Омјер дуга и прихода (ДТИ) је лична мјера финансија која упоређује износ дуга који имате с укупним примањима. Зајмодавци, укључујући издаваче хипотеке, користе се као начин за мерење ваше способности управљања исплатама које вршите сваког месеца и отплаћивање новца који сте позајмили.
Израчунавање односа дуга и прихода
Да бисте израчунали омјер дуга и прихода, збројите укупне месечне обавезе (као што су хипотека, студентски зајмови, ауто кредити, издржавање деце и плаћања кредитним картицама) и поделите са бруто месечним примањима (износ који зарађујете сваког месеца пре повлачења пореза и других одбитка).
Кључне Такеаваис
- Зајмодавци имају ниске цифре ДТИ јер често верују да ће ови позајмљивачи са малим односом дуга и прихода вероватније да успешно управљају месечним плаћањима. Коришћење кредита утиче на кредитне резултате, али не и на однос дуга и кредита. Стварање буџета, отплата дугова и стварање паметног плана штедње све може допринети утврђивању лошег односа дуга и кредита током времена.
На пример, претпоставимо да плаћате 1.200 УСД за хипотеку, 400 УСД за аутомобил и 400 УСД за остатак дугова сваког месеца. Ваше месечно плаћање дуга износило би 2.000 долара (1.200 долара + 400 + 400 долара = 2.000 долара). Ако ваш бруто приход за месец износи 6.000 УСД, ваш однос дуга према приходу био би 33% (2.000 $ / 6.000 $ = 0.33). Ако је ваш бруто приход за месец био мањи, рецимо 5.000 УСД, однос дуга и прихода био би 40% (2.000 $ / 5.000 $ = 0.4).
Низак омјер дуга и прихода показује добру равнотежу између дуга и прихода. Генерално, што је нижи проценат, већа је шанса да добијете кредит или кредитну кредитну линију коју желите. Супротно томе, висок омјер дуга и прихода сигнализира да можда имате превише дуга за износ прихода који имате, а зајмодавци то виде као сигнал да нећете моћи преузети било какве додатне обавезе.
Шта се сматра добром коефицијентом дуговања и прихода (ДТИ)?
ДТИ и добијање хипотеке
Када поднесете захтев за хипотеку, зајмодавац ће размотрити ваше финансије, укључујући вашу кредитну историју, месечни бруто приход и колико новца имате за аванс. Да бисте схватили колико можете себи да приуштите за кућу, зајмодавац ће прегледати ваш омјер дуга и прихода.
Изражено у процентима, однос дуга и прихода израчунава се дељењем укупног понављајућег месечног дуга на месечни бруто приход.
Зајмодавци радије виде да је омјер дуга и прихода мањи од 36%, с тим да више од 28% тог дуга иде ка сервисирању ваше хипотеке. На пример, претпоставите да ваш бруто приход износи 4.000 УСД месечно. Максимални износ за месечне хипотекарне исплате од 28% износио би 1120 УСД (4.000 к 0.28 = 1.120 УСД). Ваш зајмодавац ће такође прегледати ваше укупне дугове, који не би требало да пређу 36%, или у овом случају 1.440 УСД (4.000 к 0.36 = 1.440 УСД). У већини случајева 43% је највећи омјер који корисник кредита може имати и још увијек може добити квалифицирану хипотеку. Поврх тога, зајмодавац ће вјероватно одбити захтјев за кредит јер су ваши мјесечни трошкови за становање и разне дугове превисоки у поређењу с вашим приходима.
ДТИ и кредитни резултат
Ваш однос дуга и прихода не утиче директно на ваш кредитни резултат. То је зато што кредитне агенције не знају колико новца зарађујете, па нису у могућности да изврше обрачун. Међутим, кредитне агенције гледају на однос искоришћености вашег кредита или омјер дуга и кредита, који упоређује све стање на вашој кредитној картици са укупним износом кредита (то јест, збројем свих кредитних лимита на вашим картицама) имате на располагању.
На пример, ако имате стање на кредитној картици у износу од 4.000 УСД са ограничењем кредита од 10.000 УСД, однос дуга и кредита би био 40% (4.000 УСД / 10.000 $ = 0.40, или 40%). Опћенито, што више особа дугује у односу на кредитни лимит - колико је близу приближавања картицама - нижи ће кредитни резултат.
Како да снизим омјер дуга и прихода (ДТИ)?
У основи постоје два начина да снизите омјер дуга и прихода:
- Смањите месечни понављајући дуг Повећајте бруто месечни приход
Или, наравно, можете користити комбинацију ова два. Вратимо се нашем примјеру омјера дуга и прихода од 33%, заснованог на укупном понављајућем мјесечном дугу од 2.000 УСД и бруто мјесечном приходу од 6.000 УСД. Ако би се укупни понављајући месечни дуг смањио на 1.500 УСД, однос дуга и прихода би се према томе смањио на 25% (1.500 УСД / 6000 $ = 0.25, или 25%). Слично томе, ако дуг остане исти као у првом примеру, али увећамо приход на 8000 УСД, поново се смањује омјер дуга и прихода (2.000 / $ 8.000 = 0, 25, или 25%).
Доња граница
Наравно, смањење дуга је лакше рећи него учинити. Може бити корисно уложити свесни напор да не избегнете даљњи дуг узимајући у обзир потребе у односу на жеље при потрошњи. Потребе су ствари које морате да имате да бисте преживели: храна, склониште, одећа, здравствена заштита и транспорт. С друге стране, жели да имате ствари које бисте желели да имате, али вам не треба да преживљавате.
Након што се задовоље ваше потребе сваког месеца, можда ћете имати дискрециони приход на располагању за трошење на жеље. Не морате све да потрошите, и има финансијског смисла да престанете трошити толико новца на ствари које вам нису потребне. Такође је корисно створити буџет који укључује отплату дуга који већ имате.
Да бисте повећали свој приход, можда ћете моћи:
- Пронађите други посао или радите као фрееланцер у слободно вријеме. Радите више сати или прековременог посла на свом основном послу. Тражите повећање плата. Комплетни курсеви и / или лиценцирање које ће повећати ваше вјештине и марљивост и прибавите нови посао са већа плата.
