Шта је подводна хипотека
Подводна хипотека је кредит за куповину куће с већом главницом од вриједности куће на слободном тржишту. До ове ситуације може доћи када падају вредности имовине. У подводној хипотеци, власник куће можда нема на располагању било који капитал на кредит. Подводна хипотека потенцијално може спречити дужника да рефинансира или прода кућу, осим ако нема новца да плати губитак из свог џепа.
Објашњење подводних зајмова
Разбијање подводне хипотеке
Подводне хипотеке биле су чест проблем власника кућа у јеку финансијске кризе 2008. године, која је, између осталог, укључивала знатну дефлацију у ценама станова. Иако се тржиште увелике опоравило захваљујући подршци монетарне политике и стабилизацији каматних стопа, подводне хипотеке су и даље фактор који власници некретнина морају пажљиво пратити приликом улагања у некретнине.
Опћенито, хипотека се сматра подводном кад је вриједност куће мања од првобитне главнице хипотеке. У зависности од смањења вредности куће од куповине, зајмопримац такође може имати капитал или негативан капитал. Капитал у кући повезан је са вриједношћу куће у односу на плаћени износ. Зајмопримац са хипотеком у износу од 250 000 америчких долара који види да се вредност њихове куће смањује на 225 000 долара сматра се да има подводну хипотеку. Ако је дужник платио половину главнице на њиховом хипотекарном зајму што је резултирало главницом у износу од 125.000 УСД, онда се и даље сматра да имају позитиван капитал од 100.000 УСД који би могао бити искориштен у зајму за власнички капитал.
Финансијска криза 2008
Финансијска криза из 2008. имала је бројне ефекте на америчку економију. Један од таквих ефеката био је рафални стамбени мјехур који је у значајној мјери смањио вриједности некретнина на цијелом тржишту. Примарни катализатор дефлације вриједности стамбеног простора били су лабави стандарди кредитирања зајмопримаца који пружају шире одобрења хипотекарних кредита. Ово лабаво позајмљивање посебно зајмопримаца са ниским ценама довело је до повећаног броја пропуста и форецлосурес, што је утицало на вредности некретнина на америчком тржишту. То је довело до разних неуобичајених ситуација које су узроковале губитке зајмопримцима широм тржишта чија је вредност хипотекарног кредита премашила фер тржишну вредност њихове куће.
Потом је провођење монетарне политике из Федералних резерви помогло америчкој економији да се опорави, а цијене становања опораве. Ниже каматне стопе након кризе такође су помогле смањењу оптерећења хипотекарних плаћања и повећању неке потражње за некретнинама.
Процена вредности куће
С обзиром на нове тржишне иницијативе из Додд-Франк-овог законодавства које помажу побољшању стандарда хипотекарног кредитирања, није вјероватно да ће купци кућа поново видјети значајне пад цијена некретнина који су се догодили у 2008. години. Међутим, финансијска криза 2008. изазвала је нови осјећај тржишта реализација и опрез у инвестирању у некретнине. Пошто су такви зајмодавци обазривији у вези са хипотекама које одобравају, а власници домова углавном више пазе на хипотекарни дуг који су преузели. Чак и са новим изгледима на тржишту, власници кућа и даље морају помно пратити вриједности куће и ублажавати ризике подводне хипотеке.
Да би одржао добро разумевање вредности куће, власник куће може да одабере годишњу процену имовине. Такође се редовно обављају процене за израчунавање пореза на имовину. Вредност процене засниваће се на бројним факторима који могу укључивати кретања на националном тржишту, недавну продају сличних некретнина у региону и суседству, као и индивидуалне погодности куће. Власници кућа такође могу радити на одржавању велике вредности свог дома вршећи редовне обнове и активно подржавајући позитивне активности у заједници.
