Ануитет је уговор између вас и осигуравајуће компаније у којем извршите једнократну уплату или серију уплата и заузврат примате редовне исплате почевши одмах или у неком тренутку у будућности.
Кључне Такеаваис
- Ануитети су уговори о осигурању који обећавају да ће вам исплатити редован доходак било одмах или у будућности. Можете платити ануитет са паушалним износом или низом плаћања. Приход који добијате од ренте опорезује се по редовним стопама пореза на доходак, а не стопама капиталног добитка, које су обично ниже.
Зашто купити ануитет?
Циљ ануитета је осигурати сталан ток прихода, обично током пензије. Средства прикупљена на основу одгођеног пореза и, попут 401 (к) доприноса, могу се повући без казне тек након навршене 59. године.
Многи аспекти ануитета могу се прилагодити специфичним потребама купца. Поред тога што можете бирати између паушала или низа плаћања осигуратељу, можете бирати и када желите ануитирати своје доприносе - односно почети примати исплате. Ануитет који почиње одмах да се исплаћује назива се непосредним ануитетом, док се онај који почиње на унапред одређени датум у будућности назива одложени ануитет.
Трајање исплате такође може да варира. Можете да одлучите да примате плаћања у одређеном временском периоду, као што је 25 година, или целог живота. Наравно, осигуравање трајања плаћања може снизити износ сваког чека, али то помаже да се осигура да не надмашите имовину, што је једно од главних продајних мјеста ануитета.
Врсте ануитета
Ануитети су три главне варијанте: фиксна, променљива и индексирана. Свака врста има властити ниво ризика и могућности исплате. Фиксни ануитети исплаћују загарантовани износ. Слаба страна ове предвидљивости је релативно скроман годишњи принос, углавном мало већи од ЦД-а банке.
Променљиви ануитети пружају прилику за потенцијално већи поврат, праћен већим ризиком. У овом случају бирате из менија узајамних фондова који иду у ваш лични "подрачун". Овде се плаћања у пензији заснивају на учинку улагања на вашем подрачуну.
Индексирани ануитети падају негде између времена када је у питању ризик и потенцијална награда. Добијате загарантовану минималну исплату, иако је део вашег поврата везан за учинак тржишног индекса, попут С&П 500.
Променљиве и индексиране ануитете често се критикују због њихове сложености и високих накнада у поређењу с другим врстама улагања.
Упркос потенцијалу за већу зараду, променљиви и индексирани ануитети често се критикују због накнада и њихове релативне сложености. На пример, многи ануанти морају платити стрме трошкове предаје ако морају да повуку свој новац у првих неколико година уговора.
Како се опорезују ануитети
Важна карактеристика коју треба узети у обзир код било које ренте је порески третман. Док ваш салдо расте без пореза, исплате које примите подложне су порезу на доходак. Насупрот томе, узајамни фондови које поседујете више од годину дана опорезују се по дугорочној стопи капиталног добитка, која је углавном нижа.
Уз то, за разлику од традиционалног рачуна од 401 (к), новац који доприносите ануитету не смањује ваш опорезиви доходак. Из тог разлога, стручњаци често препоручују да размислите о куповини ануитета тек након што сте допринели максимумом на својим пензионим рачунима пре пореза.
