Ништа није бесплатно. Ти бодови за награде које добијате на вашој кредитној картици и дебитној картици, погодност да не морате носити гомилу готовине, заштитне мјере за куповину и бројни други перкети који долазе са коришћењем картице су далеко од бесплатних. Наравно, неке од њих можете платити кроз годишњу накнаду или камате, али велики део њих финансира трговац. Како, питате? У облику накнада за размјену, које су политичари из неког разлога брзо назвали „прелазним накнадама“, још 2010. године, када је Конгрес усвојио приједлог закона који их регулише. Иако их трговци плаћају, на крају вам их прослеђују у виду виших цена.
Путовање свипеом
Улазите у своју омиљену продавницу и купујете обавезну кошуљу која ће бити ваша забава за лето. Идите до регистра да платите, извадите кредитну или дебитну картицу и превучете је или је чипирате у машини. Тада трговац наплаћује накнаду за размену или превлачење. То је обично 1% до 3% трошкова ваше нове мајице, али неки трговци наплаћују чак 5%. Ако кошуљу купите путем интернета, путем веб локације продавнице или њене апликације, то може коштати трговца и до 5% више.
Ова накнада може се чинити мало високом, али банке и компаније за обраду плаћања, попут Виса и МастерЦард, тврде да када превучете или чипирате картицу, трговац ће се одмах платити, али то ће највероватније бити најмање 30 дана - а можда и дуже - пре него што компаније са кредитним картицама приме вашу уплату. Можете тврдити да камата коју стекнете као резултат задржавања биланса плаћа те трошкове. Међутим, према компанијама, камате саме не покривају трошкове.
Шокантна статистика
Од 2018. године трговци су платили Виса и МастерЦард 60 милијарди долара за провизије - што је повећање од 25, 9 милијарди долара у 2012. Накнаде су у просеку износиле 23 цента за сваку трансакцију. За сваких 100 долара које сте потрошили, 4 УСД су отишла компанијама за кредитне картице, чак и ако сте платили готовином. У 2016. години, први пут досад, накнаде за превлачење са кредитних картица премашиле су износ који су купци платили у накнадама за прекорачење рачуна: 33, 8 милијарди до 33, 3 милијарде долара.
Додајте прелазне трошкове који се плаћају компанији Америцан Екпресс и Дисцовер, а укупни годишњи скок износи 90 милиона долара.
Накнада за превлачење требало би да покрије трошкове обраде плаћања вашом кредитном картицом. Међутим, деценијама је Коалиција за плаћање трговца полагала готово слепо поверење у своје процесоре плаћања, са споразумима који нису садржавали провериве податке, омогућавајући трговцима обиље могућности да зараде.
Реформа
Амерички сенатор Рицхард Ј. Дурбин, демократа из Иллиноиса, понудио је амандман на регулаторни закон којим се дозвољава да Федералне резерве утврде накнаде за размену курса, а трговцима остављају минимални износ који потрошач мора да потроши да би могао да користи картица. Дошло је у мају 2010. Коначно, трговци могу понудити купцима попусте ако их плаћају готовином или другим методама које не долазе са превлачењем надокнаде. Дурбин је тада рекао, „Захтевајући да накнада дебитних картица буде разумна… мала предузећа и њихови купци моћи ће да задрже више свог новца.“
Међутим, компаније за издавање кредитних картица биле су забринуте да је ограничење накнаде за прелажење које је предложила Федерална резерва било само 12 центи. Крајем јуна 2011. године, након снажног лобирања посебних интересних група које представљају велике банке, максимална провизија за прелаз је подигнута на 21 цент.
90 милиона долара
Укупни износ накнаде за свап трговце платио је компанијама с кредитним картицама у 2018. години.
Ефекти
Компромисне компаније с кредитним картицама оставиле су уздах олакшања, али трговци су тврдили да ће 21-постотна граница мало учинити како би помогла њихову крајњу линију, истовремено осигуравајући да потрошачи неће видјети никакво снижење цијена. Значајно је да је студија америчке Канцеларије за одговорност владе открила да када је Аустралија смањила накнаде за кредитне картице 2003. године, то није имало приметног утицаја на цене робе и услуга.
Оно што се догодило у годинама које су уследиле је да трговци плаћају мање него што су некада били, али картичарске компаније сада наплаћују максималну накнаду за чак и најмању трансакцију. Стога су трговци који обрађују те мање трансакције повећали трошкове.
У 2018. години трговци су претрпели разочаравајући губитак када је Врховни суд пресудио да компаније које прихватају Америцан Екпресс картице не могу потрошачима понудити подстицаје да их натерају да користе картицу са нижим накнадама за превлачење. Инсајдери индустрије видели су губитак као повратак великој амбицији трговаца да преузму прелазне таксе у облику правних поступака.
Али у јуну 2018. године, дугогодишња (од 2005. године) тужба трговаца против Виса, МастерЦард и неких већих банака издавача тврдила је да су компаније договарале да намештају вештачки високе провизије за прелажење ван суда. Оптужени су пристали да плате трговцима између 5, 54 и 6, 24 милијарде долара. Нејасно је како ће се новац исплатити, али је 24. јануара 2019. Окружни суд САД-а за источни округ Њујорка одобрио нагодбу. Саслушање о правичности заказано је за 7. новембар 2019. године.
Доња граница
Компаније за кредитне картице тврде да надокнаде за услуге преклапања служе трговцу нудећи одређене заштите и тренутну уплату, док трговци сматрају да су накнаде много превисоке. Оно што остаје константно је да се те накнаде преносе потрошачима сваки пут када превуку или повежу своје картице.
