Шта је променљива ануитета?
Променљива ануитета је врста уговора о ануитету, чија вредност може варирати на основу перформанси основног портфеља узајамних фондова. Променљиви ануитети се разликују од фиксних ануитета, који пружају специфичан и гарантован поврат.
Кључне Такеаваис
- Вриједност варијабилног ануитета заснива се на учинку основног портфеља узајамних фондова који је одабрао власник ануитета. Фиксни ануитети, с друге стране, пружају гарантовани принос. Променљиви ануитети нуде могућност већег приноса и већег дохотка од фиксног ануитети, али такође постоји ризик да ће рачун пасти на вредности.
Основе променљивих ануитета
Разумевање променљивих ануитета
Постоје два елемента који доприносе вредности променљиве ренте - главница, то је износ новца који уплаћујете у ануитету, и приноси које темељне инвестиције вашег ануитета пружају на тој главници у току времена.
Најпопуларнија врста променљивог ануитета назива се одложени ануитет. Често се користи у сврхе планирања пензионисања, оно треба да обезбеди редован (месечни, тромесечни, годишњи) ток прихода, почевши у неком тренутку у будућности. Постоје и тренутни ануитети који одмах почињу исплаћивати приход.
Можете купити ануитет са паушалним износом или низом плаћања, а вредност рачуна ће се сходно томе повећати. У случају одложених ануитета, ово се често назива фаза акумулације.
Друга фаза се покреће када власник ренте затражи од осигураватеља да покрене ток прихода, који се често назива фаза исплате. Већина ануитета вам неће омогућити да повучете додатна средства са рачуна након што почне фаза исплате.
Променљиви ануитети уведени су 1950-их као алтернатива фиксним ануитетима, који нуде загарантовани, али често низак поврат. Променљиви ануитети купцима су пружили прилику да профитирају од растућих тржишта улагањем у мени узајамних фондова које нуди осигуратељ. Наопако је била могућност већег приноса током фазе акумулације и већег дохотка током фазе исплате. Лоша страна је била што је купац био изложен тржишном ризику, што може резултирати губицима. Супротно томе, фиксна ануитета осигуравајуће друштво преузима ризик за испоруку онога што је обећала.
Променљиве ануитете требало би сматрати дугорочним улагањима, због ограничења на повлачење. Обично омогућавају једно повлачење сваке године током фазе накупљања. Међутим, ако повучете повлачење током периода предаје уговора, који може бити и до 15 година, углавном ћете морати платити накнаду за предају.
Предности и мане варијабилних ануитета
При одлучивању да ли новац стављати у променљиви ануитет у односу на неку другу врсту улагања, вреди вагати ове предности и недостатке:
Прос
-
Одложен раст пореза
-
Ток прихода прилагођен вашим потребама
-
Гарантована смртна накнада
-
Исплате средстава за повериоце
Цонс
-
Ризичнији од фиксних ануитета
-
Накнаде за предају и казне за рано повлачење
-
Високе накнаде
Ево неких детаља о сваком од њих.
Предности
- Промјењиви ануитети расту одгоду пореза, тако да не морате плаћати порез на добитак од улагања док не започнете примати приход или повући новац. То се такође односи на пензионе рачуне, као што су традиционални ИРА-ови и 401 (к) с, наравно. Можете да прилагодите ток прихода према вашим потребама. Ако умрете пре фазе исплате, ваши корисници могу добити загарантовану накнаду за смрт. Средства у ануитету су изван лимита за повериоце и друге сакупљаче дугова. То се углавном односи и на пензионе планове.
Недостаци
- Променљиви ануитети су ризичнији од фиксних ануитета јер основне инвестиције могу изгубити вредност. Ако вам треба да повучете новац са рачуна због финансијске кризе, можда ћете се суочити са накнадама за предају. Свако повлачење које извршите прије навршене 59. године живота може такођер бити подложно порезу од 10%. Накнаде за променљиве ануитете могу бити прилично велике.
Пре куповине променљивог ануитета, улагачи требају пажљиво прочитати проспект како би покушали разумети трошкове, ризике и формуле за израчунавање инвестиционих добитака или губитака. Ануитети су компликовани производи, тако да је то лакше рећи него учинити.
Имајте на уму да између накнада за управљање инвестицијама, накнада за смртност, административних накнада и накнада за све додатне возаче, трошкови променљивог ануитета могу се брзо збројити. То може негативно утицати на ваше дугорочне приносе, у поређењу с другим врстама инвестиција.
