Преглед садржаја
- Квалификовани планови ЕРИСА
- Клаузула против отуђења
- Кад су планови ЕРИСА рањиви
- Нон-ЕРИСА планови
- Доња граница
Многи претпостављају да су њихови пензиони фондови заштићени од кредитора, али то у зависности од врсте пензионог рачуна који имате - и државе у којој живите - није нужно. Добра вест је да многи планови које спонзорирају послодавци углавном имају најбољу заштиту. Ако сте забринути да би повериоци могли да позову, ево шта треба да знате.
Кључне Такеаваис
- Већина пензионисаних планова за пензионисање, као што је 401 (к), спадају у смернице ЕРИСА и заштићени су од кредитора. Не-ЕРИСА планови, као што су традиционални ИРА-и, поједностављени пензиони планови запослених (СЕПс) и 403 (б) планови, немају исти ниво заштите повериоца. ИРА су ипак заштићена посебним законом, али само ако поднесете захтев за банкрот.
ЕРИСА квалификовани планови пружају најбољу заштиту
Генерално, пензиони рачуни који испуњавају услове према Закону о заштити прихода од пензије (ЕРИСА) запослени су заштићени од поверилаца, стечајних поступака и грађанских парница. Да би стекао квалификацију за ЕРИСА, ваш пензионисани план (и / или засебна организација запослених) мора да успостави и одржава план пензионисања и да се придржава савезних правила која се тичу извештаја о планирању учесника, финансирању и додељивању права. Уобичајене врсте рачуна ЕРИСА укључују планове 401 (к), одгођене планове накнада, пензије и планове за поделу добити.
Поред планова које спонзорише послодавац, ЕРИСА може да покрије планове здравља и добробити запослених. Уобичајени планови обухваћени ЕРИСА-ом укључују планове за медицинско, хируршко, болничко или здравствено одржавање (ХМО), рачуне за повраћај новца (ХРА), рачуне флексибилне потрошње у здравству (ФСА), планове за зубне болести и вид, планове лекова на рецепт, инвалидско осигурање, животно осигурање, и планови социјалне накнаде 419 (ф) (6) и 419 (е). Имовину у тим плановима обично поседује независни повереник, и као и многи планови које спонзорише послодавац, изузети су од стране било ког повериоца.
Чак ни пензиони фондови у ЕРИСА плановима можда нису сигурни од бившег супружника или ИРС-а.
Снага клаузуле против отуђења
Важна карактеристика плана квалификованог за ЕРИСА - као што је 401 (к) - је клаузула против отуђења, која каже да средства депонована у квалификованом пензионом плану држи администратор плана у корист учесника и учесника плана. не могу их слободно продати, пренети или дати.
Клаузула такође каже да вам се права на погодности не могу одузети, што ефективно спречава повериоце да прибаве имовину у ваш план. Средства нису законски ваша све док их не повучете као приход током пензије, тако да их не можете користити за подмиривање личних дугова.
Кад су планови ЕРИСА рањиви
Планови који су квалификовани за ЕРИСА могу бити изложени ризику под одређеним околностима и могу да их искористе:
- Ваш бивши супружник, према квалификованом налогу за породичне односе (КДРО), у мери у којој је ваш супружник заинтересован за бенефиције као брачно средство или као део издржавања деце Служба за унутрашњи приход (ИРС), за дугове савезног пореза на доходак савезна влада, за кривичне новчане казне и казнене казнене или кривичне пресуде, у случају сопствених кривичних дела против плана
Планови који нису ЕРИСА нису увек заштићени
Планови који нису квалификовани за ЕРИСА не нуде исти ниво заштите када су у питању повериоци, банкрот и тужбе. Уобичајене врсте пензионих рачуна који нису ЕРИСА укључују појединачне пензионе рачуне (ИРА), традиционалне и Ротх, поједностављене пензионе планове (СЕПс), једноставне ИРАс, Кеогх планове, 403 (б) планове, владине планове, црквене планове и планове који не користе запослене (планови само за послодавце).
Иако ИРА-е нису квалификоване за ЕРИСА, средства су заштићена посебним законом - Законом о спречавању злоупотребе стечајних поступака и заштитом потрошача из 2005. године - али само ако поднесете захтев за банкрот.
Зависно од државе у којој живите, ваши ИРА планови и други планови који нису ЕРИСА могу бити заштићени од кредитора или не. На пример, неке државе штите ИРА-е у готово свим случајевима, док друге нуде само ограничену заштиту. Ако сте у ризику да вас повериоци потраже, обратите се локалном адвокату који разуме нијансе ваше државе. Закони могу бити сложени.
Доња граница
Коначна вредност вашег пензијског рачуна зависи од многих фактора, укључујући колико уштедите сваке године, вашег временског хоризонта и перформанси инвестиција. Међутим, постоји још нешто што може поткопати ваше пензионе фондове: повериоци. Иако су многи пензиони рачуни под покровитељством послодаваца - укључујући већину 401 (к) - заштићени од кредитора, то није увек случај. Ако имате питања о свом плану и о томе да ли је квалификована ЕРИСА или не, разговарајте са њеним администратором.
