Преглед садржаја
- 1. Путовање
- 2. Здравствена заштита
- 3. Порези
- 4. Куповина
- Доња граница
Многи од нас претпостављају да ће се наша потрошња смањити у пензији, али то није увек случај. Постоје четири главна разлога због којих би ваши трошкови могли заиста да порасту. Добра вест је да постоје начини за уштеду новца.
Једно уобичајено правило сугерира да људи планирају да им треба око 70% до 80% прије пензијског дохотка за плаћање рачуна. Многи пензионери сматрају да им трошкови опадају, понекад чак и испод те процене. Нема више дневних трошкова путовања на посао или потребе за одржавањем радне гардеробе и мање (ако постоји) скупих пословних ручкова. Овоме додајте крај ускраћивања за 401 (к) планове, Медицаре и Социјално осигурање.
Али други су изненађени када виде да трошкови иду у супротном смеру. Путовање је један од главних разлога. Неприкривени медицински трошкови су још један. Неочекивани рачуни за порез. Још један узрок: Пензионери једноставно имају више слободног времена да проводе, проводе и проводе.
Кључне Такеаваис
- Док многи пензионери открију да им трошкови опадају кад престану са радом, то није увијек случај. Више новца утрошеног на путовања и непокривене медицинске трошкове, као и неочекиване пореске рачуне и више слободног времена за куповину четири су велика разлога зашто. Добра вест је да је уз правилно планирање, могуће уштедјети новац на сваком.
„Укупни трошкови расту између 2% и 4% годишње, а ако је приход од пензије фиксиран, то може бити изазов од 10 до 15 година након одласка у пензију“, каже Вес Сханнон, ЦФП®, управљачки партнер, СЈК Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, у Хурсту, Текас.
1. Путовање
За почетак од среће, ваши путни трошкови лако би могли порасти у пензији, посебно у првим годинама. Одједном ћете имати слободу да одете по местима која сте одувек желели да видите, али никада нисте имали времена за време када сте радили од девет до пет година и можда одгајали децу. Наравно, ваши трошкови путовања на посао више неће бити фактор, тако да све што сте тамо потрошили сваког месеца може се применити на ваш нови и забавни буџет за путовања.
Начини уштеде на путовању
Многи хотели и неке авиокомпаније нуде попуст старијим особама. Али проверите пре куповине: Они нису увек најбоља понуда коју можете добити.
Попусти за старије могу снизити 10% до 15% од уобичајене цијене соба у многим хотелским ланцима, али боље су промоције често доступне. Уместо да тражите предстојећи попуст унапред, питајте резервног агента за најбољу доступну цену према врсти собе коју желите. Даље, погледајте да ли се за то може применити и виши попуст. Узмите у обзир вишу стопу као повратну позицију.
Слично је и када је у питању авионска карта. Неке авиокомпаније, попут америчке, Делта и Јунајтеда, нуде више тарифе на одабраним релацијама, углавном путницима старијим од 65 година. То би могло бити вредно позива да питате, али, као и обично, можда ћете слетјети јефтинију карту уз мало претраживања.
Ако сте отворени за изнајмљивање и немате ништа против тога да будете у кухињи, размислите о ВРБО (Вацатион Рентал Овнер) или Аирбнб. "Понуде су обично други домови других људи на типичним локацијама за одмор, " каже Билл ДеСхурко, директор ЦИО-а, Фунд Традер Про из Центревилле-а, Охио. „Сада када смо празни гнездари и надамо се да ћемо доћи на одмор, мада бисмо могли да летимо и до егзотичнијих дестинација, имамо планирану годину дана за ВРБО смештај. Наша идеја одмора лежи на палуби гледајући на језеро, планине или плажу. А ми тражимо дневне активности које укључују веслање, голф, тенис и риболов под мувом. Изгледа да никада не можемо да нађемо ВРБО листу. “
Путничко осигурање, за које сте скоро сигурни да ће вам бити понуђено, је још једна ствар. Пре него што аутоматски купите полису за мир, проверите да ли тачно покривате и која ограничења вребају у њеном фином тиску - то би вас могло спречити да икада прикупите.
Ако сте на Медицаре-у, имајте на уму да он углавном не покрива трошкове лечења изван Сједињених Држава. То укључује и ако сте на броду за крстарење који је удаљен више од шест сати од америчке луке. То је још један разлог за куповину путног осигурања; само уверите се да је здравствена заштита покривена политиком, а не само отказивање путовања.
Неки додатак Медицаре или правила Медигап-а омогућавају покривање медицинске помоћи у хитним ситуацијама када нисте из САД-а. Ако имате Медигап, преиспитајте своју политику пре него што платите дупликацију.
Такође је вредно проверити уговор о кредитној картици или позвати издаваоца да види какво покриће за путовања, ако уопште постоји. Неке картице покривају ризике попут изгубљене пртљаге, али само ако сте купили путне карте са том одређеном картицом.
Вероватно највећи пензионери који имају фантастичне туристичке понуде је њихова флексибилност путовања када се не такмиче са пословним путницима или одморима чији су редови ограничени. На пример, путници који иду с аеродрома ЛаГуардиа у Њујорку до Кеи Вест-а, Флорида, могли су недавно платити чак 634 долара или само 274 долара у зависности од сата и дана када су летели. Та разлика у износу од 360 долара купила би пуно сендвича од рибе и кључних пита од лимете.
2. Здравствена заштита
Као што је раније споменуто, Медицаре, федерални програм који осигурава многе Американце старије од 65 година, обично вас неће покрити ако се разболите и требате лечење у иностранству. Такође не финансира низ других трошкова за које се вероватно побринуло ваше претходно здравствено осигурање које плаћа послодавац. Они укључују већину стоматолошке неге, прегледе ока, слушних помагала и рутинску негу стопала, између осталог. Тако да бисте вероватно требали да уложите додатни новац за ове услуге у свој пензиони буџет. Ако ваш бивши послодавац пружи било какве здравствене бенефиције за пензионере, и ове ће се рачунати у једначину.
„Здравство је једна од већих ставки буџета за пензионере, посебно у каснијим годинама. Разумевање статистике индустрије у погледу трошкова за здравство изван онога што покрива Медицаре делови А и Б, добро је полазиште за започињање уштеде и буџетирања за будуће трошкове здравства ", каже Марк Хебнер, оснивач и председник, Индек Фунд Адвисорс, Инц., Ирвине, Калифорнија, и аутор књиге „Индексни фондови: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре“.
Начини уштеде на здравству
Ако су ваши неопскрбљени здравствени трошкови значајни, један од начина да мало олакшате терет је спајање у једну календарску годину и тражење пореског одбитка. Наравно, не одлажите хитне поступке, али ако можете сачекати мало хитних стоматолошких послова или новог слушног апарата, можда ћете нагомити довољно велики рачун да досегнете праг за одбитке.
За пореску годину за 2019. годину, прихватљиви, ненаплаћени трошкови за медицину и стоматологију могу се одбити до износа који прелази 10% прилагођеног бруто прихода.
3. Порези
Ваш приход може опадати током пензионисања, што резултира нижим маргиналним порезним оквиром и мањим рачуном за порез на доходак. Али ако имате пуно новца у пензионим плановима, као што су традиционални ИРА-ови, који су подложни потребним минималним расподељи (РМД-ови) сваке године након навршене 70. године, заправо бисте могли установити да се приходи и порези повећавају.
„Већина људи је изненађена порезним падом када се повлаче из традиционалних 401 (к) и ИРА-ова у пензији. Ротх ИРА-ови могу помоћи у ублажавању пореског удара јер су та повлачења беспорезна ", каже Давид Н. Валдроп, ЦФП®, председник Бридгевиев Цапитал Адвисорс-а, Инц., у Ел Дорадо Хиллс, Калифорнија. Плус, Ротх ИРА-и нису подложни РМД.
Имајте на уму и да би ваше бенефиције за социјално осигурање могле бити опорезоване ако ваш приход премаши одређене границе. На пример, ако ваш укупни приход премашује 32.000 УСД за парове или 25.000 долара за самце, можда ћете морати да платите порез на то.
Начини уштеде на порезима
Прво, ако сте достигли старост за РМД, немојте их игнорисати или ћете се суочити са значајном пореском казном. Покушајте да детаљно процените колико новца ћете вероватно требати да покријете порез на сваку потребну минималну расподелу и схватите одакле новац долази.
50%
Износ казненог пореза који ћете платити ако не извршите тражене минималне расподјеле.
То би могло значити подизање више са својих пензионих рачуна да бисте покријели порез или узимање новца са рачуна који нису пензиони, а који би се могли опорезивати по нижој стопи. Први се опорезује као обични доходак, док се други може опорезивати по повољнијим, дугорочним стопама капиталног добитка. Ако је ово за вас непозната територија, можда бисте желели да упишете услуге рачуновође или финансијског планера за покретање неких различитих сценарија.
Такође, сазнајте да ли полаживање у пензију омогућава вам било какво посебно одступање од пореза на имовину у коме живите. Не можете претпоставити да ћете их добити аутоматски, јер ваш локални порезни порезник вјероватно нема појма колико имате година. Веб локација за ваш порески одјел је добро место за почетак.
4. Куповина
Пензионисање често значи више времена проводити код куће, посебно у дневним сатима. Могли бисте се запитати како сте икада живели уз те истрошене тепихе и прљаве завесе, а да не спомињемо дрвене оплате од приближно 1970-их. Такође бисте желели да се почастите модерном кухињом, луксузнијом купком или засебном кућном канцеларијом у којој можете управљати својим инвестицијама или писати свој шпијунски роман. И можда ћете желети да направите неке измене „универзалног дизајна“ како бисте повећали своју сигурност и удобност, као што је замена квака на вратима ручкама или постављање решетки у купатилу.
Ако би преуређење или преуређење учинило ваш живот пријатнијим - и ако то можете себи да приуштите - мало је разлога да се одрекнете себе. Не заборавите, међутим, да пензионисање може дуго трајати, а многи од нас ће вероватно живети у нашим 90-има или касније. У идеалном случају, наша уштеда би требало да се задржава онолико дуго колико и ми. Другим речима, немојте полудјети са кредитним картицама.
Начини уштеде
Срећом, једна од сјајних ствари код пензионисања је та што немате више времена за куповину. Такође имате више времена за куповину за најповољније понуде. Зато искористите то и уживајте.
Доња граница
Док искористите предности које доноси пензија са слободе, пазите на своје трошкове. Одредите буџет и смањите га ако је потребно. Такође одвојите време да пронађете најповољније понуде о путовањима и побрините се да будете што порески ефикаснији када је реч о трошковима здравствене заштите и потребним минималним расходима.
