Колико новца вам треба да живите финансијски комфорно током пензије варира у зависности од појединца. Пуно је предлога колико пензијске штедње треба да имате. У међувремену, многи бесплатни онлине калкулатори показаће мало слагања једни са другима. Иако је тешко предвидјети шта ће вам требати током пензионисања, постоје мерила којима треба тежити.
Идеална стопа уштеде варира у зависности од стручњака или студије, јер прављење планова за будућност зависи од многих непознатих променљивих, као што је, не знајући колико дуго ћете радити, колико ће вам добро инвестирати или колико дуго ћете живети, између осталог Фактори.
Ериц Достал, ЈД, ЦФП®, саветник у Сонтаг Адвисори-у, каже да је сваки обрачун за одлазак у пензију образована претпоставка. „Уштеда у пензији вероватно није једини финансијски циљ који имате на свом тањиру, „ где постоје ствари попут отварања предузећа или куповине куће о којима бисте можда размишљали, каже он.
Међутим, могуће је следити нека кључна правила. На пример, можете претпоставити да ћете имати стални приход до 65. године. Управо то покреће многе водеће теорије.
Кључне Такеаваис
- Постоје многе непознате варијабле које отежавају тачно предвиђање пензијских потреба. Међутим, постоје мерила заснована на историјским подацима који дају податке о главном полугодишту. Истраживање каже да уштедите отприлике 15% свог годишњег дохотка, али они који чекају до касније у животу да започну штедња ће морати да допринесе више. Најбоље је започети рано штедњу и искористити предности одговарајућих доприноса за 401 (к) с ако су понуђени.
Колико треба да уштедите?
Академске студије за пензиону штедњу користе се термином замјене. Ово је проценат ваше плате који ћете добити као приход током пензије. Ако сте зарађивали 100.000 УСД годишње када сте били запослени и примали 38.000 УСД годишње пензијске исплате, ваша стопа замене износи 38%. Варијабле укључене у замену стопе укључују уштеде, порезе и потребе за трошењем.
Центар за истраживање пензионера са колеџа у Бостону проучио је колико људи мора да уштеди да би постигло стопу замене од око 70%. То је стопа замене која је потребна да се пензионише на угодном нивоу, кажу аутори студије, директорица центра Алициа Х. Муннелл и њени сарадници Антхони Вебб и Венлианг Хоу. Бројке су варирале овисно о томе да ли је неко замијенио низак приход (потребан је 80% стопа замјене), средњи (71%) или висок (67%).
Открили су да ће појединци који остварују просечну плату морати да уштеде 15% своје зараде сваке године како би достигли стопу замене од 70% у доби од 65 година. Највећи фактор у прорачунима био је доб појединца - када је почео да штеди и када се завршио. Започните с уштедом од 25 година и требате издвојити само 10% годишње плате да бисте се пензионисали на 65 година, а ако чекате до 70 да оде у пензију, требало би да уштедите само 4% годишње.
Стопа уштеде је много већа за оне који касније почну да штеде. Ако сте чекали до 45. године да почнете штедјети, требало би да одложите 27% своје плате за пензију. На пример, 25-годишњак штеди 5.000 долара годишње током 43 године, остваривши просечни годишњи поврат од 8% својих инвестиција имаће 1, 67 милиона долара приликом пензије, каже Петер Ј. Цреедон, ЦФП®, ЦЕО Цристал Боок Адвисорс. Неко би чекао до 35. године да започне штедњу и само 33 године да допринесу - 5.000 долара годишње и 8% поврата - имао би 730.000 долара, каже он.
У другој студији, Ваде Д. Пфау, ЦФА, професор пензионог дохотка на Америчком колеџу, открио је да историјски подаци током протеклог века говоре да би човек морао да уштеди 16, 62% своје плате да би отишао у пензију 30 година после почетка штедње планирајте са довољно новца да финансирате стопу замене од 50% од "нагомиланог богатства". За разлику од истраживача са Бостон колеџа, Пфау није укључио приход социјалног осигурања или „било које друге изворе прихода“ у свој проценат од 50%. Додавање социјалног осигурања и, рецимо, пензијског дохотка значајно би повисило стопу замене.
Како инвестирати, када се повући
Пфау-ово истраживање истиче две друге важне променљиве. Прво, он примећује да је с временом сигурна стопа повлачења - износ који можете повући након одласка у пензију да бисте одржали своје гнездо јаје током 30 година - у неким годинама била 4, 1%, а у другима чак 10%. Он сматра да "бисмо требали помакнути фокус са сигурне стопе повлачења, а умјесто тога према стопи штедње која ће сигурно осигурати жељене пензијске издатке".
Као друго, он претпоставља улагање од 60% акција са великим капиталом и 40% краткорочних улагања са фиксним дохотком. За разлику од неких студија, ово издвајање се не мења током 60-годишњег циклуса пензионог фонда (30 година штедње и 30 година повлачења). Промјене у додјели портфеља особе могу имати значајан утјецај на ове бројеве, као и накнаде за управљање тим портфељем. Пфау напомиње да би "једноставно увођење накнаде од 1% одузете имовине на крају сваке године поприлично драматично повећало стопу сигурне штедње основног сценарија са 16, 62% на 22, 15%".
Ова студија не само да наглашава потребну штедњу пред пензијом, већ наглашава да пензионери морају да наставе са управљањем својим новцем како би спречили да превише троше прерано у пензију.
Породични фактор
Ове студије израчунавају уштеде за појединце, али шта је са породицама? Родитељи са малом децом могу да одлуче да уштеде за факултет - у идеалном случају најмање 2500 долара годишње по детету, од рођења - како би покрили трошкове јавног универзитета. Трошкови повезани са децом чине уштеду за пензију још страшљивијом.
Али ту је добра вест: Потребна пензијска штедња за пар није двоструко већа од појединца, јер парови деле много значајних трошкова - на пример, дом. Ово је један недостатак горе поменутих студија.
Бонус за допринос који одговара
За људе који рано почну да штеде и користе планове које спонзорише послодавац, као што је 401 (к) с, постизање циљева за штедњу није тако застрашујуће колико може звучати. Доприноси који доприносе послодавцима могу значајно смањити оно што требате да уштедите месечно. Ови доприноси се дају прије опорезивања и еквивалент су "бесплатном новцу".
Реците да уштедите 3% свог прихода током године и ваша компанија одговара оним 3% у ваших 401 (к) ", зарадит ћете 100% од износа који сте уштедјели те године", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство у компанији Инновативе Саветодавна група у Лекингтону, Массацхусеттс.
Доња граница
Не постоји одговор који би одговарао колико вам треба за пензију, али академске студије засноване на историјским подацима могу вам дати добру цифру. Циљ је да уштедите око 15% годишње плате ако сте започели каријеру. Ако зарађујете 50.000 УСД годишње, уштедите 8.000 УСД годишње или око 666 УСД месечно. Ово само по себи може изгледати као тежак задатак, али искористите предност послодавца и пронађите нове начине за смањење трошкова. Један од великих кључева је да ако причекате до каснијег живота да почнете да штедите, мораћете да одложите више плате. Што пре почнете боље.
