Преглед садржаја
- Утицај подударних резова
- Како надокнадити рез
- Доња граница
Послодавци обично ограничавају или престају давати одговарајуће доприносе за пензионе планове од 401 (к) током тешких времена ради уштеде новца и понекад избегавају отпуштања. Иако је такав рез обично привремен, он може укинути пензионе циљеве неких запослених. Такође може створити тешке одлуке за оне појединце који се приближавају пензији, попут тога да ли ће повећати свој допринос, смањити циљеве или одложити пензију. Пушење се може смањити следећим корацима.
Кључне Такеаваис
- Послодавци понекад привремено престају са давањем доприноса од 401 (к) у тешким временима. Ако ваш послодавац смањи доприносе, битно је надокнадити разлику како не би заостајао за уштедом за пензију. Могуће је надокнадити губитак повећањем доприноси, доприносећи Ротх ИРА-у или обоје.
Утицај подударања пресјека доприноса
Служба за интерне приходе (ИРС) сматра план 401 (к) тип плана одложеног компензирања који је квалификован за порез. Запослени одлучују да им послодавац плати одређени износ плата пре него што се порези процене и одузму. Будући да су доприноси ослобођени од пореза на доходак, смањују опорезиви доходак запосленика за одређену годину.
Одговарајући допринос је обично проценат плаће запосленика коју послодавац доприноси на свој рачун од 401 (к). Послодавци нису дужни да одговарају доприносима које радници дају својим 401 (к) с. Утакмица је једноставно средство задржавања које такође мотивише запослене да штеде за пензију.
Просечна утакмица компаније на крају првог тромесечја 2019. године износила је 4, 7% плаће запосленика и просечно 1.780 УСД, према Фиделити Инвестментс. Ако би, рецимо, послодавац са 1.000 запослених одлучио да суспендује свој 401 (к) меч на основу просечног резултата, то би могло уштедети око 1, 78 милиона долара годишње.
Прекид утакмице послодавца често снизује морал радника и одвраћа их од учешћа у пензионом плану. Неки смањују сопствени допринос или само престају у потпуности давати доприносе, што може имати велики утицај на њихове пензионе штедње у будућности.
За 2020. максимални допринос на 401 (к) износи 19.500 УСД, а додатни прилог за надокнаду од 6.500 УСД доступан је онима старијим од 50 година (у поређењу са 19.000 и 6000 УСД за 2019.).
На пример, ако млађи радник који зарађује 50.000 УСД годишње доприноси 5% његове плате (2.500 УСД), а послодавац за годину дана прекине меч запосленика за исти износ, тај радник ће имати 25.569 долара мање уштедених за пензију 25 година касније, уз претпоставку годишњег поврата од 7%.
Како надокнадити одговарајуће смањење доприноса
Ако послодавац смањи или елиминише одговарајуће доприносе, ево два потеза које запосленик може да поврати, као и један који треба избећи.
Повећајте прилоге
Не заборавите да повећање доприноса смањује опорезиви доходак. Запослени који не могу себи да приуште да одмах повећају доприносе требало би да сазнају да ли њихов послодавац има аутоматску ескалацију. То омогућава радницима да повећају доприносе у мањим прирастима, као што је 1% до 2% сваке године. Запослени такође треба да повећају доприносе када добију повишицу.
Размотрите Ротх ИРА
Могуће је допринијети Ротх ИРА-у и пензиониском плану спонзорираном од стране послодаваца, попут 401 (к). Ограничења прихода могу утицати на подобност.
Доприноси Ротх ИРА-у нису одбитни за порез попут оних на 401 (к), али повлачења су опорезована у пензији. Ротх ИРА може бити посебно привлачан за оне који мисле да ће им бити пензија у већем порезу на доходак. То би такође могао бити мудар избор за млађег радника са мањом платном платом и нижим пореским стопама у односу на старијег радника на вишем плати. За 2019. и 2020. годишња граница доприноса за Ротх ИРА износи 6.000 УСД (1.000 долара више за оне старије од 50 година).
Не тапкајте у 401 (к)
Повлачење средстава од 401 (к) пре пензије углавном никада није добра идеја. За оне млађе од 59½, вјероватно ће постојати казна пријевременог повлачења у износу од 10% (постоји неколико изузетака), а износ који је извучен подлијеже порезу на доходак. Улазак у пензионе фондове рано ће значити и губитак одгођеног пореза на приносе од повучених инвестиција.
103, 700 УСД
Просјечни салдо од 401 (к) на крају првог тромјесечја 2019. године, према Фиделитију, и далеко од онога што је потребно за угодну пензију.
Доња граница
Послодавци могу ограничити или зауставити подударање доприноса током тешких времена. Рез је обично само привремен. Ако послодавац смањује одговарајуће доприносе, надокнађује разлику тако што доприноси више 401 (к) и доприноси Ротх ИРА-у. Такође је генерално лоша идеја искористити 401 (к) средства пре пензије.
