Нажалост, један од фактора који ће спречити многе људе да постану финансијски успешни је лажно веровање о новцу. У ствари, раширени финансијски митови могу негативно утицати на вашу краткорочну и дугорочну нето вредност. Баците ове митове о првих 10 новца и избјећи ћете посљедице ако им вјерујете.
1. Ако добијем повишицу која ме налети на виши порезни разред, заправо ћу понети кући мање новца. Срећом, ово није тачно. Прелазак на виши порески круг само повећава стопу пореза плаћеног на последњи долар који зарадите. Претпоставимо да пријавите самцу, ваша стара плата је била 30.000 долара годишње, а нова плата 33.000 долара годишње. Према распореду савезне пореске стопе ИРС-а за 2007. годину, када је ваша плата била 30.000 УСД, ваша гранична пореска стопа била је 15%. Са плаћом од 33.000 УСД, ваша маргинална стопа пореза сада је 25%.
Кључ за откључавање овог мита је реч "маргинална". У овом сценарију, ваш први приход од 31.850 долара и даље се опорезује на исти начин као што је био пре вашег повишице. Са приходом од 30.000 УСД, ваш дом ће бити 25.891, 25 УСД. Ако зарадите 33.000 долара, донећете кући 28.326, 25 долара. То је зато што се само додатних 1150 УСД изнад 31, 850 долара опорезује на 25% - не читавих 33 000 УСД. (Да бисте сазнали више, прочитајте Како функционише систем граничних стопа? )
2. Изнајмљивање је попут бацања новца. Да ли сматрате да је новац који трошите на храну бачен? Шта је са новцем који трошите на гас? Оба ова трошка односе се на предмете које редовно купујете, а који се навикну и који изгледа да немају трајну вредност, али који су неопходни за обављање свакодневних активности. Новац од закупа спада у исту категорију.
Чак и ако имате дом, и даље морате да „бацате“ новац на трошкове попут пореза на имовину и хипотеке (и вероватно више него што сте бацили у закуп). У ствари, првих пет година ви у основи плаћате све камате на хипотеку. На пример, на 30-годишњу хипотеку од 250.000 УСД уз камате од 7%, ваше првих 60 исплата укупно би износило око 100.000 УСД. Од тога "бацате" око 85.000 долара на отплату камата. (Да бисте сазнали више о распоредима плаћања хипотеке, прочитајте Разумевање структуре хипотекарног плаћања .)
3. Добијате оно што плаћате.
Предмети с већим ценама нису увек вишег квалитета. За генеричке лекове медицински се сматра да су подједнако ефикасни као и њихови познаваоци бренда. Кућа од милион долара која падне у оврху и откупљена је за само 900.000 долара и даље може имати вредност од милион долара. Када цена Гоогле-ових акција падне насумичним уторком јер инвеститори уопште панично гледају на тржиште, Гоогле није одједном мање вредна компанија..
Иако понекад постоји повезаност између цене и квалитета, то није нужно и савршена корелација. Бар са чоколадом од 3 долара може бити укуснији од бар за 1 долар, али бар од 10 долара се можда не разликује значајно од бара од три долара. Када одређујете вредност предмета, погледајте његову ознаку цене и испитајте њене истинске показатеље вредности. Да ли вам генерички аспирин зауставља главобољу? Да ли је тај дом добро одржаван и налази се у популарном кварту? Тада ћете знати када плаћање веће цене вреди и када није (и бићете на путу да разумете и часни Бењамин Грахам принципе вредности улагања). (Да бисте сазнали више, прочитајте Водич за стратегије прикупљања акција: Улагање у вредности .)
4. Немам довољно новца да почнем да улажем.
Тачно је да неке брокерске куће захтевају да имате минимални износ новца за улагање у одређена средства или чак да отворите рачун. Међутим, ако сачекате док се не сусретнете са једним од ових минимума, можда ћете се фрустрирати и теже проводити свој циљ.
Ових је дана лако започети улагање са врло мало новца захваљујући ширењу рачуна на мрежи штедње. Док традиционални банковни штедни рачуни углавном нуде толико ниске каматне стопе да ћете једва приметити камате које стекнете, он-лине рачун за штедњу нудиће конкурентнију стопу на основу начина на којем тржиште тренутно ради. У 2007. години било је уобичајено пронаћи интернетске банке које нуде 5% камате, што је прилично добар принос улагања на штедни рачун ниског ризика ако узмете у обзир да залихе историјски враћају просјечно 9-10% годишње. Такође, неки рачуни за штедњу на мрежи могу се отворити са само 1 УСД. Једном када будете у могућности да почнете да улажете у акције и узајамне фондове, можете да пребаците део промене са свог мрежног штедног рачуна и на свој нови брокерски рачун.
Алтернативно, можете отворити брокерски рачун с минималним новчаним средствима преко једне од компанија које се баве трговином на мрежи. Међутим, ово можда није најбољи начин за започињање улагања због накнада које ћете платити сваки пут када купите или откупите акције (углавном 5 до 15 долара по трговини). Иако су ове накнаде драстично смањене од када сте морали трговати преко људског брокерског посредника, они још увек могу да вам додају поврат. (Да бисте сазнали више о почетку рада, прочитајте опцију Старт инвестирање са само 1.000 долара .)
5. Пренос стања на мојој кредитној картици побољшаће мој кредитни рејтинг.
Ако не носите салдо и полако га отплаћујете, то доказује вашу кредитну способност. Све што ће ова стратегија урадити је да извадите новац из свог џепа и дате га компанијама с кредитним картицама у облику плаћања камате. Ако желите да користите кредитну картицу као алат за побољшање кредитног резултата, све што требате заиста је да исплатите салдо у потпуности и на време сваког месеца. Ако желите да направите корак даље, не наплаћујте више од малог процента лимита ваше картице, јер је износ доступног кредита који сте користили још једна компонента вашег кредитног резултата.
6. Власништво куће је сигурна стратегија улагања. Као и све друге инвестиције, власништво над кућом укључује ризик од пада улагања. Иако се често цитирају статистике, каже се да цене становања цене негде између стопе инфлације и 5% годишње, ако не и више, неће сва цена становања ценити по овој стопи. У ствари, потпуно је могуће да ваш дом током година изгуби на вредности, што значи да ако желите да га продате, мораћете да погодите. Једини начин да у таквој ситуацији избегнете да схватите губитак је ако наставите да поседујете дом док не умрете и предате га својим наследницима.
Чак и у мање драстичној ситуацији, премештање посла, развод, болест или смрт у породици могли би вас натерати да продате кућу у време када тржиште није у паду. А ако ваша кућа дивље цени, то је сјајно, али ако се не желите преселити на потпуно друго тржиште некретнина (други град), зарада вам неће донијети много користи ако не смањите број јер ћете морати да потрошите све је то да уђем у другу кућу. Посједовање куће је главна одговорност и постоје лакши начини да свој новац уложите, тако да не купујте дом уколико вас не привуку друге његове предности. (За више увида, погледајте Мерење предности власништва над кућом .)
7. Једна од главних предности власништва над кућом је могућност одбитка камате од хипотеке. Заправо нема смисла ово називати предност власништва над кућама јер нема ништа корисно у плаћању хиљада камата сваке године. Одбитак пореза на хипотеку на хипотеку треба посматрати само као споредни начин да се олакша убод у плаћању свих тих камата. Не штедите толико новца колико мислите, а чак и новац који уштедите само је смањење трошкова које плаћате. Одбитак пореза на камате увек треба узети у обзир приликом пријављивања пореза и израчунавања да ли можете да приуштите хипотекарне исплате, али не сме се сматрати разлогом за куповину куће. (Да бисте сазнали о овом популарном одбитку пореза, погледајте одбитак пореза на камате на хипотеке .)
8. Берза се тањира, па бих требао продати своје инвестиције и изаћи пре него што се ствари погоршају.
Кад падне берза, заиста бисте требали задржати свој новац. На овај начин можете испливати из земље и на крају продати с профитом. У ствари, ниже берзе су сјајно време за улагање још више. Многи искусни инвеститори пад тржишта сматрају „продајом“ и искориштавају прилику да покупе неке вредне инвестиције које доживе само привремени пад. Вјеровали или не, инвеститори који су наставили пуштање новца на берзу у вријеме Велике депресије заправо су се дугорочно понашали прилично добро. (Да бисте сазнали више о улагању у силазно тржиште, прочитајте Савете за преживљавање за олујно тржиште .)
9. Порез на добит је незаконит.
Жао ми је људи. Овде постоји неколико различитих аргумената, али ниједан се неће одржати на суду. Један је да порески законик каже да је плаћање пореза добровољно. Друго је да ИРС није агенција Сједињених Држава. ИРС сматра да су сви ови аргументи шема утаје пореза и казниће такозване пореске демонстранте казном, каматама, пореским заложним правима, одузимањем имовине, накнадом плата - укратко, све што је потребно да се утајивачи пореза наплате у целости доспели износ када су ухваћени. Већина аргумената пореског просвједника и одбацивања ИРС-а могу се наћи на веб локацији ИРС-а. Не падајте на овај Схенаниган - он ће вас на крају коштати много више него што сте се надали да уштедите неплаћањем пореза. (Да бисте сазнали више, погледајте водич за порез на доходак.)
10. Млад сам - још не морам да бринем о уштеди за пензију. / Стар сам - прекасно је да почнем штедјети за пензију.
Што сте млађи, то вам је више година сложених интереса. Сложени интерес је попут бесплатног новца, па зашто га не бисте искористили? Неко ко почне да штеди и зарађује камате кад су млади, неће требати да уложи толико новца да би завршио са истим износом као неко ко почне да штеди касније у животу, а сви остали су једнаки. (Да бисте сазнали више, прочитајте „ Састави свој пут до пензије“ .)
То је рекло, не бисте требали очајавати ако сте старији, а још нисте почели штедјети. Наравно, ваше гнездо од 50 000 долара можда неће нарасти до 20-годишњака до тренутка када га требате користити, али само зато што га можда нећете моћи претворити у милион долара не значи да не бисте требали пробај на све. Сваки додатни долар који уложите приближит ће вам се циљевима. Чак и ако сте близу пензионе године, неће вам требати цело гнездо од тренутка када навршите 65 година. И даље можете грицкати новац и зарадити значајан износ до тренутка кад вам затреба 75, 85 или 95. (За савете погледајте одељак Играње надокнаде за пензионисање .)
Дно црта Само зато што је уверење уобичајено и распрострањено не значи да је и истина. Дакле, ако чујете нешто о новцу или финансијама, размислите пре него што га схватите - финансијски митови ће вам стајати на путу до вашег финансијског успеха само ако им верујете
о уобичајеним заблудама у 5 највећих митова о берзи и првих 6 митова о бенефицијама за социјално осигурање .
