Шта је режим Премиум?
Када купујете животно осигурање, пристајете да редовно плаћате одређеној суми новца или премију пружаоцу осигурања. Учесталост или период плаћања зависи од вашег начина премије.
Већина пружалаца осигурања нуди неколико начина премије, од којих најчешћи долазе годишње, полугодишње, тромесечно или месечно.
Начин плаћања премије није исти као ваш начин плаћања. Ваш начин плаћања премије одређује учесталост плаћања. Такође одређује начин плаћања, као што су готовина, чек, кредитна картица или друга опција.
Разумевање режима Премиум
Осигуратељи бирају свој начин премије када потпишу полису. Уобичајена је пракса да извршите своју прву премију да бисте активирали покривеност своје политике. Агент осигурања треба да истакне могућу учесталост уплата премија пре него што потпишете полису.
Кључне Такеаваис
- Већина компанија за животно осигурање нуди неколико начина премије, најчешће годишње, полугодишње, тромесечне или месечне. Поред учесталости плаћања плаћања животног осигурања, начин премије такође одређује начин плаћања, као што је чек или кредит картица. Више честих начина плаћања премије обично коштају мање по уплати. Дугорочни трошкови мање учесталих начина плаћања, попут годишњих плаћања, често су знатно нижи у поређењу с чешћим начинима, попут мјесечних плаћања.
Многи осигуратељи омогућавају осигураницима да током трајања полисе измене начин премије на вишу или нижу фреквенцију. Датуми промене обично се поклапају с раније постојећим датумима плаћања, што значи да ако желите да пређете из полугодишње у месечну премију, вероватно ћете извршити прву месечну уплату на дан следеће планиране полугодишње исплате. Распоред плаћања би се од те тачке даље пребацио на месечни.
Утицаји начина Премиум
Као опште правило, чешћи начини плаћања премије обично коштају мање по уплати. Међутим, чешће исплате такође теже коштају укупно. На пример, осигуравач може да вам наплати 150 УСД месечно, 400 УСД квартално, 700 УСД по полугодишњем плаћању или 1.250 УСД годишње за вашу полису.
Почетни трошкови годишње исплате су много већи од осталих, али је то заправо најјефтинији начин покривања у целој години. Месечни, тромесечни и полугодишњи начини коштали би 1800, 1.600 или 1.400 долара годишње, насупрот износу од 1.250 долара годишње.
Разлог због којег чешћи начини плаћања теже коштају је тај што осигуравајућа друштва морају да надокнаде несигурност и веће трошкове наплате. Замислите да сте давалац осигурања - велика је вероватноћа да ћете унапред платити вредност у целој години јер ћете то морати да бринете о мање закасњених или недостајућих плаћања у будућности. Већа плаћања одмах побољшавају новчани ток и олакшавају предвиђање вашег будућег финансијског стања. Такође можете користити додатни новац за веће, раније инвестиције.
Размислите о начинима плаћања попут плаћања на кредит. У сценарију зајма, зајмопримци којима треба дуго времена да отплате главницу обично заврше с плаћањем веће камате. Слично томе, што дуже траје осигураници да плате укупне трошкове свог годишњег животног осигурања, то више кошта.
Животно осигурање није дуг и осигураници нису корисници кредита, али односи између времена и трошкова плаћања су упоредиви. Неки пружаоци осигурања на свом вебсајту нуде чак и калкулатор процентне стопе (АПР) како би видели како начин плаћања премије утиче на крајњи трошак.
Одабир режима Премиум
Да бисте осигурали најнижи укупни износ за своје животно осигурање, изаберите мање чест начин плаћања премије. Занемарујући друга разматрања, годишњи трошкови мање учесталих начина плаћања често се значајно дисконтирају у поређењу с чешћим начинима плаћања.
Не заборавите да узмете у обзир два фактора: опортунитетни трошкови и ликвидност. Ваша ликвидност је износ готовине који сте спремни да извршите плаћања премија. Ако у банци имате само 50 УСД, вероватно је непромишљено одабрати опцију плаћања годишњег премије од 1.250 УСД.
Чак и ако имате новац за годишње плаћање, опортунитетни трошак избора годишњег плаћања од 1.250 УСД преко 150 УСД месечно је све остало што бисте могли да урадите са 1.100 УСД у кратком року. Можда је могуће уложити тај новац и зарадити више од додатих трошкова месечне опције плаћања.
Друго разматрање је да, ако отклоните своју полису прерано, многи пружаоци осигурања не враћају већ уплаћене делове премије. Претпоставимо да купите животно осигурање и уплатите годишњу премију 10. јануара. Нажалост, ваши осигурани камати се мењају средином године, а ви одлучите да раскинете уговор 10. јула, иако сте користили само 50% годишње покривености, пружалац осигурања не треба да вам вратим преосталих 50%.
