Пензионери морају знати како да створе довољно прихода за одржавање животног стила без излагања своје имовине превеликом ризику. Социјално осигурање је очигледно кључни извор сталног новца, а неки пензионери такође имају традиционалне пензије са дефинисаним примањима, што је све ређе врста плана који се исплаћује као радни сат.
Кључне Такеаваис
- Стварање поузданог, тока прихода са ниским ризиком је високи приоритет за многе пензионере. Постоји широк избор инвестиција за остваривање прихода који могу надопунити социјално осигурање и пензионе планове, а да притом стално држите ризик. Можете мешати и ускладити те инвестиције како би одговарало ваше потребе за примањима и толеранцију на ризик.
Ево 10 других начина да пензионери добију поуздан приход, а да при томе држе ризик.
1. Непосредне фиксне ануитете
Као што "одмах" сугерише, осигуравач почиње да вам исплаћује готово одмах, обично месец дана након куповине и месечно после.
Један ризик са ануитетом је тај што можда нећете живети довољно дуго да бисте сакупили довољан број уплата да оправдате инвестицију. Фиксни ануитет такође вас излаже ризику инфлације, посебно ако ће се и даље исплаћивати много година од сада. „Добра вест за тренутни фиксни ануитет је да имате„ загарантовани “доходак / новчани ток током живота. Лоша вест је да не знате колико ће тај 'загарантовани' приход вредети или купити «, примећује Дан Стеварт ЦФА®, председник и директор ЦИО компаније Ревере Ассет Манагемент, Инц., из Даласа, Тексас.
Такође можете упоредити шта бисте могли да добијете од непосредне променљиве ренте, у којој су ваше исплате делимично везане за индекс.
2. Систематски повлачења
Будући да свој новац обично не можете добити из ануитета када почне са исплатом, можете уместо тога размотрити инвестициони рачун са систематским планом повлачења. Такав план се може успоставити и на пензионим и на не-пензионим рачунима. Једноставно кажете инвестиционој компанији колико треба да вам дистрибуира месечно, квартално или годишње. Задржавате контролу над својим новцем, али не добијате гаранцију за ануитет.
„Највећа разлика између систематичног плана повлачења и ануитета је ликвидност. Једном када уплатите премију осигуравајућем друштву, више нећете имати приступ свом капиталу. Стварајући систематски план повлачења, увек ћете имати приступ капиталу све док је очуван, “каже Кевин Мицхелс, ЦФП®, финансијски планер Медицус Веалтх Планнинг у Драпер-у, Јута.
Ни најконзервативније инвестиције нису потпуно без ризика. Неки се, на пример, суочавају са ризиком од инфлације.
3. Обвезнице
Обвезнице представљају дуг. Дакле, ако купите обвезницу, то значи да вам неко дугује новац и обично ће вам платити камату. Када се саставе у правилно диверзификован портфељ, најсигурније обвезнице - попут оних које је издала федерална влада, владине агенције и финансијски здраве корпорације - могу бити поуздан извор прихода за пензије. Један паметан приступ улагању у обвезнице је изградња портфеља различитих рочности, користећи технику која се зове љествице.
4. Акцијске дивиденде
За разлику од обвезница, акције представљају власништво у компанији, а као власник можете примати редовно заказане дивиденде, као што је свако тромесечје. Нису, међутим, све компаније исплатиле дивиденду, а дивиденде се могу зауставити ако компанија дође у финансијске проблеме. Поред тога, цене акција понекад падају.
Зато пензионери који купују акције за приход вероватно би требало да ограниче своју изложеност овој стратегији и држе се великих, стабилних компанија са дугом историјом исплате дивиденди.
5. Животно осигурање
Животно осигурање заиста није замишљено као улагање, али пензионери за које сваки месец мало почну да могу бити добродошли, могу бити добродошли додатни извор прихода.
Најсигурнија политика за посао је она попут целог живота или универзални живот који акумулира новчану вредност према распореду. Осигураници могу приступити новчаним резервама путем зајма или стварног повлачења.
Улов: Кредити и повлачења умањиће накнаду за смрт полица за сличан износ.
6. Домаћи капитал
Такође је могуће искористити капитал у вашем дому ради зараде, било продајом куће или узимањем зајма капитала, кућне капиталне кредитне линије или повратне хипотеке. Међутим, превише се ослањати на вредност становања да бисте финансирали пензионисање може бити опасно, јер вредности куће могу изненада да падну и смање или укину ваш капитал.
Као и животно осигурање, можда би било боље размишљати о капиталу куће као резервном плану.
7. Имовина за производњу прихода
У пензији или не, лијепо је добити тај чек сваког мјесеца када изнајмите кућу или продате некоме и задржите његову хипотеку (баш као што је банка).
Али није толико забавно ако вас станар или власник куће не плаћа. И запамтите, ако сте станодавац, ви сте на удару за порез на имовину и трошкове за одржавање.
8. Трустови за инвестирање у некретнине (РЕИТс)
Акције РЕИТ-а, које се купују директно на берзи хартија од вредности или индиректно преко узајамних фондова, често плаћају високе месечне или кварталне дивиденде.
„Некретнине су пружиле погодности за диверзификацију инвеститора упоредо са њиховим глобалним акцијама и позицијама обвезница. РЕИТ-ови пружају инвеститорима приступ разнородном пакету стамбених и пословних некретнина широм света који су високо ликвидни “, каже Марк Хебнер, оснивач и председник, Индек Фунд Адвисорс, из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор Индекс фонда: Тхе 12 - Корак Програм опоравка за активне инвеститоре .
РЕИТ-ови могу бити волатилни, попут редовних акција, тако да је најбоље не претјерати са њима.
9. Штедни рачуни и ЦД-ови
Када је ријеч о остваривању прихода, нема ништа сигурније или поузданије од банковних рачуна осигураних ФДИЦ-ом и депозитних потврда. Иако ова стратегија неће донети много прихода када ЦД-ови и штедни рачуни плаћају 2% или чак мање, то може бити добра опција када се камате повећају на атрактивније нивое.
10. Запошљавање са скраћеним радним временом
Пензионери често желе остати активни и укључени. Ако можете, рад са скраћеним радним временом може бити добар начин да то постигнете, а притом ћете зарадити неки додатни приход. А једина ствар у ризику је ваше слободно време.
Доња граница
„Само зато што сте у пензији не значи да нисте дугорочни инвеститор, “ каже Маргуерита М. Цхенг, ЦФП®, извршни директор, Блуе Оцеан Глобал Веалтх, Гаитхерсбург, Мд. “И само зато што сте стали штедња за пензију јер сте у пензији не значи да вам не треба уштеда."
Лепа ствар код ових 10 избора је то што се они могу мешати и упоредити према вашим потребама за приходима и толеранцији на ризик. Добијање праве комбинације може бити мало компликовано, тако да не оклевајте да се консултујете са квалификованим финансијским стручњаком.
