Можда сте чули за појединачне пензионе рачуне (ИРА), али мало знате о томе шта они јесу или како вам могу помоћи да постигнете своје пензионе циљеве. Уместо да вас засметају бројним техничким подацима, погледајмо четири основне ИРА чињенице које морате да знате пре него што започнете.
ИРА је финансијско средство основано како би се помогло радним људима да уштеде за пензију. Има сличне пореске олакшице као и програм за пензионисање квалификованог од стране послодавца, као што је 401 (к) или 403 (б). Ако имате приступ обема, добра је идеја да уштедите у обе врсте планова како бисте уштеде имали разнолике. Шта више, не нуде сви планови послодавци, па је корисно да постоји други начин уштеде пореза који не зависи од вашег послодавца.
Кључне Такеаваис
- Постоје годишња ограничења колико можете да допринесете ИРА-у, било традиционалном или Ротх-у. Са традиционалним ИРА-ом, ваши доприноси се врше претпорезним средствима, али ваша евентуална повлачења биће опорезована са Ротх-ом ИРА, а ваши доприноси се врше посттаксом новчана средства, тако да се ваши повлачења повлаче без пореза.
1. Ограничења ИРА
За пореске године 2019. и 2020. ИРС вам омогућава да депонирате до 6.000 УСД годишње ако сте млађи од 50 година и 7.000 долара годишње ако имате 50 или више година. Такође морате да сте остварили приход да бисте допринели ИРА-у, али то може укључивати и приходе супружника ако сте у браку.
2. Врсте ИРА-ова
Постоје две различите врсте ИРА-а: традиционални и Ротх. Традиционална ИРА не захтева да плаћате порез на зараду док не почнете да узимате расподјелу, што је израз који се користи за описивање повлачења која направите након што достигнете пензију. Традиционална ИРА током времена чува више новца на вашем рачуну и то омогућава брже сакупљање новца.
Ротх ИРА захтева да сада плаћате порез, по вашој тренутној пореској стопи. То омогућава вашој заради да расте без пореза, а ако предвиђате да будете у већем порезном разреду у будућности, Ротх је вероватно ваш најбољи избор.
3. ИРА подобност
Постоје захтеви за испуњавање обе врсте ИРА-а. Са традиционалним ИРА-ом, ако сте и ви учесник у плану спонзорираног од стране послодавца, свој допринос можете узети као порески одбитак само ако зарада падне испод одређених максимала. У 2020. години морате зарадити испод 75.000 УСД годишње (74.000 УСД за 2019. годину) ако се пријављујете самски или 124.000 УСД (123.000 УСД за 2019. годину) ако се вјенчате заједно, да бисте имали право на одбитак доприноса од стране ИРА-е. Распон укидања почиње од 65 000 УСД (64 000 УСД за 2019. годину) за самце и 104 000 УСД (103 000 УСД за 2019. годину) за брачне парове који се заједно пријављују. Ако зарадите у том распону, можете добити делимични одбитак.
Према Вангуард групи, ако ваш традиционални ИРА није порезно олакшан, Ротх ИРА је бољи избор. Са Ротх ИРА-ом, ваш допринос се никада не може одбити и постоје ограничења прихода. Ако сте самци и зарадите више од 139.000 УСД у 2020. години (137.000 УСД за 2019. годину), не испуњавате услове за отварање Ротх-а, а распон укидања прихода почиње од 124.000 УСД (122.000 УСД за 2019. годину). Ако сте у браку, заједно подносите пријаве, цифре су 206.000 УСД и 196.000 УСД (203.000 УСД и 193.000 УСД за 2019. годину). Ако се налазите у опсегу укидања, можете да делимично допринесете. Ако се налазите испод њега, можете дати пуни годишњи допринос.
4. Трошкови ИРА-е
Да бисте отворили ИРА, требаће вам банка или инвестициони брокер. Неки брокери са попустом нуде ИРА без накнаде, осим провизија наплаћених за куповину и продају у оквиру рачуна. Остали посредници ће наплаћивати годишњу накнаду за управљање, чак и ако не воде рачун за вас. Потражите ИРА без накнаде. Ако вам се наплати 1% накнаде за управљање, то би могло бити једнако 30% нижег стања током периода од 30 година, тако да је задржавање накнада на минимуму кључно.
Доња граница
Било да је у питању Ротх или традиционална ИРА, започните. Новац који стоји на вашем штедном рачуну који зарађује мало без икаквих камата могао би вам теже радити у ИРА-и са сигурним избором за улагање. Не знате како да уложите новац? Затражите помоћ савјетника који плаћа само хонорар. Многи радо наплаћују једнократну накнаду и накнаду за годишње консултације.
