покриће аванса или трошкова затварања куће. То неће утицати ни на ваше квалификације за хипотеку. Пошто зајам од 401 (к) технички није дуг - уосталом, повлачите сопствени новац - нема утицаја на омјер дуга и прихода или на ваш кредитни резултат, два велика фактора који утичу на зајмодавце.
Доња граница
Аргументи да 401 (к) кредити „пљачкају“ или „нападају“ пензионе рачуне често укључују две мане: Претпостављају стално јаке приносе на берзи у портфељу од 401 (к) и не разматрају трошкове камата позајмљивање сличних износа путем банке или остали потрошачки кредити (попут набијања стања на кредитним картицама).
Не плашите се драгоцене опције ликвидности уграђене у ваш план 401 (к). Када посудите одговарајуће износе новца из правих краткорочних разлога, ове трансакције могу бити најједноставнији, најповољнији и најнижи доступни извор готовине. Пре него што узмете било који зајам, увек бисте требали имати јасан план за враћање ових износа по распореду или раније.
Мике Лоо, представник саветодавца за инвестиције у компанији Трилоги Финанциал у Ирвинеу у Калифорнији, изјављује овако: "Иако нечије околности узимања зајма од 401 (к) могу варирати, начин да се избегну негативне стране преузимања првог на првом месту је превентиван. Ако будете могли да одвојите време за предпланирање, да одредите финансијске циљеве за себе и да се обавезујете да штедите неки део новца често и рано, можда ћете установити да имате расположива средства на рачуну који није ваш 401 (к) чиме се спречава потреба за узимањем зајма од 401 (к)."
